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太平洋鑫享事诚庆典版年金险收益高不高?年金险的优势有哪些?

原创:深蓝保
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今年的年金险开门红产品真可谓一波未平一波又起,国寿推出鑫耀东方之后,太平洋保险也紧跟步伐新推出了一款鑫享事诚的年金险。

鑫享事诚主险保障7年,满期时可一次性领取满期保险金。可搭配3个万能账户:传世管家、传世赢家、传世庆典中的任意一个保障终身,如果搭配传世管家万能账户,保底收益为2.5%

下面,让我们一起来看看吧~

主要内容如下:

  • 太平洋鑫享事诚庆典版年金险,谁能买?

  • 鑫享事诚庆典版年金险,收益怎么产生?

  • 鑫享事诚庆典版年金险,收益率怎么样?

一、太平洋鑫享事诚庆典版年金险,谁能买?

首先来看这款年金险的投保规则:

  • 投保年龄: 出生满5天-75岁

  • 保障期间: 7年

  • 交费期间: 3/5年交

  • 首期年金领取年龄: 投保后第5年

  • 领取方式: 按年领取

下面,我们再来看看它是如何产生收益的。

二、太平洋鑫享事诚庆典版年金险,收益怎么产生?

鑫享事诚庆典版年金险这类产品非常复杂,计划书里有大量专业名词,很多人都搞不懂是怎么一回事。

其实我们可以把鑫享事诚庆典版年金险,简单地看作两个资金账户:

  • 年金账户: 在特定年限返还固定金额的钱。

  • 万能账户: 年金如果不领取,就会进入万能账户增值。选择搭配传世管家万能账户 ,保底利率为2.5%;

举个例子:如果30岁的王先生,买了一份鑫享事诚年金险,搭配传世管家万能账户; 每年投入10万元,连续3年,基本保额为 20.7320万;

下面是他的资金增值过程:

流程.png

如图所示,整个过程分为3步:

步骤 ①:

  • 30 - 32岁: 王先生每年需要向年金账户投入10万,共计30万;

步骤 ②:

  • 祝福金: 35岁-36岁:每年可领取60%年交保费作为祝福金,即6万/年。

  • 满期保险金: 37岁时一次性领取100%基本保额,即20.7320万。

每年返还的年金如果不领取,就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。

鑫享事诚演示利率分为低、中、高三档利率,低档和中档利率更有参考价值。目前只知道保底利率为2.5%,但实际的计算利率是不确定的,保险公司每月会在官网披露,也可以电话查询。

步骤 ③:

  • 如果王先生需要用钱: 可以从万能账户提钱,一般会收取一定的手续费,前 5 年会收取手续费,前5年的手续费依次为3%、1%、1%、1%、1%。

  • 如果平时有闲钱: 也可以投入万能账户,享受增值。另外,对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司。

如果在这期间不幸身故,则赔付已交保费或现金价值,取较大的一项。

我们再来看看它的收益率有多少。

三、太平洋鑫享事诚庆典版年金险,收益率怎么样?

上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的,因为实际结算利率是不确定的,但是为了能大概知道收益,计划书上一般都会有演示利率。

传世管家演示利率分为低、中、高三档和假定利率,低档一般就是保底利率2.5%,中档是4.5%、高档一般都是6.0%,一般低档和中档利率更有参考价值。

下面我们通过IRR来计算一下鑫享事诚庆典版在附加万能账户后,分别在保底、中档利率下的收益率:

IRR.png

直接说结论:

如上表所示,在低、中利率下,在第5年保单现金价值就可以超过已支付保费,保单现金价值超过已支付保费时间快,而在第5年低档的年化收益率才0.28%。

  • 如果按低档利率计算: 即便经过 50 年增值,30 万所交保费变成了96.4万,但其实平摊下来,每年的收益率也只有2.44%。

  • 如果按中档收益计算: 在第 30 年,收益率达到了 4.08%,而这个收益还是不保证的,有可能高于这个收益,也有可能低一些。

总体来看,鑫享事诚庆典版的收益率不高,市面上还有很多收益率很可观的年金险产品,可以点击查看这篇文章:光大钻多多年金险值得买吗?2020最新年金险测评!

四、年金险靠谱吗?适合哪些人买?

众所周知:"保险姓保,先保障,后理财","不要轻易买年金险"...这种说法真的对吗?如果年金险真的一无是处,早就应该被市场淘汰了。那么,年金险真的有必要买吗?

1、年金险适合哪些人买?

如果经济条件比较富裕,手里闲钱比较多,年金险是个不错的选择。年金险的优点如下:

(1)安全性高: 保险涉及到国计民生,是安全性最高的金融产品。

(2)收益确定: 满期能领多少钱,是写在合同里的,部分带万能账户的产品也有保底利率,所以基本收益是确定的。

所以深蓝君总结了一下适合这款产品的人:

保障型的保险已经配置足够; 追求稳定的收益,且近期不会用到这笔钱。

如果你是以上人群,可以考虑这款产品。

2、年金险靠谱吗?

如果预算有限,重疾险、医疗险、意外险、寿险才是当务之急。关于年金险是否靠谱,年金险的缺点非常明显,主要有以下几个:

  • 几乎没有保障: 万一罹患大病,可能 3000 块的重疾险就能赔付 50 万,而年金险的保单现金价值说不定还没超过已支付保费。因此我一直强调,买保险要"先保障,后理财"。

  • 收益不高: 年金险的收益率一般只有 3-4% 左右,并没有比银行存款高多少。

  • 不够灵活: 年金险一般要在账户锁定好几年,如果前几年拿出来,需要退保取出,只能给付现金价值,很容易发生亏损。

因此,如果你近年有大额消费的计划,例如买车、买房、结婚,那么就不太适合买年金险。

 

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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