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支付宝上的理财保险靠谱吗?支付宝年金险测评哪款最值得买?

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“你不理财,财不理你”,这句话每个人都懂。但真要投钱的时候,却发现没这么简单:

先有中行原油宝一夜暴亏,再有余额宝收益跌破 1.5%,最近招行的理财产品又爆出年化收益 -4% …

难道想安安稳稳赚点小钱,就这么难吗?

今天,深蓝君和大家一起测评:支付宝的年金险,看看收益高不高?哪款值得买?

主要内容如下:

  • 支付宝理财,都有啥选择?

  • 支付宝年金险,收益高吗?

  • 支付宝教育金,哪款值得买?

一、 支付宝理财,都有啥选择?

支付宝几乎每个人的手机都有,但上面的功能又多又杂,大多数人都没有细看。其实除了购物、叫外卖,支付宝还可以理财:

理财.png

可以看到,支付宝的理财产品非常多。不仅有我们熟悉的余额宝,还有基金、股票、保险等等,相当于一个银行柜台了。

今天我们先来说说 年金险 这种低风险的理财:

1、年金险是什么?有啥优缺点?

年金险听着很玄乎,其实非常简单,你可以这样理解:

我们 先交钱 给保险公司,保险公司集中拿去投资,到了约定的时间,我们再从保险公司 领取收益。 

我们平时看到的教育金、养老金都属于年金险,只是 领钱的时间不同,叫法不一样。

说到年金险的 优缺点,我们可以套用理财产品的 3 大属性来分析:

2.png

  • 收益稳定,但不算高:年金险的收益写进合同,提前锁定上百年收益,但平均每年只有 3-4% 左右。

  • 灵活性差,适合长期投资:投保后,钱不是想取就能取,前几年退保还会亏钱。

  • 安全性极高,仅次于国债: 保单安全性受《保险法》保护,绝对不会出现 P2P 跑路的情况。

任何理财产品都无法同时满足收益、灵活和安全性,这就是投资理财的 “不可能三角”。

2、年金险适合谁买?

年金险虽然也是保险,但它几乎没有保障功能。

万一不幸罹患大病,重疾险能赔几十万,而年金险可能还没回本…

所以它更适合这类人:

已经 买齐了保障型保险,有一笔闲钱,想获得 长期稳定的收益

比如说,孩子到了 18 岁就要上大学,子女教育金是一笔刚性支出,我们可以用年金险这种稳健的投资来准备。

下面我们就从 “教育金” 的角度来测评,看看支付宝哪款年金险值得买?

二、支付宝年金险,哪款收益高?

买任何理财产品都要看收益,如果业务员跟你推销年金险时,连收益率都算不清楚,这就要打起精神了。

002.png

接下来,我从支付宝筛选出 6 款年金险,再加上另外两款市场热销产品,一起来比一比。

它们分别是:

  • 弘康人寿小金猪

  • 海保人寿福佑金生

  • 太平人寿全民保教育金 2020

  • 国华人寿福多多

  • 中荷人寿金福多

  • 太平人寿来攒钱

  • 信美相互天天向上

  • 渤海人寿 i 宝贝

6款 分析.png

直接说结论:


选择年金险的第一步,一定要 根据自己的投资年限,选择收益高的

以准备教育金为例,18 岁就会用到这笔钱,但不同年龄的孩子,投资期限是不一样的。

举几个例子:

  • 如果孩子刚出生,投资 18 年:弘康小金猪、渤海 i 宝贝、海保福佑金生都可以考虑,年均收益率分别达到 3.75%、3.66% 和 3.65%。

  • 如果孩子 3 岁,投资 15 年:国华福多多的收益率是 3.76%,相对更高一些。

  • 如果孩子 8 岁,投资 10 年:中荷金福多收益率最高,达到 3.65%,而全民保教育金 2020 还没交完钱,这时候退保是亏钱的。 

在这 8 款产品中,太平人寿的来攒钱和全民保教育金 2020 收益偏低,其他几家中小型公司的表现会好一些。

年金险一般都属于人寿险,保单受《保险法》保护,而且收益写进合同,保险公司品牌相对没那么重要,我觉得挑收益高的就好。

关于保单安全性,如果你想了解更多,可以点击这里>>>

三、重点产品分析点评

理财收益很重要,不过也不能只看收益,因为 资金的灵活性 也非常重要。

为了让大家更容易理解,下面我以一个真实案例来讲解:

王女士,今年 34 岁,孩子刚出生,准备投入 10 万作为教育金储备…

我们逐款产品来看看:

1、 弘康小金猪

弘康人寿小金猪是一款 20 年的产品,满期 IRR 收益率达到 3.98%,表现很不错。

弘康.png

不过它的灵活性一般,95% 的钱,在第 20 年才返还

以王女士为例,第 5-19 年每年返 680 元,第 20 年返 20 万。

如果投保时孩子较大,20 年后返钱时,可能早已毕业。

有一个解决方法是:提前退保,例如在第 18 年退保,年均收益率也有 3.75%,已经比大部分产品高了。

小金猪.png

还有一点值得注意,它的宣传页面中写到:最高 5.75% 单利。该怎么理解呢?

其实这是计息方式不一样:

  • 3.98% 是复利:今年产生的利息,会算到下一年的本金中,俗称 “利滚利”。IRR 就是一种复利利率。

  • 5.75% 是单利:利息不会算到下一年本金,投了 1000 块,始终只有这 1000 块产生利息。

单利和复利本身并没有优劣之分,但是为了统一对比,我建议使用复利。这样也能避免数字虚高,减少迷惑性。

2、 渤海人寿 i 宝贝

渤海 i 宝贝是一款典型的大学教育金,表现也十分优秀。

渤海.png


如果王女士一次性交 10 万元:

在孩子 18-20 岁期间,每年可领 1.98 万,21 岁合同结束,可领 16.08 万,合计领取 22 万,IRR 高达 3.94%。

另外,这款产品还有个亮点:1元起投,随时追加,最多追加 20 万

也就是说,如果暂时还没想好,甚至可以先投 1 元占个坑,日后再追加都行。

想查看产品详情,可以在深蓝保菜单栏 “保险严选” 找到这款产品。

3、 海保福佑金生

渤海 i 宝贝是专门用来准备大学教育金的,而福佑金生兼顾了 从幼儿园到大学 的费用。

福佑.png

如图所示:

现在很多幼儿园每个月要 1000 块以上,所以 5 岁返还两万就能补贴一下;小学中学基本上是义务教育,不用花多少钱,所以每年只返 3400 块。

不过前面返得多,后面上大学就自然返得少。i 宝贝 21 岁时返 16.8 万,福佑金生 20 岁时只返 10.8 万,累计总返还也要少 4 万多。

另外,福佑金生也可以选择 不领取年金,把钱放在保险公司累积生息。

至于计息利率,我咨询了海保人寿,客服答复暂时没有公布。如果按行业平均水平来看,一般在 3% 左右。

4、 信美天天向上

这款产品保障到孩子 30 岁,虽然收益不是最高,但也有两大亮点:

① 回本快

在缴费期结束的第二年,现金价值就超过总保费了,如果急需用钱,退保也不会亏。

② 领取灵活

有 3 种方式可选,且在孩子 18 岁前可自由转换:

  • 大学教育金:18-21 岁每年领钱,30 岁领满期金。

  • 深造教育金:22-24 岁每年领钱,30 岁领满期金。

  • 大学+深造教育金:18-24 岁每年领钱,30 岁领满期金。

来看看具体的收益情况:

信美.png

这款产品在大学时每年返 2 万,30 岁再一次性返 17 万,可以作为婚嫁金。

如果你对这款产品感兴趣,可以在深蓝保菜单栏 “保险严选” 找到投保链接。

5、 全民保教育金 2020

太平人寿全民保教育金 2020 热度很高,经常有人留言问我好不好。

全明保.png

它的投资收益率并不高,18 年下来,平均每年只有 2.14%,比市场上的优秀产品低不少。

太平人寿的另一款产品“来攒钱”也存在类似的问题,我个人并不推荐。

6、 金福多 VS 福多多

相比其他产品,金福多、福多多的保障期限要更短。

不过,两款产品的收益都不错:

  • 金福多:保障 10 年,到期时年化收益有 3.65%。如果给 8 岁孩子当教育金,18 岁上大学时刚好能用上。

  • 福多多:保障 15 年,到期收益为 3.67%,表现也不错。

总的来说,它们更适合作为 10-15 年的中期理财,或者给年龄稍大的孩子当作教育金。

四、写在最后

很多人都想不明白,理财到底是为了什么?难道赚钱就是理财吗?

我个人不是这样认为的,理财说白了,就是要 实现人生各个阶段的财务目标

年金险的收益虽然不抢眼,但胜在稳定,只要坚持长期投资,在复利的作用下,也能获得不错的收益。

今天我跟大家测评了支付宝的教育金,下一期我会继续测评养老金,感兴趣可以保持关注。

五、敬请关注

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