华夏红传世版养老年金险怎么样？年金险有必要买吗？

华夏红传世版是华夏人寿新推出的一款年金险产品。

这款产品可以按月或者按年领取，女性最早可以55岁领取，收益还可以。

另外，可以搭配万能账户金管家赢家版、普惠版、钻石增强版中的任意一个，如果选择搭配金管家赢家版保底收益为3%。

下面，让我们一起来看看吧~

主要内容如下：

• 华夏红传世版养老年金险，谁能买？

• 华夏红传世版养老年金险，收益如何产生？

• 华夏红传世版养老年金险，收益率怎么样？

• 年金险靠谱吗？有必要买吗？

一、华夏红传世版养老年金险，谁能买？

首先来看这款年金险的投保规则：

• 投保年龄： 出生满5天-55周岁

• 保障期间： 终身

• 交费期间： 趸交、3/5/10/15/20年交

• 首期年金领取年龄：女性：55岁；男性：60岁

• 领取方式： 按月或者按年领取

• 最低投保限额：一次性交清1万起；按年缴费3000起，超过部分应为500的整数倍；按月交300起，超过部分应为10的整数倍；

需要注意的是，这款产品默认年金领取方式为按月领，如果想按年领需要提前跟保险公司申请。

下面，我们再来看看它是如何产生收益的~

二、华夏红传世版养老年金险，收益如何产生？

华夏红传世版这类产品比较复杂，计划书里有大量专业名词，很多人搞不懂是怎么回事。

其实，我们可以把华夏红传世版，简单看作为两个资金账户：

• 年金账户： 在特定年限返还固定金额的钱。

• 万能账户： 年金如果不领取，就会进入万能账户增值。

只要搞清楚，我们的钱如何通过两个账户增值，你就能看懂这款产品。

举个例子：如果30岁的王先生，买了一份华夏红传世版养老年金险，搭配万能账户金管家赢家版； 每年投入10万元，连续交3年，对应的保额为2.97万，在60岁开始领取生存年金。

下面是它的资金增值过程：

如图所示：整个过程分为3步：

步骤 ①：

• 30 - 32岁： 王先生每年需要向年金账户投入10万，共计30万。

步骤 ②：

生存保险金可选择按月或者按年领取，具体领多少如下：

• 按月领取： 60岁及以后，每月领取8.5%的保额，即2524.5元；

• 按年领取： 60岁及以后：每年领取100%的保额，即2.97万；

每年返还的年金如果不领取，就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。

一般年金险的演示利率分为低、中、高三档利率，低档和中档利率更有参考价值。目前只知道保底利率为3%，但实际的计算利率是不确定的，保险公司每月会在官网披露，也可以电话查询。

步骤 ③：

• 如果急需要用钱：可以从万能账户提钱，前 5 年会收取一定的手续费，手续费分别为：3%、2%、1%、1%、1%。

• 如果平时有闲钱：也可以投入万能账户，享受增值，不过投入时也要交一定的手续费。另外，对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司。

如果在这期间不幸身故或者全残，则赔付已交保费或现金价值，取较大的一项。

我们再来看看它的收益率有多少。

三、华夏红传世版养老年金险，收益率怎么样？

上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的，因为实际结算利率是不确定的，但是为了能大概知道收益，计划书上一般都会有演示利率。

金管家赢家版演示利率分为低、中、高三档，低档一般就是保底利率3%，中档是4.5%、高档一般都是6.0%，一般低档和中档利率更有参考价值。

下面我们通过IRR来计算一下金管家赢家版在附加万能账户后，分别在保底、中档利率下的收益率：

直接说结论：

如上表所示，在低、中档利率下，在第8年保单现金价值就超过已支付保费，保单现金价值超过已支付保费时间较快，同时在第8年低档的年化收益率不足1%。

• 如果按保底利率计算： 即便经过 50 年增值，30 万所交保费变成了153.2万，而平摊下来，每年的收益率为3.45%。

• 如果按中档收益计算： 在第 30 年，收益率达到了 3.61%，而这个收益还是不保证的，有可能高于这个收益，也有可能低一些。

高档利率的收益率是比较可观的，但一般很难达到，参考中档利率是比较实际的。

总体来看，华夏红传世版养老年金险的收益率还可以，市面上还有很多收益率很可观的年金险产品，可以点击查看这篇文章：光大钻多多年金险值得买吗？2020最新年金险测评！

四、年金险有必要买吗？

对于年金险，大多数人可能了解的并不多，有些人觉得年金险它就是骗人的，而有些人觉得应该人人必备，那么，年金险有必要买吗？

1、年金险缺点有哪些？

关于年金险是否靠谱，年金险的缺点非常明显，主要有以下几个：

（1）几乎没有保障

万一罹患大病，可能 3000 块的重疾险就能赔付 50 万，而年金险的保单现金价值说不定还没超过已支付保费。因此我一直强调，买保险要“先保障，后理财”。

（2）收益不高

年金险的收益率一般只有 3-4% 左右，并没有比银行存款高多少。

（3）不够灵活

年金险一般要在账户锁定好几年，如果前几年拿出来，需要退保取出，只能给付现金价值，很容易发生亏损。

因此，如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、结婚，那么就不太适合买年金险。

2、年金险有哪些优点？

任何事物都有两面性，年金险也不例外，除了缺点也有以下几大优点：

（1）安全性高

保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品。

（2）收益确定

满期能领多少钱，是写在合同里的，部分带万能账户的产品也有保底利率，所以基本收益是确定的。

因此，深蓝君总结了一下适合这款产品的人：

保障型的保险已经配置足够； 追求稳定的收益，且近期不会用到这笔钱。

合理的安排家庭资产配置，即使在遇到投资风险的时候，也不至于让家庭资产元气大伤。