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全民保养老金2020靠谱吗?支付宝年金险全面测评!

原创:深蓝保
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有人说,准备养老金就像爬山。

如果你 30 岁出发,一路轻轻松松就能到达山顶。如果你 50 岁出发,可能连爬的力气都没有了。

因此,养老规划宜早不宜迟。

前天我们深度测评了 支付宝的教育金,今天,我们再来扒一扒 支付宝的养老金,看看哪款值得买?

主要内容如下:

  • 年金险要怎么挑?收益该怎么算?

  • 全民保养老金等 5 款年金险测评

  • 深扒细节,热销年金险有坑吗?

一、年金险怎么选?收益怎么算?

很多人搞不懂年金险,其实它非常简单:

我们先交钱给保险公司,在约定的时间,保险公司再返钱。 

因为它收益稳定、安全性极高,所以很适合解决养老这种刚性需求。

平时大家接触的年金险,有些还会附加 万能账户。如果返的钱不领,就会进入万能账户增值。

它们的关系如下:

1.png

如果想选到一款好产品,可以从这两部分入手:

1、年金险,该怎么挑?

为一种理财工具,收益是年金险最重要的挑选指标

和银行存款不同,年金险的 年均收益率 要通过 IRR 来计算。

目前市场上比较出色的年金险,经过二三十年的增值,年均收益率能达到 3.5% 左右,优秀的可能接近 4%。

如果一款产品连 3% 都达不到,说明它表现普通,一般都不太推荐。

2、万能账户,该怎么选?

万能账户相当于 “理财小钱包”,如果不领年金险的钱,那就会转到账户里增值,平时有闲钱也可以放进去。

6(3).jpg

账户里的钱会按最新的 结算利率(比如 5%)计算收益。这个利率每月都可能变动,但不管怎么变,都不会低于 保底利率(比如 3%)。

在挑选时,可以重点关注 结算利率高、保底利率高 的万能账户。

除此之外,万能账户还会有转入转出手续费,提取金额限制等等,如果你想了解更多,可以阅读《万能险理财合适吗?和其他保险相比怎么样?》

总的来说,通过以上两方面,你就能快速了解一款年金险是否值得买。

二、5 款养老金测评,哪款收益高?

理论讲了这么多,是骡子是马也得拉出来看看。

我从支付宝筛选出 3 款热销养老金,再增加市面上两款优秀产品,一起来比一比。它们分别是:

  • 全民保养老金 2020

  • 全民保终身养老金

  • 同方全球同佑金生

  • 光大永明钻多多

  • 中韩人寿悦未来

以 34 岁女性,投保 15 万为例,各产品的收益如下:

3款.png

直接说结论:

  • 如果看重高收益:中韩悦未来是纯年金险,保证收益最高;光大钻多多是“年金险 + 万能账户”,保证收益仅次于悦未来,如果万能账户能保持 4.5%,收益会更高。

  • 如果想资金灵活:悦未来每年返还的养老金最多,而且 5 年就能回本,万一急需用钱,退保损失小;钻多多有万能账户,可以随时提钱出来,只是会有些限制,在下文会详细介绍。

  • 如果想兼顾财富传承:同佑金生、悦未来、钻多多都有终身的身故保障,可以给家人留钱;而两款支付宝全民保在 75 或 80 岁后就没有身故保障了,需要注意。

总的来说,支付宝的 3 款养老金表现一般,无论收益还是灵活性都没什么亮点,个人不是很推荐。

三、重点产品测评分析

通过计算 IRR,我们能快速了解年金险的整体收益,但细节也要详细了解,这样才能选到合适的产品。

calculate-calculating-calculation-calculator-preview.jpg

为了方便对比,这部分还是以 34 岁女性,缴费 15 万为例。我们逐款产品看看:

1、全民保 2020 VS 全民保终身

这两款产品名字很相像,实际却是不同的产品。

全民保养老金 2020 由国华人寿承保,没有分红;全民保终身养老金由中国人保承保,有分红。

其中,全民保养老金 2020 回本需要 16 年,收益也没有优势,这里就不展开说了。

下面说说全民保终身养老金:

由于支付宝没有显示每年的预估分红数据,所以我只能测算它的保底收益率,40 年 IRR 仅 1.09%,非常非常低。

如果按中档分红预估,80 岁时累计领取 54 万:

计算器.png

数据看上去不错,不过要特别提醒大家:分红是不保证的,这一点在合同中有写明:

保单.png

分红险是历年销售误导和投诉的重灾区,而且分红数据不公开透明,我个人一般不建议购买。

当然,如果你对保险公司的投资能力非常有信心,也是可以考虑的。

2、光大永明钻多多

光大永明去年在重疾险市场表现抢眼,近期推出的钻多多年金险也值得一看。

它主要有两大亮点:

① 收益高

钻多多由年金账户(保 20 年)+ 万能账户(保终身)组成,利率都是行业顶配:

  • 年金账户:按 4.025% 定价,属于行业最高水平。

  • 万能账户:保底利率 3%,也是行业最高。

综合两个账户,我们来看看钻多多的总收益:

光明.png

如图所示:

它的收益表现不错,保底收益在第 20 年达到 3.59%;如果按中档收益测算,在第 30 年突破 4%。

中档收益之所以更高,是因为万能账户按 4.5% 收益演示。目前这个账户 最新的利率是 5.3%,已经连续保持 17 个月,还是比较稳定的。

不过和分红险一样,万能账户保底以上的收益也是不确定的,以后就不一定有 5.3%,大家平常心看待就好。

② 资金回笼快

钻多多还有一大亮点是资金回笼快,主要体现在两方面:

  • 返还早:从第 5 年末就开始返钱,算是市面上返还最早的。

  • 回本快:以 34 岁女性为例,在第 7 年就能回本。

说完亮点,再说不足:

钻多多的 万能账户不能追加保费,这意味着如果你有闲钱,无法追加进去享受收益。

不得不说,这是一个遗憾。

另外,万能账户在提取方面也有一些限制:

  • 金额限制:每年提取总额不能超过总保费的 20%。例如总保费 15 万,每年最多提取 3 万。

  • 手续费:如在保单前 5 年提取,会有 1-5% 的手续费。

整体来看,钻多多的收益和回本速度都属第一梯队产品,还是值得考虑的。

3、中韩人寿悦未来

悦未来也是一款 4.025% 定价的年金险,收益也很优秀。详见以下表格:

中韩.png

虽然悦未来在 60 岁才开始返钱,但它每年返还 1.65 万,是几款年金险中最高的,30 年 IRR 也达到了 3.46%。

此外,它还有三大亮点:

① 现金价值高

悦未来的现金价值一直很高,5 年就能回本,不仅资金更灵活,身故保额相应也更高。

在本文案例中,如果 84 岁不幸身故,除了生前已返还 41 万多,还能给家人留下 60 万,养老和传承都兼顾得比较好。

② 可以减保

减保指的是,通过 部分退保 把现金价值取出来。

如果急需用钱,或有其他好的投资渠道,这也不失为一个方法,资金更加灵活。

③ 可附加万能账户

悦未来在投保 3 个月后,可通过官微申请附加万能账户。不过,它的保底利率是 2.5%,比钻多多稍低一点。

总的来说,中韩悦未来是一款较均衡的产品,各方面都不逊色,大家可以按需选择。

4、同佑金生

同佑金生在支付宝的销量不错,算是一款中规中矩的产品。特点如下:

  • 中后期收益升高:40 年后 IRR 突破 3.25%,不过和市场第一梯队有些差距。

  • 回本过慢:这款产品需要 20 年才回本,这主要受它 15 年的缴费期影响。

所以,这款产品不是很灵活,如果担心中途要退保,不建议选择。

四、写在最后

曾有位基金经理给我留言:

以前不理解,为什么要买年化 3% 的年金险,我管理的基金年收益超 10% 很轻松。

后来被市场暴揍后,才慢慢体会到它的好,其实年金险的稳,也是一种刚需。

虽然收益率低,但它只是我理财组合的一部分,是给基本生活兜底的。

我觉得他说得很对,也分享给大家。

愿我们都老有所依 :)

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