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家庭理财知识:你家的钱要分这4个账户!

原创:深蓝保
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现代家庭的经济负担只增不减,不管是夫妻的日常支出,还是小孩的教育费用、老人的赡养费都是一个不小的开支。因此合理的家庭理财规划是每个人的必修课,今天深蓝君借助标准普尔家庭资产象限图,和大家分享一个家庭理财知识

 

什么是:标准普尔家庭资产象限图

 

标准普尔是全球非常具有影响力的信用评级机构,曾调研全球10万个家庭财富不断增长的家庭,并且进行了总结提炼,这张图也是被认为较为合理的家庭理财方式,受到广泛的肯定和好评。

 

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这张 图主要是将家庭财富分配为4个账户:

 

  • 现金账户:要花的钱(10%)

  • 杠杆账户:保命的钱(20%)

  • 投资账户:生钱的钱(30%)

  • 保本账户:保值的钱(40%)

 

 

1、现金账户:要花的钱(10%)

 

第一个账户是日常支出的钱,主要是应急和家庭固定支出,一般占家庭资产的10%为宜,这些钱应该放在银行活期存款,或者各种宝宝(余额宝)中,覆盖我们衣食住行、美容、购物、偿还房贷车贷。很多时候我们能预估到自己的固定支出,所以只要储备3-6个月就好了。

 

比较容易出现的问题是这个账户占比较高,没有把钱放在其他账户里面,这是不合理的。

 

2、杠杆账户:保命的钱(20%)

 

第二个账户是杠杆账户,主要是保命的钱。目的是转移我们无法承受的风险,更好的规避家庭财务的风险。人有旦夕祸福,人一辈子,会经历很多风雨,所以需要我们利用好保险这个金融工具,保障家人在出现意外情况、重大疾病时有足够的现金来应对,当风险来临的时候,我们也不必去朋友圈筹钱、卖房卖车,通过保险理赔能够从容的治病、修养、理疗。

 

目前现状是很多朋友在这个账户的储备还是非常不足,这是国人的一个通病。很多时候疾病的问题更多是财务的问题,如果这点做的不好,很可能导致家庭财务状况突然恶化,也就是我们通常说的中产阶级,辛辛苦苦三十年,一病回到解放前。

 

这里强调一下,这个账户要通过意外保险、重大疾病保险、医疗保险来扩大杠杆,不要买错了保险。

 

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3、投资账户:生钱的钱(30%)

 

这个账户主要是追求投资回报,用钱生钱,一般占家庭资产的30%,为家庭创造收益。虽然国内投资渠道很少,对于一线城市,可能就是对房子的买买买。除了买房我们也可以通过股票、基金定投、信托、股权投资等方式。因为这个账户就是追求投资回报,所以也可能面临着高风险,更加要求我们要合理控制住这个账户的比例,最好不要超过30%。

 

过去我们见过太多卖房炒股、贷款炒股等案例,建议大家不要孤注一掷,合理的进行搭配,要赚得起也要亏得起,无论收益如何对家庭财务状况不能有致命性的打击,能从容应对。

 

4、保本账户:保值的钱(40%)

 

这个账户更加的重视长期收益,也就是资产的保本增值,一般占家庭资产的40%。正如之前的文章提到,现在是负利率时代,当我们有了一定的积蓄后,我们要考虑这些钱的保本升值,起码要跑过通货膨胀。这个账户的特点是一定要保证本金不能有任何损失,收益不一定高,但却是长期稳定的。

 

比较有代表性的就是保险公司推出的理财型保险,包括万能险和分红型寿险,这也是目前保险行业的重灾区,我接触到很多的朋友,在长辈或者朋友的推荐下,购买了多份理财型保险。不是说理财型保险不好,而是要合理的进行控制,如果过多的在这个账户投入,势必会影响其他账户的投入。所以一定要做到先保障后理财,保障每个账户都有一个均衡的投入,不要顾此失彼。

 

最后深蓝君提醒大家,这张图仅限于家庭现有资产的管理,负债也是家庭理财的一部分。每个家庭的情况不同,建议大家根据财务目标、实际情况、偏好等因素进行一个系统管理。尤其是投资理财,包括购买保险这一方面,需要多加斟酌。

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