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买保险哪个公司好?看这个数字就够了!

原创:深蓝保
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买保险一买就是保一辈子,在挑选产品的时候,许多人对于公司也十分关注,那么买保险哪个公司好,是不是偿付能力越高,说明公司越安全?


今天深蓝君就来深度分析一下,保险监管的核心指标 —— 偿付能力,看看什么样的公司值得选择?


一、什么是偿付能力,怎么看?


普通消费者担心保险公司会倒闭,其实作为监管机构更是如此。


所以保监会要求保险公司每季度都要公布偿付能力的信息,看看保险公司的运行情况。


大家最熟悉的应该是 “偿付能力充足率”,通常按照百分比来计算。偿付能力充足率越高,说明一家公司的的破产概率越低。


以偿付能力充足率 100 为例,专业解释是:未来一年这家保险公司破产的概率小于 0.05%,这概率可以说是极低了。


1、偿付能力充足率,并不是越高越好


买保险哪个公司好?并不是偿付能力越高越好,招商仁和刚成立时充足率就达到了惊人的 1846% 。但很明显,这是因为招商仁和成立不久,目前还没有销售多少保单,股东的钱都在账上没动,需要承担的偿付责任很少。


2、偿付能力充足率,不能低于 100%


上文我们提到过,如果以偿付能力充足率 100 为例,意味着未来一年这家保险公司破产的概率小于 0.05%。


按照保监会的要求,所以如果综合偿付能力充足率低于 100%,就代表偿付能力不达标,这是比较严重的事情。


实际上如果综合偿付能力低于 120% 的公司,就已经要被保监会列为非现场检查的重点对象,进行重点关注了。


如果偿付能力过低,保监会也会对保险公司进行全方位的限制,常见措施如下:


  • 要求保险公司股东增资

  • 限制向股东分红

  • 限制商业广告

  • 限制增设分支机构

  • 限制资金运用渠道

  • 暂停发行新保单

  • 其他等等......


所以围绕偿付能力有一系列的监管,并不是谁打的广告多就代表谁一定强,大家要理性客观地看待这件事。


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3、偿付能力是一个动态值


实际上偿付能力是一个动态值,按照保监会的要求,每个季度保险公司都要公布自己的偿付能力,只看某一个季度的值意义是不大的,因为这个值是变动的。


二、除了偿付能力,还要关注什么?


上面提到的偿付能力充足率,其实是第一代的监管指标,从 2016 年 1 月开始,我国正式实施第二代偿付能力监管制度,简称 “偿二代”。


这套标准不仅与国际接轨,而且关键指标更是超越了欧洲和美国现行的标准,核心目的就是对保险公司进行最全面的监管,并且所有信息都进行公开披露。


买保险哪个公司好,不要以为仅仅看 “偿付能力充足率” 就可以了,实际上目前对保险公司的监管是立体的,还有风险综合评级、SARMRA 评分。


我们可以看一下具体的区别:


  • 偿付能力充足率:分为核心和综合偿付能力充足率。指标越高,代表偿还债务的能力越强,但也不是越高越好。

  • 风险综合评级:综合考虑偿付能力充足率和其他风险,把各家公司分为 A、B、C、D 四个级别,A 级最好,D 级最差。这个指标比偿付能力充足率更全面。

  • SARMRA 评分:分数越高,代表保险公司管理风险的能力越强,超过 80 分可以降低资本要求。


当保险公司同时符合以下三项要求时,即视为偿付能力达标。只要不符合任意一项,即为偿付能力不达标。具体的三项要求:


  • 核心偿付能力充足率不低于 50%;

  • 综合偿付能力充足率不低于 100%;

  •  风险综合评级在 B 类及以上。


看到这些,相信很多人都已经糊涂了,对于保险公司的安全性,保监会是有一系列监管系统的,我觉得对于普通人不必过分关注。


如果你还有兴趣了解更多,可以通过《2020保险公司十大排名公布!大公司重疾险哪款值得买?》查看公司排名。


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