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返还型重疾险值得买吗?返还型保险和消费型保险的区别有哪些?

原创:深蓝保
2020-08-18
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买东西讲究 “一分钱一分货”,花了钱就要得到切切实实的好处。

消费型保险 却不一样,如果没出事,每年交的保费就“打水漂”了,让人感觉很吃亏。

于是,代理人口口相传“有病治病、没病返钱”的 返还型保险,就深受不少人的喜爱。

那么,能返钱的保险真的划算吗?挑选时要关注什么?今天,我们就来聊聊。

 1 、返还型保险,好在哪?

有对比才有好坏,首先我们要先明白,两种保险的区别:

  • 消费型保险:到期后没出险,你交的保费一去不复返,你消费了,钱也没了。

  • 返还型保险:如果没出险,保险公司会把你交的保费和一点“利息”返给你。

举个例子, 30 岁男性,买 50 万保额的重疾险,保到 70 岁,20 年交费。

  • 老李买的是 消费型重疾,保费 5000 元,一共交 10 万。

  • 小李买的是 返还型重疾,保费 1.6 万,一共交 32 万。

虽然小李比老李多了 22 万,但到了 70 岁满期后,保险公司会给小李返还 32 万。

这猛地一看,是不是感觉小李赚了?

不过,保险公司会做亏本生意吗?这种返还型保险有什么缺点?下面,我们接着看。

 2 、返还型保险,真的划算吗?

很多买了返还型重疾的朋友,认为保费虽然贵点,但最起码到期还能“连本带利”地收回来,怎么看都是划算的。

其实,大家只看到了表面而已!细数一下,返还型重疾险存在几大缺陷。

1、保费高

返还型重疾险比消费型贵很多。

以 30 岁女性,买 40 万保额,保终身,20 年交费为例,我们对比一下:

返还型.png

如图所示,同样是 40 万的保障,返还型重疾比消费型重疾每年多交 9180 元。一个家庭几口人,可能就得多交几万块。

对于普通家庭来说,返还型重疾的缴费压力还是挺大的,消费型重疾可能更加合适。

2、收益低

就算身体倍儿棒,几十年后能返一笔钱,但是 实际收益率非常低

以天安爱守护 2019 为例,每年多交 5156 元,66 岁返还保费 281920 元,收益率有多少呢?

我们用 IRR 计算,得出实际收益率为 3.78%。

但由于通货膨胀的存在,36 年后返还的 28 万,只相当于现在的 10 万左右,并没有那么值钱。

而且万一在 66 岁前出险,这笔钱就不返还了,之前多交的保费等于打水漂。

3、保障杠杆低

上面两款重疾险,不管交 4916 元,还是 14096 元,得了重疾都是赔 40 万。

显而易见,消费型重疾险更划算

 3 、返还型保险,重点关注什么?


虽然返还型重疾险有很多不完美的地方,但依旧有朋友偏爱买它。

建议大家挑选时,关注如下两点:

1、返多少钱?

市场上的返还型重疾,有些是返保费,而有些是返保额,仅一字之差,可能拿手到的钱就相差好几倍。

以 0 岁女孩,40万保额,20 年交为例:

  • 天安爱守护 2019:总保费为 7.4 万,77 岁返还保费 7.4 万

  • 工银御立方 5 号:总保费为 6.9 万,77 岁返还保额 40 万

这两款产品,在保费相差无几的情况下,返还金额足足差了 30 多万。

2、返还后,保障继续吗?

代理人在推销返还型产品时,都会强调返本的卖点,但 返还之后,保单怎么办呢

我们还是来看这两个例子:

  • 天安爱守护 2019:77 岁返还7.4万,合同继续。

  • 工银御立方 5 号:77 岁返还40万,合同结束。

如果 77 岁返还后,78 岁身故,那么天安爱守护 2019 还能赔 40 万;而工银御立方 5 号由于合同结束,一分钱也拿不到。

以上就是挑选返还型重疾要注意的两点,建议要擦亮眼睛。

如果预算不足,我们更建议你优先考虑 消费型保险,在有限预算内也能买到高保额。

 4 、写在最后

保障和理财,就像鱼与熊掌不可兼得。

与其把钱花在返还、分红等功能上,还不如先把保额做高。买保险就是买保额。

5、敬请关注

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