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灵活就业交社保不划算?这话你也信?

原创:深蓝保
2020-10-28
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社保是国家保障性福利,具有覆盖广,同时保额低的特点。社保一般是由公司代交,公司和个人承担一定比例的费用。而没有工作单位的自由职业者一般以灵活就业身份交社保,有人说灵活就业社保不划算?是这样吗?

一、自己交社保划算吗?

我们以养老保险为例,看看交社保划算吗。职工养老保险一般由单位统一缴纳,但如果你没有工作,部分城市也能以 灵活就业人员 的身份参保,只不过要全部自费。

那么,如果经济条件还不错,多花点钱交职工养老,会不会更好一点?

1、社保职工养老,要交多少钱?

由于没有单位替我们分担,所有保费都得自己交。至于交多交少,可以根据规则自己来定。

我们可以在 2200-25044 元之间选择一个缴费基数,再按 22%的比例缴纳。

其中 8% 进入个人账户,退休后使用,剩余 14% 进社保统筹账户,由国家统一支配。

居民养老是按年交费的,而职工养老按月交费。同样,我们以 40 岁的 A 先生为例,他选择 10000 元为缴费基数。

  • 每月总交费:10000x22%=2200元

  • 个人账户存入:10000x8%=800元

保费一旦缴纳是不能办理退保的,个人账户里面的钱只能在退休后按月发放。

万一在退休前不幸身故,只可以退回个人账户的钱,其余大部分就当作给国家做贡献了,希望大家有一个心理预期。

2、社保职工养老,每月能领多少钱?

继续看例子,A 先生从 40 岁开始,按 10000 元的缴费基数,每个月交 2200 元,持续交 20 年,60 岁退休时能领多少钱?

社保职工养老金分为两部分:

  • 个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数

  • 基础养老金=(社会平均工资+本人指数工资)÷2×缴费年限×1% 

社保局的公式很复杂,上面稍作简化,这里再解释一下:

  • 社会平均工资:指上年度本市所有职工的月平均工资

  • 本人指数工资:根据你的缴费记录,计算出你的工资大概是社会平均工资多少倍,例如 1.1 倍

目前,深圳的社会平均工资是 8348 元,未来的社会平均工资无法准确预测,这里保守假设按 5% 增长,20 年后是 21095 元。

如果A先生20年都是以10000元为缴费基数,他退休时的指数工资是16454元,个人账户余额是800x12x20=19.2万。

根据公式,A 先生的退休金计算如下:

个人账户养老金 :19.2万÷139=1381元

基础养老金 :(21095+16454)÷2×20%=3755元

总养老金:1381+3755=5136元/月,即 61632元/年

由于职工养老交的钱比居民养老多得多,自然在退休后也会领得更多。以后社会平均工资涨了,养老金也会跟着涨。

二、社保职工养老VS商业养老年金,哪个好?

除了社保养老,很多人还会考虑买份商业养老年金险。如果从中选择一种,是社保好,还是商业保险好?

我们还是以 40 岁的 A 先生为例:

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直接说结论:

  • 社保职工养老领得多:职工养老金的特点是会跟随社会平均工资增长,可以抵御通货膨胀,一般比养老年金领得更多,回本更快。

  • 养老年金胜在稳定:职工养老金的增长是无法预测的,可能高,也可能低,而养老年金的领取额是确定的,不受政策影响。

  • 养老年金有身故保障:万一身故,养老年金至少会退回保费,而职工养老只退回个人账户余额,而且要减去你已经领取的金额。

因此,很难说哪种养老金就一定比另一种好,不同的情况会有不同的结论,具体如何选择,需要自己来定。

三、限时福利

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