意外保险赔付有哪些坑？这6种情况不赔！

意外险相较于其他险种，条款和投保条件看起来比较简单，但是发生问题的时候，许多拒赔情况往往让人摸不着头脑，深蓝君通过几个案例告诉大家，意外保险哪些情况会拒赔。

一、意外险六大拒赔情况

意外拒赔之一：摔倒死亡不赔

陈大爷在浴室洗澡时，不慎滑倒。家人发现时已不能自主呼吸。后经抢救无效后身亡。意外摔倒导致身亡，应该属于意外险的赔付范围了吧？结果是“NO”。

理由：一般消费者对此很难理解，但换个角度，如果是一个健康的人摔倒了，可能也就是骨折或一些小擦伤。这起事故中真正导致被保险人死亡的是其自身疾病，而滑倒只是诱因，并不构成决定性作用。这正是保险赔付的近因原则，即出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。

意外拒赔之二：个体食物中毒不赔

今年4月，王小姐吃完大排档回家后，半夜浑身酸疼，不停呕吐，经诊断为食物中毒引起的急性骨骼肌溶解症，可能和进食小龙虾有关。王小姐申请意外险理赔，却遭拒绝。

理由：食物中毒符合非本意的、外来的、突发事件三个要素，属于意外事故。但是因细菌感染的食物中毒，也可能是因为个人体质关系所引起的肠胃疾病。一般情况下，若是3人或3人以上集体发生食物中毒症状者，可视为意外事故，而单独个人的食物中毒则会被视为个案，意外险不会理赔。

意外拒赔之三：猝死不赔

仅2014-2015年间，国内赛事中就先后发生了5起猝死。而就在最近，国内马拉松数度经历猝死危机，这种情况下普通意外保险是不理赔的。

理由：猝死是疾病，而非意外。猝死是人类最严重的疾病。世界卫生组织对猝死的定义是：平时身体健康或貌似健康者，在出乎预料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。对于这种情况需要购买专业的马拉松意外保险。

意外拒赔之四：中暑身故不赔

2015年夏天，张先生在走下公交车后突然中暑晕倒。在被送往医院后，经抢救无效身亡。单位为张先生购买了意外险，遂向保险公司提出理赔申请。但让人不解的是，保险公司认为中暑不属意外，拒绝理赔。

理由：中暑是一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关，中暑不是外来的，而是内在因素引起。而且中暑在一定程度上是可以避免、可以预见的，也不是突发的。因此，中暑不符合意外伤害的定义，不属于意外伤害。

意外拒赔之五：妊娠意外不赔

李女士在2014年6月购买了某意外险产品，同年意外摔倒(当时怀孕6个多月)，身上出现多处伤痕，经住院观察和治疗后成功保胎。但在出院后，李女士却遭到保险公司拒赔。

理由：由于被保险人妊娠时意外风险增加，多数意外险产品将“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。目前，只有母婴综合保险可以保障妊娠期的风险。

意外拒赔之六：高原反应不赔

西藏是国内旅游热门地，刘阿姨在拉萨游玩的第三天，发高原反应，最终医治无效不幸辞世。刘阿姨家属要求保险公司支付意外保险金，遭到拒绝后起诉到法院。

理由：高原缺氧是可以预知的，不符合意外险“突发的，不可预见的”这一定义要素，产生高原反应并非“意外”，所以拒绝赔付。

上述情况并不是保险公司推卸责任，而是行业内的一些常见拒赔情况。无论购买什么保险，都要看清楚基本保障内容和免责条款。

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