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年金险哪个最好?划算吗?2020最新年金险测评清单!

原创:深蓝保
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在去年末,深蓝君写过一些年金险测评,但不少产品都已经下架了。

几个月眨眼就过去,那现在市场上又有哪些高收益的年金险?如果想做养老金,哪款产品更适合?

今天,深蓝君就和大家一起来看看。

主要内容如下:


  • 年金险,到底是如何赚钱的?

  • 6 款年金险测评,哪款收益高?

  • 深入细节,重点产品详细分析。


一、年金险,到底是怎么赚钱的?

年金险是很复杂的金融产品,很多人都搞不懂是怎么一回事。这里我以平安财富金瑞 20 为例,来演示年金险的增值过程。

这款产品可以简单地看作两个资金账户:

  • 年金账户:在约定的年限会给我们返钱。

  • 万能账户:返还的钱不领取,就会自动进入万能账户二次增值。


举个例子,假设 30 岁的 A 先生花了 30 万(10 万 * 3 年交)购买财富金瑞 20 ,那么他的资金增值过程如下:


image (4).png


如图所示,整个过程分为 3 步:


步骤 1:A 先生前 3 年,每年交 10 万,一共交 30 万。

步骤 2:第 35 - 39 岁,年金账户每年返还 6 万,第 10 年还会再返还 3.5 万。如果想一次性把钱取出,只能退保拿到 “现金价值”(点击了解)。

每年返还的钱会自动进入万能账户,按照目前的结算利率 5% 计算收益 ;结算利率每个月都可能变化,但不会低于保底利率 1.75%。

步骤 3:如果 A 先生需要用钱,可以随时从万能账户取钱;如果 A 先生有闲钱,也可以投入万能账户,享受复利增值。不过,追加和提取都会收一点手续费。

通过这些,我们就知道了年金险怎么增值。如果想知道年金险在某一年增值到多少钱,可以这样计算:

总利益 = 年金账户的现金价值 + 万能账户价值

例如投入 30 万保费,10 年后年金账户现金价值是 20 万,万能账户价值也是 20 万,那么总利益就增值到 40 万。


1.jpg


如果产品没有附加万能账户,计算又有点不一样:


总利益 = 年金账户的现金价值 + 年金账户累计返还金额

年金险本来就是很复杂的产品,但我们只要记住这两条公式,往里面套就可以算出收益了。


二、6 款年金险测评,哪款收益高?

深蓝君搜集了目前市场上在售的年金险,选出了关注度较高的 6 款产品,它们分别是:

  • 国寿鑫福临门

  • 太平财富智赢

  • 平安财富金瑞 20

  • 招商仁和招盈金生

  • 招商信诺自在人生 A

  • 华夏福临门盛世加强版

假设一位 30 岁的男性投入 30 万元,那么不同产品的收益情况如下:

大表.png


直接说结论:


  • 如果看重保证收益:中期理财可以选择招盈金生,30 年增值到 80 万,可以作为养老补充;长期可以考虑自在人生,50 年增值到 126 万,收益率 3.94%,遥遥领先其他产品。

  • 如果看重中档收益:福临门盛世加强版的收益最高,第 50 年可以达到 231 万,本金翻了 7 倍。不过中档的收益是不保证的。

  • 如果是想闲钱理财:福临门附加的万能账户保底利率 3.0%,目前利率  6.0%,钱放在里面可以增值更快。

年金险是一种理财工具,收益是其中至关重要的因素,但我们从上表也能看到,年金险收益是每年都在变动的。所以,我们要根据自己的理财年限,去选择收益率高的产品。

像 A 先生 30 岁,预计在 30 年后退休,那么可以重点关注 30 年收益最高的招盈金生、自在人生、福临门等产品。


三、重点产品分析

通过以上的对比表格,可以直观比较不同产品的收益情况。下面我们再来把一些产品单独拿出来详细分析。

1、招商信诺自在人生

在今天测评的 8 款产品中,自在人生是唯一一款,不附加万能账户的年金险。不过尽管如此,自在人生的表现却依旧出色。


这款产品重点解决 养老需求,它可以从 55/60/65 岁开始领取养老金,一直领到终身,而且每年领取的养老金数额也很多。


4.jpg

假设 30 岁的男性,选择 3 万 * 10 年交。那么 60 岁以后每年就能领取到 4.55 万的养老金,这样的领取额度还是不错的。


在之前 《 4.025% 年金险测评》中,星颐领取的养老金是最多的,达到每年 4.5 万,但是比自在人生少一点。


不仅如此,如果长期持有自在人生,年化回报率也非常不错:


自在人生.png


可以看到,自在人生的年化回报逐渐上升,最高能达到 4.42%,而且这是写进合同的保底收益,没有任何不确定性。

如果你买年金是为了以后养老做储备,或者打算长期持有,那自在人生是很好的选择。

2、平安财富金瑞 20

财富金瑞 20 和金瑞人生 20 是平安目前主推的两款年金险 。为了让大家了解两者的区别,我做了以下图表。

假如一位 30 岁男性,花了 30 万(10 万 * 3年交)分别购买两款产品,两者的返还情况分别如下:


「 财富金瑞 20 」VS「 金瑞人生 20 」返还对比.png

从表中可以直观看到两者返还的差异:


财富金瑞 20 返钱更快,在前 10 年就全部返还完毕,而金瑞人生 20 需要 15 年,这些钱会自动进入万能账户二次增值。

我在前面介绍过,年金险总收益的计算方法:

总利益 = 年金账户的现金价值 + 万能账户价值

下面我们根据万能账户的不同利率,对两款产品进行对比:


「 财富金瑞 20 」VS「 金瑞人生 20 」收益对比.png

可以看到:


  • 财富金瑞 20 收益更高:如果看保底利率,两款产品收益差不多;如果看中档收益,财富金瑞 20 会稍微更高。

不过深蓝君也了解到,财富金瑞 20 的投保门槛也要更高,最低的年交保费是 5 万,金瑞人生 20 则是 1.5 万。
总的来说,如果想买平安的年金险,财富金瑞 20 要比金瑞人生 20 更值得选择。

3、招盈金生 VS 福临门盛世加强版

招盈金生和福临门盛世加强版,也是两款不错的年金险,这两款产品的收益情况非常接近。


为了让大家更直观地对比,我把收益做成了折线图:


image (5).png


如上所示,两者的收益曲线比较接近。


在保底收益方面,招盈金生要更好,一直领先于福临门;而且招盈金生回本速度更快,第 4 年的现金价值就能超过已交保费。
不过福临门也有自己独特的优势,它最大的优势在于附加的万能账户:

  • 保底利率:3.0%,目前行业最高。

  • 结算利率:6.0%,收益非常不错。


万能账户类似 “ 理财小钱包”,有闲钱的时候可以往里面追加投钱,需要用钱,也可以随时提取出来,不过会收一点手续费。


福临门所附加的万能账户,追加投入最多不超过产品总保费的 5 倍。比如买了 30 万福临门,额外投的钱不能超过 150 万。


2.jpg


综合来看,如果想要闲钱理财,可以重点考虑福临门,闲钱追加进万能账户可以得到不错的收益;而如果看重保证收益,可以考虑招盈金生。


4、国寿鑫福临门

中国人寿是寿险行业的领头羊,但此次推出的鑫福临门,整体竞争力并不强。

鑫福临门在第三十年的保证收益只有 2.29%、中档是 3.88% ,这样的收益率水平在年金险中比较一般。

如果是特别偏好国寿品牌可以考虑,如果不是,我觉得上面介绍的其他年金险是更好的选择。

除此之外,国寿在去年 10 月份还推出过一款年金——鑫享至尊,我之前也专门写过分析,感兴趣可以点击这里



四、写在最后

年金险并不是必备的保险,它的作用更偏向于理财。如果你有兴趣购买,深蓝君建议你先问问自己:保障类的保险配齐了没有

要是还没配齐,强烈建议你先买好四大险种:

先保障,后理财,才是买保险的正确顺序。


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