复星联合健康保险公司靠谱吗？重疾险哪款性价比高？

复星联合健康保险是一家成立于2017年，总部位于广州的保险公司。基本信息如下：

公司性质：中资

注册资本：5亿

理赔服务电话：4006-11-777

综合偿付能力充足率：164.46% 核心偿付能力充足率：164.46%

偿付能力可以一定程度上衡量保险公司的赔付能力，但也不是越高越好，详情可参考官网文章《2018华夏天安保险偿付能力分析，偿付能力低的保险公司会倒闭吗？》

复星联合健康保险2018年保费收入约5亿元；风险综合评级为B级。接下来，我们看一下复星联合健康的产品值不值得考虑。

一、复星联合健康的儿童重疾险

复星联合健康儿童重疾中，最被大家所熟悉的，应该是妈咪保贝儿童重疾险，那么与市面上其他重疾险产品相比，表现如何呢？我们来看一下：

直接说结论：

如果追求极致性价比：大黄蜂时光机轻症、中症、特疾保障都有，不仅保障够用，价格也非常便宜。

如果看重保额增长：晴天保保超越版 每两年保额增长 20%，以 50 万保额为例，最高可以涨到 100 万，能抵御通货膨胀。

如果希望综合保障好：嘉贝保 前 10 年多赔 60%，儿童特疾赔 2.5 倍，非常全面；妈咪保贝儿童特疾不限年龄，而且有保证续保权益，也同样很不错。

如果追求保障终身：开心小保贝保终身，价格比其它产品便宜 10%，而且重疾不分组多次赔，能大大提高二次重疾的理赔概率。

虽然在保障上，嘉贝保要比妈咪保贝更好，但妈咪保贝仍然是一款表现很不错的产品。相比于其它产品，妈咪保贝 保障更加灵活，除了保 20、30 年或终身外，还可以保到 70 岁，选择更多样。

在儿童特定疾病上，覆盖的也很全面，并且 没有赔付年龄的限制，这点在同类产品中是最好的。此外，妈咪保贝到期后，还能免健康告知续保其它产品，不用担心中途罹患一些疾病，比如大三阳，到时候没法买保险的顾虑。

二、复星联合健康多次赔付重疾险测评

除了儿童重疾险，复星联合健康推出了一款多次赔付的重疾险，叫做 “六六六重疾”投保条件非常宽松，其它产品买不了，这款仍有机会买。为了大家能直观了解，我整理了一张表：

可以看到，很多不容易买保险的疾病，复星六六六都有机会买，有的还可以正常承保。以抑郁症为例，绝大多数产品都是拒保，而复星六六六没有在发病期，且 1 年没有治疗，就可以正常承保。再比如肺结节，线上产品几乎都是拒保，而这款产品满足一定条件，可以给出除外承保的条件。类似的情况还有 甲亢、哮喘、血脂升高等疾病，以及糖尿病或乳腺癌等家族病史，符合条件也有购买的机会。总的来说，这款产品算是疾病患者的福音，买不了其它重疾险，可以试试这款产品。

那么与市面上同类产品对比，性价比如何？

直接说结论：

对比看来，六六六重疾险的性价比一般。相比于另一款也是前2年只赔付医疗费的产品——弘康倍倍加，六六六重疾险要贵了1千多。但如果身体条件一般，买不了其他重疾险产品的话，也可以尝试一下这款产品。

如果想要保障全面： 守卫者 3 号 非常值得考虑，不仅重疾赔付不分组，前 15 年患重疾，还能多赔 50% 保额，价格相对来说也不贵。

如果追求性价比： 可以考虑重疾分组的 弘康倍倍加 和 百年超倍保，不过倍倍加在前两年内患重疾，只能赔医疗费，可以搭配一年期重疾来弥补。

如果看重大品牌： 光大永明嘉多保 值得优先考虑，价格也没贵多少。

三、复星联合健康百万医疗险对比

复星联合同样有一款核保很宽松的百万医疗险，名为优越保百万医疗险，为了让大家能直观了解核保情况，我整理了一张表：

大多数医疗险核保都比较严格，但从上图可以看到，优越保在部分疾病核保上，做了一些适当的让步。像常见的 甲状腺结节，绝大多数医疗险都只能除外承保，而优越保如果是 1 - 3 级，满足发现 2 年以上且结节直径小于 0.5 cm 等条件，仍有机会正常承保。再比如 甲亢、乳腺结节等疾病，大部分线上产品只能除外承保，而这款产品符合一定条件，也有正常承保的机会。

总之，优越保的核保相对宽松，如果其他百万医疗只能除外或者拒保，可以试下这款产品，最后选择其中核保结果最好的就行。那么与市面上其他产品相比，如何呢？

直接说结论：

如果看重续保条件：好医保长期医疗 6 年内保证续保，即便停售也能免健康告知，续保人保的其他医疗险，价格也不贵。

如果看重保障全面：尊享 e 生 2020 的增值服务是最全的，可以附加特需医疗、赴日医疗等服务。

如果身体存在异常：微医保长期医疗 和 复星优越保 部分疾病核保相对宽松，比如优越保甲状腺结节仍有机会正常承保、微医保大三阳有机会除外承保。

如果是 60 - 65 岁的老人：众安好医保 和 复星优越保 都可以考虑，两者无论保障还是价格都差不多。

四、买保险，首选公司还是产品？

现在社会大家普遍压力大，普通家庭留给买保险的预算并不多；到底是买一个牌子响的大公司产品，还是选一个性价比更高的产品，不少人都会陷入两难。

情况 1：我看重公司品牌

一般来说选择这类品牌知名度高的公司，主要有以下几个好处：

大品牌，容易建立信任感：很多公司每年都有几十亿的广告投放，选自己听过的公司，自然容易建立信任感。

分支机构多，相对方便：在后续理赔需要递交资料时，如果当地有业务网点，就可以直接去网点办理，可能比邮寄资料要方便一些。

但是看重品牌的缺点也比较明显：

产品挑选比较局限：普通人知道的品牌就那么几家，因此可以挑选的范围会很窄。

产品价格相对较高：由于在宣传以及运营方面成本较大，产品的定价上面也会比其它公司更高。

更何况，即使是同一家公司，旗下也会有多款重疾险，不同产品之间差异会很大，不能闭着眼睛就冲着品牌买。

情况 2：我看重产品性价比

中国有近200家保险公司，如果把视野放得更开一些，那么选择空间会极大。很多名气相对较小的公司为了打开市场，都会推出性价比更高的产品；好比网销的消费型重疾险，往往保障会更好，价格会更优惠。不过在网上买保险，需要自己去留意健康告知等投保要求；如果你是保险小白，建议谨慎自主投保。

五、写在最后

每个人的价值观不同，选择也难分对错。我建议大家在挑选保险前，更多地注重自身需求，根据自己的偏好和实际情况来定。大公司也好，小公司也罢，选择一款保险产品，排在第一位的永远应该是产品保障，而不是价格、品牌、与销售人员的交情等因素。管你是不是世界500强，能够雪中送炭的，才是最好的保险公司。

一个完整保险方案应该包括重疾险、医疗险、意外险和寿险，这四大险种在保障中起着不同的作用，缺一不可。