保险买什么险种好？不同人群买保险看这一篇就够了！

前两天，一位很久不联系的朋友突然向我咨询保险，当我问她怎么想了解保险时，她是这么说的：

自己的小姨前不久确诊了乳腺癌，两年前，大伯也因为直肠癌去世。家人发生的这些事，也让自己很担心，有一天会不会生个大病......

很多朋友会因为身边人的遭遇，想到买保险，但具体该怎么买，却又一头雾水。

今天，深蓝君就和大家分享：如何 DIY 保险方案，看完你就是自己的 “保险规划师”。

这样的风险，即便发生也没什么，但有些风险，一旦发生就会产生严重影响。最主要是以下三种：

发生这些风险，不仅会对生活带来沉重打击，也会产生巨大的 财务损失。

而如果有保险，就能得到赔偿：

如图所示，不同保险的作用是不一样的，想要获得全面保障，需要合理搭配四大险种。

如果你还不太了解这些险种，建议阅读：

1、买什么保险？

上面讲到的四大险种，并不是每个人都要买齐。不同人群的特点不同，买的保险也不一样。

具体如下：

直接说结论：

另外对老人来说，买重疾会非常贵，如果预算充足可以买一些；如果预算紧张，也可以不买或者考虑 防癌险。

2、买多少保额？

说完要买什么险种，接下来的问题是：买多少 保额？这里直接给出建议：

举个例子， A 先生 30 岁，只身一人在某三线城市工作，年收入 10 万元，目前有 50 万的房贷。根据自身情况，他可以这样规划保额：

表格最右侧，我也列举了每类险种的参考花费，这里建议大家，买保险的钱 不要超过家庭年收入的 10%。

1、重疾险怎么选？

买重疾就像买电脑，不同配置，价格不同，适合的人群也不同。

为了便于大家了解，我按照保险责任，将重疾险分为 6 个版本，并找出一些代表产品，具体如下：

需求不同，选择的重疾版本也有所不同，比如说：

来举两个例子，帮助大家理解。

案例 1：最省钱的重疾保障

比如 30 岁的 B 女士，只想花一两千买重疾险，这个时候就可以考虑低配版的瑞泰瑞盈：

只选重疾不选轻症，50 万保额，交到 60 岁保到 60 岁，每年只要 1465 元。

1000 元出头就能获得这么高的保额，虽然是低配版，但保障已经合格。

案例 2：小康家庭的重疾保障

30 岁的 C 女士手头相对宽裕，想要好一点的重疾险；这个时候，就可以考虑标准版的 超级玛丽 2 号 max。

50 万保额，保到 70 岁，每年花费 3285 元。如果 60 岁前患重疾，可以得到 80 万的赔付；罹患轻症/中症，也能拿到二三十万的理赔款。

买保险丰俭由人，就好像电脑一样，无论是 3 千还是 1 万的电脑，都能上网办公，但每个人的选择还是有所不同。

如果你想了解更多，还可以阅读：《测评上千款重疾后，我总结了这些挑选经验》。

2、百万医疗险如何选？

百万医疗能够报销看病住院的医疗费，不用再为高额医疗费发愁。挑选时要关注三点：

关注点 1：续保要不要审核？

续保条件好不好，决定了我们能保障多久。

建议大家挑选 续保不审核健康状况的产品，生过病也不影响续保。

为了方便理解，我整理了一张对比表：

大家在买百万医疗时，优先选择前两种；而对于续保需审核的产品，个人并不推荐。

关注点 2：保障好不好？

百万医疗险一般有四种保障，我举个例子：

可以看到，恒大尊享安康不保障门诊手术，比如进行了白内障手术，就没办法报销。

在挑选时，我更建议选择像 尊享 e 生 2020 这种保障全面的产品。

关注点 3：增值服务怎么样？

增值服务能提高就医体验，建议重点关注几项：

每个人关心的增值服务有所不同，以上是深蓝君个人的建议，供大家参考。

3、意外险如何选？

意外险主要保障 意外身故、意外伤残、意外医疗，同样需要重点关注几点：

直接说结论：

意外险价格便宜，三四百块就能买到上百万保额，不管年龄大小都建议买。

4、定期寿险如何选？

定期寿险的保障，各家几乎都一样，身故了能赔一笔钱。

在挑选时，思路也比较简单，主要有两点：

洋洋洒洒说了这么多，相信大家已经了解四大险种的挑选要点。

如果你想更高效的解决问题，还可以参考我每个月整理的 保险榜单，里面汇总了目前性价比最高的产品：

在深蓝保微信公众号菜单栏—— 保险榜单 中也能看到，我每个月都会更新。

以前面提到过的 A 先生为例，30 岁，年收入 10 万，有 50 万房贷，未婚，可以这样搭配保险：

A 先生每年拿出收入的 5.2% 来买保险 ，就能获得比较好的保障。

虽然重疾险只保到 70 岁，但考虑到保险是多次配置的过程，A 先生可以先把保额做高，以后收入增加，再搭配终身保障。

以上只是给大家一种参考，保险规划因人而异，并没有标准答案。

1、有百万医疗了，还要买重疾险吗？

百万医疗能报销生病住院的费用，那是不是就不需要重疾了？答案是否定的。

因为医疗险无法弥补：工作的收入损失、康复营养费、护工费 等。而重疾险的理赔金是自由使用的，想怎么花就怎么花。

2、身体有小毛病，还能买保险吗？

即便身体有异常，也还有机会正常投保。具体的情况，需要看产品的 健康告知。如果自己患的疾病，健康告知没有问，就可以直接买。如果问到了，也没关系，可以通过 智能核保 判断自己能否购买。

这方面的详细分析，也可以阅读《如何快速带病投保？》

3、钱不够，能先买一两个险种吗？

如果大家预算不多，建议 先买医疗险和意外险，再买重疾险、定期寿险。

医疗险和意外险的价格很便宜，三四百块就能搞定，先把这些买上，也能抵御一定风险。重疾和定寿价格较贵，可以慢慢补齐。

4、选大公司还是小公司？

如果很在意品牌，选大公司当然没问题，但如果想要性价比，小公司也同样值得买。

保险是涉及国计民生的行业，国内有极其严格的监管，不管是大小公司，大家保单的利益都是有保证的。

六、写在最后

授人以鱼不如授人以渔，我觉得大家看到测评结论只是一方面，但了解背后的思路方法才是最重要的。