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保险买什么险种好?不同人群买保险看这一篇就够了!

原创:深蓝保
2020-05-30
1458

前两天,一位很久不联系的朋友突然向我咨询保险,当我问她怎么想了解保险时,她是这么说的:

自己的小姨前不久确诊了乳腺癌,两年前,大伯也因为直肠癌去世。家人发生的这些事,也让自己很担心,有一天会不会生个大病......

很多朋友会因为身边人的遭遇,想到买保险,但具体该怎么买,却又一头雾水。

今天,深蓝君就和大家分享:如何 DIY 保险方案,看完你就是自己的 “保险规划师”。

第一步:保险能帮你解决什么问题?

生活处处有风险,比如:走路上丢了 100 块;跑步摔倒擦破了皮;不小心得流感,打针花了好几百...

这样的风险,即便发生也没什么,但有些风险,一旦发生就会产生严重影响。最主要是以下三种:

  • 大病风险:罹患大病,需要高额的治疗费;并且几年内无法工作,也没有收入来源。

  • 意外风险:车祸、溺水、高空坠落等都是意外,它可能导致残疾、身故等严重后果。

  • 早逝风险:一个成年人如果不幸早逝,家庭就会失去经济来源。赡养父母,抚养孩子,偿还房贷的责任,也会落在另一半身上。

发生这些风险,不仅会对生活带来沉重打击,也会产生巨大的 财务损失

而如果有保险,就能得到赔偿:

11.jpg


如图所示,不同保险的作用是不一样的,想要获得全面保障,需要合理搭配四大险种。

如果你还不太了解这些险种,建议阅读:

第二步:你想保障什么?

了解完各个险种的作用后,这一步要解决“买什么,买多少”的问题。

1、买什么保险?

上面讲到的四大险种,并不是每个人都要买齐。不同人群的特点不同,买的保险也不一样。

具体如下:

22.jpg


直接说结论:

  • 大人:上有老下有小,是家庭的支柱,所以要重点保障,四大险种应该全面配置。

  • 孩子:孩子没有收入,不承担家庭责任,所以不用买寿险。但大病、意外风险依然需要保障。

  • 老人:老人退休,就没有了家庭责任,同样不需要寿险;但意外险和百万医疗险一定要买,如果买不了百万医疗,还可以考虑防癌医疗险。

另外对老人来说,买重疾会非常贵,如果预算充足可以买一些;如果预算紧张,也可以不买或者考虑 防癌险。

2、买多少保额?

说完要买什么险种,接下来的问题是:买多少 保额?这里直接给出建议:

  • 重疾险:保额建议是年收入的 3-5 倍,主要弥补无法工作的收入损失,支付医疗费等。

  • 定期寿险:保额能够维持家人 10 年以上的花销,并且覆盖房贷、车贷等负债。

  • 百万医疗险:建议保额在 200 万以上,报销生病住院等花费。

  • 意外险:保额最低 50 万,主要应对意外身故或残疾造成的损失。

举个例子, A 先生 30 岁,只身一人在某三线城市工作,年收入 10 万元,目前有 50 万的房贷。根据自身情况,他可以这样规划保额:

33.jpg

保额规划非常灵活,并且要结合实际情况来做。比如一线城市,房贷普遍都在两三百万以上,这时定寿的保额也要有所增加。


表格最右侧,我也列举了每类险种的参考花费,这里建议大家,买保险的钱 不要超过家庭年收入的 10%

第三步:如何挑选产品?

下面我会分别介绍四大险种的挑选方法,因为重疾险是大家最关心的险种,所以我会重点介绍。

1、重疾险怎么选?

买重疾就像买电脑,不同配置,价格不同,适合的人群也不同。

为了便于大家了解,我按照保险责任,将重疾险分为 6 个版本,并找出一些代表产品,具体如下:

44.jpg

需求不同,选择的重疾版本也有所不同,比如说:

  • 如果预算有限:可以考虑低配版、保至 60 岁或 70 岁的产品,一两千块就能买到 50 万保额,用来应对大病风险,也是合格的了。

  • 如果想要较好保障:标准版是不错的选择,50 万保额需要三千元左右,保障范围不仅有重疾,也包括了轻症中症,保障更加全面。

  • 如果预算充足:进阶版、豪华版、顶配版都可以考虑,保障期限也可以选择保终身,这样保障最好,不过价格也要更高。

来举两个例子,帮助大家理解。

案例 1:最省钱的重疾保障

比如 30 岁的 B 女士,只想花一两千买重疾险,这个时候就可以考虑低配版的瑞泰瑞盈

只选重疾不选轻症,50 万保额,交到 60 岁保到 60 岁,每年只要 1465 元。

1000 元出头就能获得这么高的保额,虽然是低配版,但保障已经合格。

案例 2:小康家庭的重疾保障

30 岁的 C 女士手头相对宽裕,想要好一点的重疾险;这个时候,就可以考虑标准版的 超级玛丽 2 号 max

50 万保额,保到 70 岁,每年花费 3285 元。如果 60 岁前患重疾,可以得到 80 万的赔付;罹患轻症/中症,也能拿到二三十万的理赔款。

买保险丰俭由人,就好像电脑一样,无论是 3 千还是 1 万的电脑,都能上网办公,但每个人的选择还是有所不同。

如果你想了解更多,还可以阅读:《测评上千款重疾后,我总结了这些挑选经验》。

2、百万医疗险如何选?

百万医疗能够报销看病住院的医疗费,不用再为高额医疗费发愁。挑选时要关注三点:

关注点 1:续保要不要审核?

续保条件好不好,决定了我们能保障多久。

建议大家挑选 续保不审核健康状况的产品,生过病也不影响续保。

为了方便理解,我整理了一张对比表:

55.jpg


大家在买百万医疗时,优先选择前两种;而对于续保需审核的产品,个人并不推荐。

关注点 2:保障好不好?

百万医疗险一般有四种保障,我举个例子:

66.jpg

可以看到,恒大尊享安康不保障门诊手术,比如进行了白内障手术,就没办法报销。


在挑选时,我更建议选择像 尊享 e 生 2020 这种保障全面的产品。

关注点 3:增值服务怎么样?

增值服务能提高就医体验,建议重点关注几项:

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每个人关心的增值服务有所不同,以上是深蓝君个人的建议,供大家参考。


3、意外险如何选?

意外险主要保障 意外身故、意外伤残、意外医疗,同样需要重点关注几点:

88.jpg

直接说结论:

  • 对成年人来说:肩负着家庭责任,一旦发生意外,家里的经济就断了,所以要关注身故/伤残的保额。

  • 对孩子和老人来说:孩子天性爱玩容易磕碰,老人身体不好也容易跌倒扭伤,最常用到的就是意外医疗。

意外险价格便宜,三四百块就能买到上百万保额,不管年龄大小都建议买。


4、定期寿险如何选?

定期寿险的保障,各家几乎都一样,身故了能赔一笔钱。

在挑选时,思路也比较简单,主要有两点:

  • 价格是否便宜:花同样的钱,尽量买更高保额。

  • 免责条款:免责条款就是不保障的情况,比如酒驾发生身故。目前最好的产品只有 3 条免责。

洋洋洒洒说了这么多,相信大家已经了解四大险种的挑选要点。

如果你想更高效的解决问题,还可以参考我每个月整理的 保险榜单,里面汇总了目前性价比最高的产品:

在深蓝保微信公众号菜单栏—— 保险榜单 中也能看到,我每个月都会更新。

第四步:搭配保险方案

为了让大家有一个更直观的概念,深蓝君再来分享一套 完整的保险搭配方案

以前面提到过的 A 先生为例,30 岁,年收入 10 万,有 50 万房贷,未婚,可以这样搭配保险:

99.jpg


A 先生每年拿出收入的 5.2% 来买保险 ,就能获得比较好的保障。

虽然重疾险只保到 70 岁,但考虑到保险是多次配置的过程,A 先生可以先把保额做高,以后收入增加,再搭配终身保障。

以上只是给大家一种参考,保险规划因人而异,并没有标准答案

五、常见问题答疑

在买保险的过程中,很多人都有一些疑问,我在这里统一解答。

1、有百万医疗了,还要买重疾险吗?

百万医疗能报销生病住院的费用,那是不是就不需要重疾了?答案是否定的。

因为医疗险无法弥补:工作的收入损失、康复营养费、护工费 等。而重疾险的理赔金是自由使用的,想怎么花就怎么花。

2、身体有小毛病,还能买保险吗?

即便身体有异常,也还有机会正常投保。具体的情况,需要看产品的 健康告知如果自己患的疾病,健康告知没有问,就可以直接买。如果问到了,也没关系,可以通过 智能核保 判断自己能否购买。

这方面的详细分析,也可以阅读《如何快速带病投保?

3、钱不够,能先买一两个险种吗?

如果大家预算不多,建议 先买医疗险和意外险,再买重疾险、定期寿险

医疗险和意外险的价格很便宜,三四百块就能搞定,先把这些买上,也能抵御一定风险。重疾和定寿价格较贵,可以慢慢补齐。

4、选大公司还是小公司?

如果很在意品牌,选大公司当然没问题,但如果想要性价比,小公司也同样值得买

保险是涉及国计民生的行业,国内有极其严格的监管,不管是大小公司,大家保单的利益都是有保证的。

六、写在最后

常常有朋友给我留言,说通过自学我的文章,给全家配齐了保险,我心里就会感觉很欣慰。

授人以鱼不如授人以渔,我觉得大家看到测评结论只是一方面,但了解背后的思路方法才是最重要的。

七、敬请关注

更多社保和保险相关的问题,欢迎关注微信公众号深蓝保,有专人在线解答!

在「深蓝保」微信公众号,回复:小白,还可免费领取以下资料包:

产品榜单」:每月更新四大险种高性价比产品排行榜!

投保指南」:儿童、成人、老人各年龄段科学投保指南,还有价值169元课程免费赠送!

防坑攻略」:重疾险、医疗险、意外险、定寿四大险种全面避坑攻略!

保险方案」:年收入5万、10万、20万、50万家庭不同需求的保险规划方案。

疾病核保」:乙肝、结节、高血压、糖尿病等常见疾病快速投保指南。

社保手册」:全国各地医保报销、养老金领取等详细解读,实用的社保使用手册!

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