平安e生保长期医疗险有没有坑？保证续保20年的医疗险就最好吗？

买医疗险最怕的是什么？ 

最怕今年买的，明年停售了；今年出险理赔，明年不给保了；换来换去，最后裸奔了......

平安顺势而为，出了一款保 20 年的医疗险——平安 e 生保长期医疗，未来 20 年都不用担心停售。

那这款医疗险到底如何？值不值得买呢？

今天，深蓝保实验室就来深度分析下这款产品，主要内容如下：

一、保20年的医疗险，保障怎么样？

平安这款保 20 年的医疗险一经推出，便独占鳌头。

老规矩，我们先看下它的具体保障：

相比于市面上其它热门产品，平安 e 生保长期医疗险 主要有以下 4 个特点：

特点 ① ：能保证20年续保

很多产品看似能续保到 99 岁甚至 100 岁，都有一个前提：该产品未停售。一旦停售，后续就没有保障了。

而平安 e 生保长期医疗险能保 20 年，这 20 年里即便产品停售，保障也依然有效。

这里也特别提醒大家， 20 年后续保需要审核，这点我们会在 第三段 详细分析。

特点 ② ：费率可调

应监管的要求，保险公司想推出保更久的医疗险，条款都必须写明保费可调。

平安 e 生保长期医疗险，保费调整的规则如下：

直接说结论：

保险公司不会随意涨价。

产品上市 3 年后，并且赔付率超过 85%，才有可能调价。而且调价也有严格的限制，每次最多上涨 30% 。

特点 ③ ：20年最多赔800万

相比于其它医疗险，平安 e 生保长期医疗有一个限制：未来 20 年内，累计报销不超过 800 万。

这个算有些遗憾，毕竟目前很多医疗险并没有这个保额限制，也会让一些朋友担心不够用。

其实，只要不是非常罕见的疾病，800 万已经足够用了，不用太过担心。

特点 ④ ：保费能打折

如果家里有 3 人或以上一起买，保费可以打 95 折，我们以三口之家为例：

可以看到，虽然省的钱不多，但以后每年续保都能享受优惠。

此外，参与平安健康 APP 的健康信用，达标后续保最高还能再优惠 20%。

这款产品还能申请 体检异常就医安排、重疾就医安排、重疾院后随访 等增值服务，有效期只有一年。

总的来说，作为目前为止续保时间最长的医疗险，至少 20 年不用担心续保，还是能给人不少安全感的。

二、平安e生保长期医疗，性价比如何？

作为业界首款保 20 年的长期医疗险，平安 e 生保在同类产品里表现如何？

我们一起来看一下：

直接说结论：

如果你纠结保 6 年和 20 年的医疗险，到底该怎么选？我们在 第四段 有详细分析。

未来肯定还有更多长期医疗上市，之后到底谁才是王者，我们拭目以待。

三、平安e生保长期医疗，都有哪些不足？

没有任何一款产品是完美的，平安 e 生保也有它的不足，主要有这 4 点：

① 续保需审核

满 20 年之后，需要保险公司审核，通过后才能续保：

我们跟平安的客服反复确认过，如果到时身体变差，大概率会影响续保。

② 不保外购药

在医院看病，有时候医生开的药本院没有，要去院外买，比如许多抗癌特效药，这种就叫外购药。

平安 e 生保长期医疗外购药是不报销的：

本项责任仅承担 发生在医院 内且由医院实际收取的住院医疗费用。

大家可以单独买份特药险作为补充，能报销癌症的外购药费用（点击查看）。

③ 保障有待完善

相比市面上一些热门产品，平安 e 生保长期医疗险缺少了一些保障，比如：

其中费用垫付还是非常实用的，希望平安以后能把这些保障完善。

④ 等待期较长

以前的百万医疗险等待期都是 30 天，而平安 e 生保长期医疗险要 90 天，长了不少。

建议大家等待期内不要去体检，查出来问题，对以后理赔会有影响。

就目前的情况来看，之前保 15 年的 太平洋安享百万 也是 90 天等待期，可能这也是一种趋势。

四、长期医疗险，到底怎么选？

目前长期医疗险新品陆续上市，很多人会有选择困难症，我们帮大家梳理一下主流产品：

为了方便大家直观了解，我们整理了一张对比表：

直接说结论：

就目前来看，新出的长期医疗险虽然保障时间更长，但无一例外到期都要审核，可能这种情况未来还会持续很长一段时间。

毕竟是一个新的尝试，保险公司对未来风险不好预估，产品开发自然会比较谨慎。

如果比较在意到期审核，也可以再多等等，后面还会上线其它新品。

五、常见问题答疑

作为首款保 20 年的医疗险，大家一定还有不少疑问，我们整理了一些常见问题。

① 身体不太好，还能买吗？

这款新品的健康告知，和其它线上医疗险类似，如果不能通过健康告知，可以尝试下 智能核保。

为了方便大家查看，我们总结了常见疾病的智能核保结论：

如图所示，平安 e 生保长期医疗险核保结论一般，绝大多数都要除外承保。如果智能核保不通过，就没法买了。

对于身体不太好的朋友，我们过去也写过投保宽松的医疗险，点击这里就能查看>>>

② 老版平安 e 生保，能升级到新版吗？

对于买了老版 e 生保的朋友，以下 10 个版本能升级到平安 e 生保长期医疗：

同时满足以下 3 个条件才能升级：

此外，升级到新品时，保险公司也会 审核健康情况，身体不太好，可能无法升级。

如果你的老保单到期，符合升级条件的话，是可以升级到 e 生保长期医疗险的，毕竟未来 20 年不用担心续保问题，价格也不算贵。

六、写在最后

事无大小，人无高低，均在竞争中生存。

伴随着市场的放开，未来也一定会出现更多好的产品，我们会及时为大家测评。

如果你想多了解市面上其它高性价比产品，我们也有整理，可以查看《 9 月医疗险推荐清单》这篇文章。

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