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商业养老保险哪种好?主要看这两点!

原创:深蓝保
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不得不承认,国家强制进行养老储蓄是十分明智的,因为许多人并没有长远规划养老,那么晚年生活也许就没有着落,这对于社会安定是十分不利的因素。

养老保险是从国家制度方面, 保障老年人的基本生活需求,为其提供稳定可靠的生活来源。但是因为其覆盖广,费用低的特性,注定是只能保障基本生活需求。因此商业养老保险成了许多人养老的补充选择。那么商业养老保险哪种好?怎么挑选呢?

一、商业养老保险有哪些

不管是生存金、教育金、养老金,其实本质都是年金险

大学时领叫“教育金”,退休后领就叫“养老金”,只是返的时间不同,名字也不同罢了。所以年金险本质上并不是保障类的产品,而是保险公司开发的,方便极少数人进行投资理财的商品。

年金险除了能返钱、能分红,只剩下身故保障。本质就是我们 向保险公司缴纳一定的保费,到约定的年限,再从保险公司按年领钱

二、商业养老保险如何挑选

第一步:先挑收益高的

无论你买年金险的目的是什么,年金险作为一理财型保险,谈收益是无可避免的。年金险是通过 年金账户  和 万能账户 来增值的。整个增值过程比较复杂,但判断年金险收益的标准是计算 IRR 收益率(点击查看)。

目前市面上比较好的年金险,通过 10 年以上的增值,IRR 一般能接近 4%。

不过,IRR 是一直在变动的。举个例子:

irr.png

如图所示,这款年金在前 20 年的收益率只有不到 2%,并不太适合用来做教育金。

但如果看 60 岁之后,收益率逐渐走高,最高能去到 4%,很适合用来做养老金。

因此,我们要根据自己 使用资金的时间,来选择收益率高的年金险。

第二步:现金流要匹配需求

不同人的需求不一样,离开需求谈产品是没有意义的。年金险的本质是改变了我们的现金流,因此建议综合考虑 4 个方面:

年金返还:孩子上学时每年返多少教育金?退休后每年返多少养老金?

万能账户:孩子上学时或退休后,账户里有多少现金可用?

现金价值:如果急需用钱,退保能拿回来多少?会不会亏损?

身故保额:等自己百年归老后,能给亲人留多少钱?

当然,具体产品还有很多细节需要注意,这里以两类典型人群为例:

需求.png

直接说结论:

工薪家庭:预算相对有限,更多是集中资源解决一两个问题。例如养老,就要重点考虑 60 岁后每年返还多少钱,万能账户有多少钱可以提取等。

企业主:预算充足,但是对资金灵活性要求高。这种情况还需要考虑现金价值回本时间,临时用钱怎么办理贷款,以后百年归老了,怎么把钱留给孩子等等。

买保险一定要先考虑清楚自己的需求,特别是年金险的回本时间比较慢,如果随便跟风购买,万一以后发现不合适,退保还会损失不少。

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