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消费型重疾险有哪些?看你适合哪一种!

原创:深蓝保
2020-10-27
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你可能听说过重疾险分为消费型和储蓄型,但是你知道消费型重疾险是什么,有哪些分类呢?

一、消费型重疾险是什么

但是市面上的重疾险产品五花八门的,要想准确的划分消费型和储蓄型重疾险太难了。

你现在你能看到的解释,基本都是按照个人理解定义的。根据我过往测评过上千款保险产品的经验来看,一般我会按照有没有身故赔偿来简单的区分消费型和储蓄型。

消费型重疾险一般没有身故责任(指身故赔偿保额,返保费和现金价值的就不算身故赔偿了),储蓄型重疾险一般是有身故责任的。

二、消费型重疾险有哪些

消费型重疾险也有不同的分类,有只保一年的,也有长期的,比如保20年、30年或者保到70/80岁,保到终身也是可以的。

所以别一提消费型重疾险就只想到一年期,明明选择有很多。

我先说一年期的重疾险:

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1、一年期重疾险

一年期的重疾险便宜,非常便宜,便宜到什么地步呢?二三十岁的年轻人买,一年只需要几百块钱,就有几十万的保额,性价比高得吓人。那是不是就买一年期的就行了呢?当然不是。

首先它保费不会一直这么便宜,一年期的重疾险交1年保1年,采用的是自然费率的定价方式,也就是说保费会随年龄变化。

只有年轻的时候便宜,年纪大了就非常贵,下面是某一年期重疾险的费率表,感受一下:如果一直没出险,持续的买这种一年期重疾,几年下来保费也要大几万了,并不便宜,甚至比长期险还贵。

去年一年期重疾险的文章我更新了好几次,每次都是用户给我反馈说上次测评的产品已经不卖了,还有没有新的推荐。一年期重疾险非常不稳定,说停就停了,去年你买的产品,今年极有可能就买不到了,再想买别的还需要重新进行健康告知。

综上,一年期重疾看起来很美好,其实并不能买来安心。

所以,如果你刚工作不久,没太多的节余,可以先买一份一年期的过渡,等收入稳定了,还是建议买份长期重疾险;

或者你已经买了长期重疾险,想增加保额的话,那一年期的产品也是不错的选择。

 2、长期消费型重疾险

对于长期消费型重疾险,我不止一次表示过对它的喜爱,也买了不少这类产品,我觉得预算不足的工薪一族,或者虽然不差钱,但是想花较少投入,获得更高重疾保障的人,都可以重点考虑。

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总结一下它的几个特点:

  • 保障期限灵活:可以选保20年/30年,保到70岁/80岁,或者终身;

  • 保费固定:长期重疾险采用的都是均衡费率,也就是说在你投保的那一刻保费就固定下来了,以后也不会变;

  • 保费压力小:保障定期,没有身故责任,保费大概比储蓄型的重疾险便宜一半左右。

有的人可能会觉得储蓄型的重疾险身故也能赔,会比消费型的好一点,

但其实也忽略了一种情况:储蓄型的重疾和身故是共用保额的,如果先患重疾后身故的话,那多出的身故保障就没有用。

所以我更倾向于重疾和寿险分开买,重疾险就解决大病的问题,寿险来解决身故之后责任未尽的问题.

这样即便患完重疾之后,身故的保障也还在。

还有人会说买了消费型的重疾险过了保障期间,也没有返还,身故也不赔偿,那每年几千几千的扔进去岂不是很亏?关于这个问题,我非常认同某位知友的观点:买消费型的保险好比请了保镖。不能说保镖如果没帮你挡几刀保镖费就不付。请保镖是为了防范风险,当风险出现的时候保镖可以帮我们摆平,我们需要为保镖的时刻守候付费。

这个是合理的,买长期消费型保险就是这个道理。

再说几十年后返还的保费或者身故赔付的保额在通货膨胀的作用下价值可能已经不大了,非要为了几十年以后的钱去牺牲现在的保额我觉得也不理智。所以预算有限,建议你优先考虑长期消费型重疾险。

当然了,如果你预算很充足,那选择消费型还是储蓄型或者两种都买我觉得完全没有问题。

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