信泰如意年年金尊版年金险的收益高吗？年金险的收益率怎么算？

信泰如意年年（金尊版）年金险是信泰人寿2020年的开门红产品，可搭配万能账户金掌柜年金保险（万能型），保底收益率为3%。

这款产品持有满5年，就可领取生存年金，可领至终身。

让我们一起来看看这款产品：）

一、信泰如意年年金尊版谁能买？

• 投保年龄： 5天 - 70周岁

• 保障期间： 终身

• 交费期间： 3/5年交

这款产品是保障终身的。

二、信泰如意年年金尊版每年能领多少钱？

信泰如意年年金尊版年金险这类产品非常复杂，计划书里有大量专业名词，很多人都搞不懂是怎么一回事。

其实我们可以把如意享年年金尊版，简单地看作两个资金账户：

• 年金账户： 在特定年限返还固定金额的钱。

• 万能账户： 年金如果不领取，就会进入万能账户增值。这里的万能账户搭配的是金掌柜年金保险（万能型），保底利率为3%；

举个例子：如果30岁的A先生，买了一份信泰如意年年金尊版。  

每年投入6万元，连续5年，保额为3160.80元；

下面是他的资金增值过程：

如图所示，整个过程分为3步：

步骤①：

• 30 - 34 岁，A 先生每年需要向年金账户投入6万，共计30万；

步骤②：

• 35 - 39岁，每年领生存年金4.8万元；

• 40 岁 - 终身，每年领生存年金3160.8元（即保额）；

每年返还的养老金如果不领取，就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。如意鑫年金险的保底利率是3%，但实际的计算利率是不确定的，保险公司每月会在官网披露，也可以电话查询。

步骤 ③：

• 如果 A 先生需要用钱，可以从万能账户提钱，前 5 年会收取手续费，前5年的手续费依次为5%、4%、3%、2%、1%。

但由于万能账户是年金型，所以每年领取的金额不能超过已交保费的20%。

• 如果平时有闲钱 ，也可以投入万能账户，享受增值，不过投入时也要交 1% 的手续费。但持有保单满5年，就有1%的保单持续奖励，相当于抵消了这部分手续费。另外，对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司。

我们再来看看它的收益率有多少。

三、信泰如意年年金尊版的收益率怎么样？

上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的，因为实际结算利率是不确定的，但是为了能大概知道收益，计划书上一般都会有演示利率。

演示利率一般分为低、中、高三档，低档一般就是保底利率3%，中档一般都是4.5%、高档一般都是6.0%。

低档和中档利率更有参考价值。

因计划书上的保底利率是按2.5%计算的，故以下表格的保底利率非万能账户的保底利率，实际保底利率为3%。

下面我们通过IRR来计算一下如意年年金尊版在附加万能账户后，分别在在保底、中档和高档利率下的收益率：

PS：生存总利益为年金账户的现金价值 + 万能账户的钱（包括收益），即退保能拿到的钱。

直接说结论：

如图所示，在低、中、高利率下，保单现金价值都是第10年才超过已支付保费，但这时候的收益较低。年金险需要足够的时间，才能保证未来的增值。

• 如果按中档收益计算： 经过50年的增值，已支付的30万保费变为200万，收益率达到4%以上；

• 如果按高档利率计算： 在第40年，收益率就超过了5%，收益相对来说是较可观的。

但一般高档利率很难达到，参考中档利率是比较实际的。

四、养老年金适合哪些人买？

因为年金险属于长期产品，如果前5年拿出来，需要扣除较高比例的手续费，很容易会发生亏损，所以前5年支取并不划算。

因此，如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、结婚，那么就不太适合买年金险。

不过，年金险也有一定的优点：

• 安全性高： 保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品。

• 锁定利率： 万能账户的实际结算利率虽然不确定，但是保底利率3.0%是写在合同里的承诺，可以几十年一直保持至少这个利率。

所以深蓝君总结了一下适合这款产品的人：

保障型的保险已经配置足够；

追求稳定的收益，且前几年不会用到这笔钱。

如果你是以上人群，可以考虑这款产品。

如果想要了解更多关于年金险的信息，可以点击查看这篇文章： 年金险哪家好？年金险收益率怎么计算？

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