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达尔文3号重疾险深度测评,能赔1.8倍保额有坑吗?

重疾险 多次赔付
深蓝保官网

在注定不平凡的 6 月,有两款必须要关注的重疾险火热上线:

一款是今天 618 上线的达尔文 3 号,另一款是下周二上线的超级玛丽 3 号 max

网上铺天盖地的宣传达尔文 3 号,但很少有人提到后续还有超级玛丽 3 号 max。

其实,这两款产品都极具性价比,将整个重疾险市场推向巅峰。

今天,深蓝保实验室先来 360 度测评 达尔文 3 号, 另一款下周上线后也会及时帮大家测评。

主要内容如下:

  • 达尔文 3 号重疾险,全网首发测评!

  • 360 度全面测评,帮你排坑

  • 达尔文 3 号,选购策略分析

达尔文 3 号是 2020 年的重磅新品,可以放心选购,简要结论如下:

3总结.png

一、达尔文3号,全网首发测评!

想买重疾险?达尔文 3 号 是一款非常值得考虑的新品。

它和之前很火的 超级玛丽 2 号 max 非常像,这一类产品相比线下重疾,多了额外赔付。

不过达尔文 3 号势头更猛, 60 岁前患重疾,能赔 1.8 倍保额,直接刷新了赔付的上限,几乎等于买一送一。

如果你连重疾险有哪些分类都还不清楚,强烈建议先看下《重疾险到底怎么选?》这篇文章。

下面深蓝保实验室为你详细分析,这款产品保障如何?

保障分析.png

达尔文 3 号 最大的特点是:60 岁前患重疾,赔付 180%。比如买 50 万保额,60 岁前得重疾一共能赔 90 万。

此外,我们还为你寻找了其他的 3 个特色:

  • 高发心脑血管疾病 2 次赔:不典型心梗、微创冠状动脉介入、微创冠状动脉搭桥、中度脑中风不仅发病率高(点击查看),也容易复发,间隔 1 年以上就能再多赔 1 次,还是挺不错的。

  • 原位癌 2 次赔:赔了一次原位癌后,再次患原位癌,还能赔 1 次,必须要求不同器官才行。

  • 轻症、中症赔付比例高:像原位癌这种 轻症,按保额的 45% 来赔;而中度脑中风这类中症,按 60% 赔付。 

这款保险不仅重疾能赔 1.8 倍,高发疾病额外赔,还能附加癌症 2 次、心脑血管 2 次、身故赔保额。

保障可谓是很全面了,和线下保险相比,简直加量不加价。

综上所述,达尔文 3 号是 2020 年让人眼前一亮的新品,我们会在第五段为大家详细分析选购策略

下面接着来看病种是否有坑。

二、疾病 360°分析,理赔宽松吗?

上面我们了解到这款产品性价比很高,保障很全面。那么有些人可能又担心,保障上会不会有什么猫腻?

微信图片_20200618210639.png

这个大家完全可以放心,深蓝保实验室会帮大家详细排坑,下面一起来看下:

1、 高发重疾,理赔宽松吗?

重疾险最高发的 25 种疾病,每家公司理赔条件都一样,但有 6 种疾病 的赔付年龄,保险公司能自由设定,需要留个心眼。

以达尔文 3 号为例,双目失明、双耳失聪、语言能力丧失在 3 岁以上才能赔。不过其它产品大多也这样要求,主要为了防止故意伤害儿童。

根据保险业协会公布的《重疾定义规范》逐一对比,结论是:达尔文 3 号 前 25 种疾病定义并没坑,可以放心选

2、轻症疾病,保障好不好?

轻症就是早期的重疾,目前没有统一定义,也是市场上最不规范的地方。

为此,深蓝保实验室对比了数百款产品的条款,并跟核赔员反复确认,最终将轻症按理赔严格程度,分为五个维度:

  • 严格

  • 较严格

  • 一般

  • 较宽松

  • 宽松

达尔文 3 号的轻症表现如下:

高发轻.png

直接说结论:

达尔文 3 号 有 5 个疾病相对宽松,4 个表现一般,2 个较为严格,整体还是挺好的。

由于疾病分析十分复杂,我们建议大家重点关注较严格的疾病,以不典型心梗为例,达尔文 3 号 要同时满足两个条件:

  • 肌钙蛋白升高

  • 心电图 ST 段有改变,未见病理 Q 波

有些心梗患者的心电图,不一定会满足上述要求,这样就可能达不到理赔条件了,而市面上有一些更宽松的心梗条款。

此外,这款产品的视力严重受损也较严格,要同时满足视力小于 0.1、视野半径小于 20 度,而宽松的只要满足其中之一就行。

除了以上两个病种,其它高发疾病都很不错,可以放心选购

没有一款产品所有疾病都宽松,只要大部分疾病都不错,就是能接受的,大家理性看待就好。

3、中症疾病,保障好不好?

中症是介于轻症和重疾之间的疾病,不是每款产品都有,同样也没有行业标准。

建议重点关注两类:

  • 高发轻症升为中症,能赔更多的钱:比如轻度脑中风赔 22.5 万,升级到中症就能赔 30 万。

  • 高发重疾降为中症,理赔更加容易:比如一个肢体缺失按重疾是不能赔的,现在就能按中症来赔。 

达尔文 3 号 一共有 25 种中症,我们整理如下:

高发中.png

如图所示,25 种中症里,覆盖了 9 种高发中症,还是比较齐全的。

其中,有 3 种较严格,以重度头部外伤、脑膜炎后遗症为例:

这两个疾病都要求 180 天后,无法完成六项基本生活中的两项;而宽松的条款只要求 90 天,或满足六项中的一项即可。

我们觉得中症保障算是锦上添花,大家留意一下就好。

综上所述,达尔文 3 号的病种,经过深蓝保实验室的详细对比,大家完全可以放心选购

三、达尔文3号,性价比如何

为了能全面了解达尔文 3 号的性价比,深蓝保实验室研究对比了市面上数百款产品后,从中挑了 3 款不错的。

另外,我们也会把下周即将上线的超级玛丽 3 号 max 纳入其中,期望你能在信息对称的前提下做选择:

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直接说结论:

  • 如果预算不多:超级玛丽 2 号 max 保到 70 岁很不错,60 岁前患重疾多赔 60%,价格并不贵,已经够用了,非常适合普通工薪家庭考虑。

  • 如果在意重疾额外赔: 达尔文 3 号 非常值得考虑,不仅重疾能赔 1.8 倍,还有高发心脑血管疾病 2 次赔。

相比达尔文 3 号,超级玛丽 3 号 max 轻症、中症赔付比例高一些,但没有心脑血管轻症 2 次赔,两款是同门兄弟,差异不大,不用过分纠结,早买早保障。

达尔文 3 号今天上线,如果对这款产品感兴趣,在深蓝保公众号菜单栏 “保险严选” 可以找到。

四、达尔文3号,有哪些不足?

世上没有绝对完美的产品,买东西不能只看优点,了解缺点也同样很重要。

达尔文 3 号虽然性价比高,但经过深蓝保实验室全面研究分析后,仍然发现了两点不足:

1、 投保限制比较多

一般来说,交费时间越长,保费压力就越小,选 30 年交是比较推荐的。

不过达尔文 3 号这方面会有些限制:

  • 保到 70 岁时,只有 30 岁以下才能选 30 年交。

  • 保终身时,35 岁以下才能选 30 年交。

如果你想减轻点缴费压力,可以试试 嘉和保、康瑞保, 40 岁以下都有机会 30 年交。

2、 品牌不够大

相比于常见的平安、国寿,信泰人寿的知名度要小很多,我们整理了信泰人寿的相关信息:

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信泰目前的分支机构还不是特别多,如果你非常在意线下服务,可能没那么方便。

关于大小保险公司选择的问题,之前有专门分析过。

以上就是达尔文 3 号 的不足,同步给大家。

五、达尔文3号,怎么选比较好?

达尔文 3 号的横空出世,让大家的选择变得更多,无论你是保到 70岁还是保终身,都非常值得考虑。

如果给孩子买,建议加上投保人 豁免,如果大人不幸罹患了大病,孩子后续的保费不用交,保障还仍然有效。

这款产品还能 附加癌症 2 次赔、心脑血管 2 次赔、身故赔保额。到底要不要附加呢?

我们来帮大家具体分析下。

1、癌症 2 次赔付

癌症已经是公认的人类杀手,不少朋友会担心,附加癌症 2 次赔作用大吗?

我们咨询了某主任医师:

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从医生的回复来看,癌症 2 次赔还是有一定作用的。

达尔文 3 号无论癌症的新发、复发、转移、持续都能 2 次赔,而且 赔付比例高达 1.5 倍,具体如下:

  • 首次重疾非癌症:间隔 180 天后,罹患癌症,按保额的 1.5 倍来赔。

  • 首次重疾为癌症:间隔 3 年后,第 2 次罹患癌症,也能赔 1.5 倍的保额。

为了方便大家了解,实验室整理了一张对比表:

保障对比.png


直接说结论:

虽然达尔文 3 号价格要高一些,但第二次癌症赔 1.5 倍保额,60 岁前患重疾还能多赔 80%。

如果你不差这几百块,达尔文 3 号 是目前非常不错的选择

2、心脑血管疾病 2 次赔

达尔文 3 号除了自带轻症心血管疾病的 2 次赔,还能附加 急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症 这 3 种重疾的 2 次赔。

这里也和同类产品做个对比:

心血管2次.png

如果看重心脑血管保障,可以优先考虑达尔文 3 号。最高发的心脑血管轻症、重疾不仅可以赔两次,而且赔付比例高。

而 康惠保 2.0 虽然少了脑中风后遗症 2 次赔,但一共有 12 种心脑血管疾病,覆盖的范围更广,可以作为备选,详细测评可以点击查看>>>

此外,附加身故保障后会贵 40%,我们觉得不是必须附加的,具体可以查看《重疾是否要带身故》。

六、写在最后

达尔文 3 号让人惊喜不断,不仅赔付比例刷新了上限,心脑血管保障也更加全面。

无论你是想保到 70 岁还是保终身,都是目前非常不错的选择。

如果你觉得基础保障还满足不了你,还可以附加癌症 2 次赔、心脑血管重疾 2 次赔,第二次赔付的比例高达 1.5 倍。

七、敬请关注

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