伍女士在孩子刚出生不久，就花 6000 元给孩子买了亲戚推荐的返还型保险（点击了解）。

时隔一年后，当夫妻俩想给自己也买些保险时，却发现几乎拿出不什么钱了……

伍女士通过“1 V 1 服务 ”找到了我们，希望花 7000 元，给全家重新规划保险方案。

下面是我们为一家三口设计的方案：

2、方案设计

可以看到，两个大人都配齐了四大险种，孩子不用赚钱养家，所以不用买寿险。

下面分别来看看方案配置的思路：

1、伍女士夫妇方案配置思路

由于预算只有 7000 元，所以选了消费型重疾—康惠保旗舰版（点击了解），价格会便宜很多。

30 万的重疾保额，轻症和中症也都有包含，保到夫妻俩 70 岁，总费用才 3600 元。

虽然妻子做过乳腺纤维瘤手术，但影响不大，通过智能核保就能直接购买。

医疗险搭配的是超越保 2020，不仅 6 年内保证续保，价格还比同类型产品便宜，不用担心以后的大额医疗费了。

考虑到孩子还小，夫妻俩家庭责任比较重，搭配了 50 万的瑞泰瑞和定期寿险和大护法意外险。

保障生活中的磕磕碰碰等意外足够了，万一发生不幸，最高可以给孩子留下 100 万的保险金继续生活。

2、儿子方案配置思路

儿子的返还型重疾险只交了一年，退保虽然会损失第一年的保费，但节约下来的预算却能给全家搭配保险。

重疾搭配了 50 万嘉贝保，孩子的隐睾已经做过手术，智能核保可以通过，如果不幸发生白血病之类的大病，能赔 125 万。

筛选多款百万医疗险后，尊享 e生 2020 可以通过智能核保，再加上小顽童意外险，生病和意外费用基本不用担心了。

3、方案不足

没有十全十美的方案，这套方案也有一个不足：

全家重疾险都没办法保终身，保险到期后就没有保障了。

这主要还是限于预算，如果重疾保终身，要么预算至少要 1 万，要么只能买 10 万左右的保额，太低的保额在重疾面前，几乎是没有作用的。

对于预算不多的家庭，也不要太过担心，保险到期至少还有几十年，这期间努力工作，家庭收入提高后，可以再考虑保终身的重疾。

买保险往往是一个多次配置的过程，先保证当下的保障够用，之后再慢慢改进就好。

整套方案一共花费 6722 元，虽然退保了孩子的重疾险，但给一家人换来了更全面的保障。

3、答疑解惑

在和伍女士沟通方案的过程中，我们针对两个问题做了详细解答，主要是孩子的返还型重疾险和一家人的医疗险。

Q1：返还型保险，到底值不值得买？

返还型保险不仅能保障，到期还能返钱，看起来非常好。

不过，这类保障的价格往往会非常贵，当我们给伍女士算完实际收益后，才发现还不如银行理财的收益高，最后决定退掉这份重疾险。

Q2：有了社保，还要医疗险吗？

她原本坚持方案中不必配置医疗险。主要是一家人都已经有社保了，每次住院看病都能报销 80% 的费用，感觉再买医疗险也是浪费钱。

这同样是很常见的误区，实际上，很多医疗费需要自费，特别是像癌症这类大病，许多进口药都要自己掏腰包。

如果只有医保，肯定是远远不够的，这也是许多家庭因病返贫的主要原因。