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50万收入家庭保险怎么买最合适?性价比超高的保险规划方案!

原创:深蓝保
2020-05-19
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在这个快节奏的时代中生存,压力和焦虑总是不期而至。

即便是年收入 50 万的中产也是一样,许多人表面看似光鲜亮丽,背后却过的精疲力尽。

以我在的深圳为例,除去房贷和生活、教育开支后所剩无几,如果突发意外需要钱应急,只能去借钱或者变卖房产。

为了应对未来的风险,即使是中产家庭,我建议也一定要配置一套完整的保险方案。

今天,我们就来看看:年收入50万的家庭,如何配置保险

主要内容如下:

  • 中产家庭,焦虑从何而来?

  • 3 个典型案例,手把手教你搭配

  • 哪种方案更合适?教你对号入座

一、中产家庭,焦虑从何而来?

深蓝君以前在腾讯上班时,身边有不少中产朋友,表面看似风光,实则苦涩,聊天内容总是离不开焦虑二字

焦虑 1:职场压力和高强度工作

很多中产在公司的职位都已接近天花板,不能升职或者被迫离职的焦虑一直都在。

高收入的同时还意味着高强度的工作压力,虽然月入几万,但加班也是家常便饭。

以深圳的 CBD 周边为例,晚上 10 点打车仍然要排队,经常要一个多小时才能打到。

图片1.png

长期的压力和高强度工作下,体检查出的问题越来越多,难怪有人说,成年人打开体检报告的勇气,绝对比读书时打开成绩单的勇气要大

焦虑 2 :经济压力的焦虑

对于大多数普通人来说, 50 万家庭年收入已经很多了,怎么还会焦虑呢?我给大家算一笔账:

每年扣税 6 万多、房贷一年近 20 万、孩子教育花费 10 万、父母 5 万多的养老钱,再扣除必要的生活开支,剩下的其实也不多了。

而且没人能保证生活总是一帆风顺,万一遭遇大病或意外,孩子和老人又能指望谁?去一次 ICU,就足以让中产脱层皮

对大多数人来说,保险仍然是转移风险最好的工具,至少要有以下 4 类保障:

  • 重疾险:如果罹患重疾,能直接赔一笔钱,用来治疗和弥补无法工作带来的收入损失。

  • 医疗险:用来报销大额的医疗费,社保外的费用也能报销。

  • 意外险:意外残疾或者身故,同样能获赔一笔钱作为弥补。

  • 定期寿险:防止人不在了,家人依然能靠理赔金继续生活,比如支付房贷车贷、孩子教育、父母养老等。

接下来,深蓝君会以年收入 50 万家庭为例,从 3 个不同的角度,来分析保险配置思路。

二、50 万年收入, 如何买保险?

即使同样年收入 50 万,但每个家庭的消费观念都不同,保险的配置也自然不一样。

下面我通过 3 个典型的案例,看看不同配置思路的保险方案有何不同?

案例 1:保守型 50 万家庭

A先生和太太生活在家乡的小城市,两个人均任国企高管,各项福利都很好,每年的收入稳定在 50 万左右。

cha1.jpg

由于孩子才 6 个月大,家里老人身体也很一般,就专门请了保姆来照看,每个月还有近一万的房贷要供。 

  • 家庭风险分析:夫妻二人的收入看起来很稳定,实际上承担了所有的家庭责任。如果发生意外或疾病,那家庭经济将无法正常运转。

  • 家庭投保偏好:夫妻俩比较保守,更青睐大保险公司的产品,由于担心癌症的高额花费,A 先生希望重疾保额尽量要高,最好保一辈子。

根据 A 先生的需求,我设计的方案如下:

保守.png

上述方案:每年交保费 43710 元,占家庭年收入约 8.7%,可以获得的保障如下

A 先生和太太:

  • 重疾保障:80 万(保至终身)

  • 疾病身故:180 万

  • 意外身故:380 万

  • 医疗:200 万(重疾 400 万)

0 岁孩子:

  • 重疾保障:80 万(保至终身)

  • 意外身故:20 万

  • 医疗:200 万(重疾 400 万)

父母:

  • 癌症医疗:400 万

  • 意外身故:20 万

投保思路分析:

考虑到 A 先生一家偏好大公司,所以这套方案选择了 太平洋、 阳光华夏平安人保 等大品牌,大人的重疾保额做到了 80 万并保终身。

其实也容易理解,很多三四线城市里,到处都是这些公司的分支机构,更容易产生信任感。

虽然 A 先生夫妻俩都有职工医保,但还是配置了一份百万医疗险,既能保证 6 年续保,还能报销社保外的花费。

由于父母都有糖尿病,只能选择健康告知宽松的防癌医疗险,保障最高发的癌症相关医疗费。

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虽然 A 家庭生活很滋润,但万一有一方不幸早逝,赡养老人、养孩子、偿还房贷等责任都会压在另一半身上,所以还给两人配置了 100 万的定期寿险。

方案的不足:

因为要选择大公司的产品,又要保证保额够高,所以预算用了接近收入的 10%,这个占比对家庭还是有一定的压力。

大公司的产品其实还有很多,感兴趣可以点击这里查看>>>

案例 2:激进型 50 万家庭

B 先生一家生活在一线城市, B先生年收入 50 万,由于孩子不到 1 岁,B 太太辞职在家做全职妈妈。

  • 家庭风险分析:B 先生是家里唯一的收入来源,要重点保障,万一发生不幸,全家就失去了收入。

  • 家庭投保偏好:B 先生希望节约预算,尽量做高前期保额,B 先生擅长理财,觉得省下来的钱拿去投资会更好。

根据 B 先生的需求,我设计了一套方案:

激进.png

上述方案:每年交保费 31902 元,占家庭年收入约 6.4 %,可以获得的保障如下:

B 先生:

  • 重疾保障:225 万(60 岁前)、 100 万(70 岁前)

  • 疾病身故:400 万

  • 意外身故:700 万

  • 医疗:200 万(重疾 400 万)

B 太太:

  • 重疾保障:175 万(60 岁前)、50 万(70 岁前)

  • 疾病身故:100 万

  • 意外身故:300 万

  • 医疗:200 万(重疾 400 万)

0 岁孩子:

  • 重疾保障:130 万(30 年)

  • 意外身故:20 万

  • 医疗:200 万(重疾 400 万)

父母:

  • 医疗:200 万

  • 意外身故:100 万

投保思路分析:

 B 先生希望前期有高保额,所以寿险和重疾险都是保定期,这样前期的杠杆非常高,花的钱也少很多。

全家的医疗险都选择了含特需部报销的超越保,一年只需要一千出头,万一发生重疾,能选择环境更好的特需病房治疗。

父母虽然 60 岁,但身体健康,所以配置了能保证 6 年续保的人保好医保。

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孩子重疾险选了妈咪保贝和嘉贝保,不幸发生白血病等少儿特定疾病,可以一次性获得 285 万。

方案的不足:

为了追求高性价比,都只保到 60 或 70 岁,而这之后的风险则没有覆盖。

由于 B 先生擅长理财,把省下来的钱拿去投资理财,这也是没什么不对,总之是因人而异的。

过去我也专门写过这方面的文章,感兴趣可以点击这里查看>>>

案例3:均衡型 50 万家庭

C 太太一家人在武汉生活,父母身体不错帮忙在家带孩子,夫妻俩的年收入 50 万,每个月孩子教育和房贷是支出大头。

家庭投保偏好:

C 太太从事的是互联网行业,自己常常在网上了解保险,不追求大品牌。希望方案价格适中,保障最好能兼顾定期和终身。

于是我设计了如下方案:

均衡.png

上述方案:每年交保费 37962,占家庭年收入的 7.6%,可以获得的保障如下:

C 先生和太太:

  • 重疾保障:200 万(60 岁前)、50万(70 岁后)

  • 疾病身故:200 万

  • 意外身故:400 万

  • 医疗:200 万(重疾 400 万)

0 岁孩子:

  • 重疾保障:50 万(保至终身)

  • 意外身故:20 万

  • 疗:200 万(重疾 400 万)

父母:

  • 医疗:200 万

  • 意外身故:50 万

投保思路分析:

通过定期和终身重疾的组合,大人 60 岁前最多有 200 万 的重疾保障。70 岁后也还有 50 万保障。

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此外,孩子和大人的医疗险选择了超越保,如果是需要住院治疗,就能选择治疗环境更好的特需部。

夫妻俩还配置了 200 万的意外险和 200 万的定寿,万一发生不幸,理赔金可以用来保障家人的生活。

上面 3 个方案只是给大家参考,重要的还是投保思路,思路对了你也可以搭配出适合的方案。

三、3 种方案类型,哪个更适合你?

上述 3 种方案都很有代表性,为了让大家直观了解其中差异,我也做了对比表:

累计保额.png

可以发现,同样是年收入 50 万家庭,由于偏好和家庭情况的不同,方案的差别也很大。

  • 保守型家庭:由于追求大品牌和终身保障,预算最多但保额却不高。

  • 激进型家庭:追求性价比,只保障未来几十年,钱花的最少保障最高,不过只能保几十年。

  • 均衡型家庭:介于两者之间,价格和保障也相对平均。

其实三个方案没有对错,每套方案也都会有不足的地方,只要适合自己就好。

当然如果你想更简单方便,可以 点击这里 预约,我们会有专人为您定制最合适的方案。

四、写在最后

有人戏称:中产变中惨,只差一场疾病和意外的距离。

看似玩笑的话,背后的真相却令人深思。

在疾病和意外面前,每个家庭都显得格外脆弱,而保险无疑是最好的风险转移工具。

之前我还针对不同家庭,写过一些方案的文章,感兴趣可以点击查看:

希望每个家庭都能买到适合的保险:)

五、敬请关注

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