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平安金瑞人生21年金险收益好不好?年金险是骗人的吗?

原创:深蓝保
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近期,平安人寿又新推出了一款开门红年金险产品,它就是——金瑞人生21。

这款产品可根据交费期间选择保障10年或者15年,满期时可以一次性领取基本保额。另外,可以搭配万能账户,保底收益1.75%

下面,让我们一起来看看吧~

主要内容如下:

  • 平安金瑞人生21年金险,谁能买?

  • 金瑞人生21开门红年金险,收益怎么产生?

  • 金瑞人生21年金险,收益率怎么样?

  • 年金险的优点和缺点有哪些?

一、平安金瑞人生21年金险,谁能买?

首先来看这款年金险的投保规则:

  • 投保年龄: 出生满28天-69周岁

  • 保障期间:10年或者15年

  • 交费期间: 3/5/10年交

交费期间3/5年:保障10年;交费期间10年:保障15年;

  • 首期年金领取年龄:投保后第5年

  • 领取方式: 按年领取

需要注意的是,这款产品每年领取的特别生存年金、生存年金和缴费期限有关,具体如下:

1)特别生存年金:3年:60%保费;5年:100%保费;10年:100%保费

2)生存年金:3年/5年:30%保额;10年:50%保额;

下面,我们再来看看它是如何产生收益的~

二、平安金瑞人生21年金险,收益怎么产生?

金瑞人生21年金险这类产品比较复杂,计划书里有大量专业名词,很多人搞不懂是怎么回事。

其实,我们可以把金瑞人生21年金险,简单看作为两个资金账户:

  • 年金账户: 在特定年限返还固定金额的钱。

  • 万能账户: 年金如果不领取,就会进入万能账户增值。

只要搞清楚,我们的钱如何通过两个账户增值,你就能看懂这款产品。

举个例子:如果30岁的王先生,买了一份平安金瑞人生21年金险,搭配万能账户聚财宝20, 每年投入10万元,连续交3年,基本保额为10.7万;

下面是它的资金增值过程:

流程.png

如图所示:整个过程分为3步:

步骤 ①:

  • 30 - 32岁: 王先生每年需要向年金账户投入10万,3年共计30万。

步骤 ②:

  • 特别生存年金: 35岁-36岁,每年领取60%的年交保费,即6万;

  • 生存年金:37岁-39岁,每年领取30%基本保额,即3.2万;

  • 满期保险金: 40岁时一次性给付100%保额,即10.7万。

每年返还的年金如果不领取,就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。

一般年金险的演示利率分为低、中、高三档利率,低档和中档利率更有参考价值。目前只知道保底利率为1.75%,但实际的计算利率是不确定的,保险公司每月会在官网披露,也可以电话查询。

步骤 ③:

  • 如果急需要用钱: 可以从万能账户提钱,前 5 年会收取一定的手续费,手续费分别为:3%、2%、1%、1%、1%。

  • 如果平时有闲钱: 也可以投入万能账户,享受增值,不过投入时也要交一定的手续费。另外,对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司。

如果在这期间不幸身故,则赔付现金价值或已交保费*给付比例,取较大的一项。

给付比例:0-17岁为100%;18-40岁为160%;41-60岁为140%;61岁及以上120%。

我们再来看看它的收益率有多少。

三、平安金瑞人生21年金险,收益率怎么样?

上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的,因为实际结算利率是不确定的,但是为了能大概知道收益,计划书上一般都会有演示利率。

聚财宝20演示利率分为低、中、高三档,低档一般就是保底利率1.75%,中档是4.5%、高档一般都是6.0%,一般低档和中档利率更有参考价值。

下面我们通过IRR来计算一下金瑞人生21在附加万能账户后,分别在保底和中档利率下的收益率:

IRR.png

直接说结论:

如上表所示,在低、中利率下,在第10年保单现金价值才能超过已支付保费,而在第10年低档的年化收益率只有1.36%。如果在前10年取出来,就容易发生亏损,如果年金未领取,则会在万能账户一直增值下去。

  • 如果按保底利率计算: 即便经过 50 年增值,30 万所交保费变成了66.9万,但其实平摊下来,每年的收益率才1.68%。

  • 如果按中档收益计算: 在第 30 年,收益率达到了 3.91%,而这个收益还是不保证的,有可能高于这个收益,也有可能低一些。

高档利率的收益率是比较可观的,但一般很难达到,参考中档利率是比较实际的。

整体来看,平安金瑞人生21年金险的收益率不高,市面上还有很多收益率很可观的年金险产品,可以点击查看这篇文章:光大钻多多年金险值得买吗?2020最新年金险测评!

四、年金险的优点和缺点有哪些?

对于年金险,大多数人可能了解的并不多,有些人觉得年金险应该人人必备,而有些人觉得它就是骗人的,那么,年金险有必要买吗

1、年金险的缺点有哪些?

关于年金险是否靠谱,年金险的缺点非常明显,主要有以下几个:

(1)几乎没有保障

万一罹患大病,可能 3000 块的重疾险就能赔付 50 万,而年金险的保单现金价值说不定还没超过已支付保费。因此我一直强调,买保险要"先保障,后理财"。

(2)收益不高

年金险的收益率一般只有 3-4% 左右,并没有比银行存款高多少。

(3)不够灵活

年金险一般要在账户锁定好几年,如果前几年拿出来,需要退保取出,只能给付现金价值,很容易发生亏损。

因此,如果你近年有大额消费的计划,例如买车、买房、结婚,那么就不太适合买年金险。

2、年金险有哪些优点?

如果经济条件比较富裕,手里闲钱比较多,年金险是个不错的选择。年金险的优点如下:

(1)安全性高

保险涉及到国计民生,是安全性最高的金融产品。

(2)收益确定

满期能领多少钱,是写在合同里的,部分带万能账户的产品也有保底利率,所以基本收益是确定的。

因此,深蓝君总结了一下适合这款产品的人:

保障型的保险已经配置足够; 追求稳定的收益,且近期不会用到这笔钱。

如果你是以上人群,可以考虑这款产品。

 

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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