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平安e生保长期医疗险有没有坑?保证续保20年的医疗险就最好吗?

原创:深蓝保
2020-09-08
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买医疗险最怕的是什么? 

最怕今年买的,明年停售了;今年出险理赔,明年不给保了;换来换去,最后裸奔了......

平安顺势而为,出了一款保 20 年的医疗险——平安 e 生保长期医疗,未来 20 年都不用担心停售。

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那这款医疗险到底如何?值不值得买呢?

今天,深蓝保实验室就来深度分析下这款产品,主要内容如下:

  • 平安 e 生保长期医疗险,保障有什么特别?

  • 首款保 20 年的医疗险,都有哪些坑?

  • 长期医疗险越来越多,到底该怎么选?


一、保20年的医疗险,保障怎么样?

平安这款保 20 年的医疗险一经推出,便独占鳌头。

老规矩,我们先看下它的具体保障:

1.png

相比于市面上其它热门产品,平安 e 生保长期医疗险 主要有以下 4 个特点:

特点 ① :能保证20年续保

很多产品看似能续保到 99 岁甚至 100 岁,都有一个前提:该产品未停售。一旦停售,后续就没有保障了。

而平安 e 生保长期医疗险能保 20 年,这 20 年里即便产品停售,保障也依然有效。

这里也特别提醒大家, 20 年后续保需要审核,这点我们会在 第三段 详细分析。

特点 ② :费率可调

应监管的要求,保险公司想推出保更久的医疗险,条款都必须写明保费可调。

平安 e 生保长期医疗险,保费调整的规则如下:

2.png

直接说结论:

保险公司不会随意涨价

产品上市 3 年后,并且赔付率超过 85%,才有可能调价。而且调价也有严格的限制,每次最多上涨 30% 。

特点 ③ :20年最多赔800万

相比于其它医疗险,平安 e 生保长期医疗有一个限制:未来 20 年内,累计报销不超过 800 万

这个算有些遗憾,毕竟目前很多医疗险并没有这个保额限制,也会让一些朋友担心不够用。

其实,只要不是非常罕见的疾病,800 万已经足够用了,不用太过担心。

特点 ④ :保费能打折

如果家里有 3 人或以上一起买,保费可以打 95 折,我们以三口之家为例:

3.png

可以看到,虽然省的钱不多,但以后每年续保都能享受优惠。

此外,参与平安健康 APP 的健康信用,达标后续保最高还能再优惠 20%。

这款产品还能申请 体检异常就医安排、重疾就医安排、重疾院后随访 等增值服务,有效期只有一年。

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总的来说,作为目前为止续保时间最长的医疗险,至少 20 年不用担心续保,还是能给人不少安全感的。

二、平安e生保长期医疗,性价比如何?

作为业界首款保 20 年的长期医疗险,平安 e 生保在同类产品里表现如何?

我们一起来看一下:

5.png

直接说结论:

  • 如果看重续保条件:平安 e 生保长期医疗险 能保 20 年,期间停售保障也依然有效,但 20 年后续保要审核;人保好医保长期医疗 续保不用审核,不仅 6 年保证续保,保障也更全面。

  • 如果看重全面保障:众安尊享 e 生 2020人保好医保长期医疗(支付宝搜索 “深蓝保”)外购药、质子重离子都能保,还有赴日医疗等增值服务。

  • 如果是 60 岁以上老人:太平洋安享百万 能保 15 年,最高 65 岁都能买;支付宝上还有款 众安好医保(支付宝搜索 “深蓝保推荐”),价格非常便宜,也适合老人买。

如果你纠结保 6 年和 20 年的医疗险,到底该怎么选?我们在 第四段 有详细分析。

未来肯定还有更多长期医疗上市,之后到底谁才是王者,我们拭目以待。

三、平安e生保长期医疗,都有哪些不足?

没有任何一款产品是完美的,平安 e 生保也有它的不足,主要有这 4 点:

① 续保需审核

满 20 年之后,需要保险公司审核,通过后才能续保:

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我们跟平安的客服反复确认过,如果到时身体变差,大概率会影响续保。

② 不保外购药

在医院看病,有时候医生开的药本院没有,要去院外买,比如许多抗癌特效药,这种就叫外购药。

平安 e 生保长期医疗外购药是不报销的:

本项责任仅承担 发生在医院 内且由医院实际收取的住院医疗费用。

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大家可以单独买份特药险作为补充,能报销癌症的外购药费用(点击查看)。

③ 保障有待完善

相比市面上一些热门产品,平安 e 生保长期医疗险缺少了一些保障,比如:

  • 费用垫付:即生病了,保险公司先垫付医药费。

  • 质子重离子:一种治疗癌症的手段,能明显提高癌症治疗效果

其中费用垫付还是非常实用的,希望平安以后能把这些保障完善。

④ 等待期较长

以前的百万医疗险等待期都是 30 天,而平安 e 生保长期医疗险要 90 天,长了不少。

建议大家等待期内不要去体检,查出来问题,对以后理赔会有影响。

blood-pressure-pressure-gauge-medical-the-test-preview.jpg就目前的情况来看,之前保 15 年的 太平洋安享百万 也是 90 天等待期,可能这也是一种趋势。

四、长期医疗险,到底怎么选?

目前长期医疗险新品陆续上市,很多人会有选择困难症,我们帮大家梳理一下主流产品:

  • 6 年保证续保:人保好医保为目前首选。

  • 15 年保证续保:只有太平洋安享百万。

  • 20 年保证续保:只有平安 e 生保长期医疗。

为了方便大家直观了解,我们整理了一张对比表:

6.png

直接说结论:

  • 如果担心停售:保 20 年的  平安 e 生保长期医疗险 让人更安心,至少 20 年里不用担心停售,但不足就是 20 年后续保要审核。

  • 如果更看重保障全面:好医保长期医疗险 很不错,增值服务非常全,不过保证续保只有 6 年,而 6 年后的情况是不确定的。

就目前来看,新出的长期医疗险虽然保障时间更长,但无一例外到期都要审核,可能这种情况未来还会持续很长一段时间。

毕竟是一个新的尝试,保险公司对未来风险不好预估,产品开发自然会比较谨慎。

如果比较在意到期审核,也可以再多等等,后面还会上线其它新品。

五、常见问题答疑

作为首款保 20 年的医疗险,大家一定还有不少疑问,我们整理了一些常见问题。

① 身体不太好,还能买吗?

这款新品的健康告知,和其它线上医疗险类似,如果不能通过健康告知,可以尝试下 智能核保

为了方便大家查看,我们总结了常见疾病的智能核保结论:

7.png

如图所示,平安 e 生保长期医疗险核保结论一般,绝大多数都要除外承保。如果智能核保不通过,就没法买了。

对于身体不太好的朋友,我们过去也写过投保宽松的医疗险,点击这里就能查看>>>

② 老版平安 e 生保,能升级到新版吗?

对于买了老版 e 生保的朋友,以下 10 个版本能升级到平安 e 生保长期医疗:

8.png

同时满足以下 3 个条件才能升级:

  • 年龄小于 55 岁

  • 没有理赔记录

  • 老版到期前后的 60 天内续保

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此外,升级到新品时,保险公司也会 审核健康情况,身体不太好,可能无法升级。

如果你的老保单到期,符合升级条件的话,是可以升级到 e 生保长期医疗险的,毕竟未来 20 年不用担心续保问题,价格也不算贵。

六、写在最后

事无大小,人无高低,均在竞争中生存。

伴随着市场的放开,未来也一定会出现更多好的产品,我们会及时为大家测评。

如果你想多了解市面上其它高性价比产品,我们也有整理,可以查看《 9 月医疗险推荐清单》这篇文章。

你会买长期医疗险吗?欢迎留言分享 : )

七、限时福利

深蓝保规划上线啦,我们提供 1 对 1 保险规划服务,帮您 “省时、省钱、省心” 定制家庭保障方案。

深蓝保专注保险测评,为你寻找高性价比产品!关注深蓝保微信公众号,保险上的任何疑问,都有专人在线解答~

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- THE END -
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