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儿童重疾险哪个保险公司性价比高?性价比排行2020!

原创:深蓝保
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很多人第一次买保险,会优先考虑大公司,觉得买了更有安全感。

对于大多数人来说,能叫上名字的大公司就那么几家,比如平安、国寿、人保……

如果想给孩子买保险,哪家大公司的产品最值得买呢?

今天深蓝保实验室和大家详细聊聊:大公司儿童重疾险

主要内容如下:

  • 线下大公司保险,到底好在哪?

  • 7 款大公司儿童重疾险测评

  • 排坑!疾病定义 360 度对比!

一、大公司的保险,真有那么好?

保险融合了金融、医学、法律,是非常复杂的产品。

普通人初次接触保险,因为不了解,所以第一反应就是从大品牌里挑选。

就像买空调,大多数人首先想到美的、格力,买电脑首先想到联想、惠普……

保险里哪些才是大品牌呢?我们建议大家参考保险公司保费收入排名点击查看),会比较客观。

其中排名靠前,也最常听到的有这 7 家:

  • 国寿

  • 平安

  • 太平洋

  • 太平

  • 新华

  • 泰康

  • 人保

大公司的产品虽然有自己的优势,但也存在一些不足,为了方便大家直观了解,我们整理了一张优缺点对比表:

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想买大公司产品的朋友,一定要综合考虑后再决定。下面我们重点给大家分析下,看看线下哪些大公司的儿童重疾值得买?

二、线下大公司儿童重疾,哪款值得买?

根据保费排名,我们从 国寿、平安、太平洋、太平、新华、泰康、人保 这 7 家保险公司中,分别选了一款产品来对比:

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直接说结论:

  • 如果追求性价比:可以考虑泰康乐惠健康 2020,轻症赔 30%,还少交 1 - 2 年保费。

  • 如果想保障全面:新华健康无忧 C5 含有中症保障;金贝双禄对 8 种儿童高发特疾能双倍赔,在第三段 病种对比里会有详细分析。

以上这些产品分支机构都很多,大家可以根据自己的需求来选择。

当然,如果你不局限于公司品牌,还有更多好产品可以选:

以嘉贝保、晴天保保为例,0 岁孩子保 30 年,50 万保额每年只要 600 多块,详细分析可以点击这里查看>>>

三、疾病定义对比,哪款好?

重疾险能不能赔,关键还是要看条款。

对于保终身的儿童重疾,要分别关注小孩和成人两个阶段的高发疾病。

① 儿童高发重疾,保障好不好?

儿童高发重疾由于没有统一规定,我们咨询了许多专业的医生和理赔员,结合过往的理赔数据,整理了 16 种儿童高发重疾:

3.png

直接说结论:

大部分儿童高发特疾能双倍赔的产品会更好,其中金贝双禄儿童高发重疾保障最全,有 8 种特疾能双倍赔。

此外,部分产品的儿童特定重疾会暗藏猫腻,要特别注意。比如:

健康无忧 C5 把成骨不全第 Ⅲ 型列为轻症,无忧人生把出血性登革热列为轻症,其它产品都是按重疾来赔。

② 高发轻症,保障全不全?

轻症就是重疾的早期,线下大公司轻症一般赔保额的 20% - 30% 。

我们研究了数百种条款,跟核赔员反复确认后,最终按理赔严格程度,分为 5 个维度:

  • 严格

  • 较严格

  • 一般

  • 较宽松

  • 宽松

以上 7 款产品轻症定义如下:

4.png

直接说结论:

  • 少儿平安福 20 保障不错:整体没有比较严格的定义。

  • 太平成长无忧保障较弱:缺少了不典型心梗、慢性肾功能衰竭等病种。

其它产品高发轻症基本都有覆盖,大家可以重点关注较严格的病种。

以轻度脑中风为例,有的产品要求 “无法完成 6 项基本生活中的两项” 才能赔,这种相对严格一些。 

而比较宽松的产品,满足 “无法完成日常六项生活中的 1 项” 这一条件,也有机会赔。

一款产品很难面面俱到,只要大部分疾病都不错,就是能接受的,大家要理性看待。

③ 高发中症,保障好吗?

中症可以理解为 "轻症的升级版",一般赔保额的 50%,许多大公司产品还没有中症。

我们根据 25 种最高发的重疾,并结合保险公司理赔数据,共选出 20 种高发中症:

5.png

直接说结论:

中症和上面的轻症一样,各家公司差异也比较大。而且轻症和中症之间,并没有明确的划分。

比如同样是单侧肺切除,国寿福列为轻症,而健康无忧 C5 列为中症。

建议大家在高发轻症没问题的前提下,再去关注中症病种。

比如说家族中有人得过慢性肝病史,就可以重点看肝部疾病理赔较宽松的产品。

四、重点产品分析

为了方便大家了解,我们选 3 款产品来重点分析。

① 太平洋金贝双禄

在线下大公司儿童重疾里,太平洋金贝双禄还算不错的。

它的优势和不足如下:

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这款产品最多只能 20 年缴费,保费压力会大一些,以 0 岁男孩为例,每年要交 6150 元。

总的来说,金贝双禄更适合看重儿童特疾的朋友考虑。

② 新华健康无忧 C5

健康无忧系列是新华人寿主推的产品,目前最新的是健康无忧 C5。

深蓝保实验室总结了它的优缺点:

7 (2).png

总的来说,新华健康无忧 C5 在线下大公司的产品中,含有中症、特疾保障,整体保障相对全面些。

③ 泰康乐惠健康 2020

乐惠健康 2020 是泰康最近的新品,有不少朋友都关注。

它的优势和不足总结如下:

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乐惠健康 2020 的轻症赔付比例为 30%,在线下大公司中还是挺高的。

以 50 万保额为例,患了轻症后,乐惠健康 2020 能赔 15 万,而其它产品几乎只赔 10 万。

目前部分大公司重疾险已经有了中症保障,相信其它公司也会后续跟进。

五、常见疑问解答

每天都有很多人来咨询孩子的保险,我们整理了两个最常见的问题:

① 给孩子买重疾,要保终身吗?

先说结论:要看具体预算

我们给大家两个建议:

  • 预算在几百到 1000 元:建议买保 20、30 年的重疾(点击查看),每年几百块钱就能买到 50 万保额,保费压力也不大。

  • 预算有 2000 元甚至更高:可以考虑给孩子买保一辈子的重疾(点击查看),毕竟越早买越便宜,心里也会更踏实。

买保险丰俭由人,保终身的重疾固然更好,但价格也更贵。

先买保短期的,后续再加保也是一种思路。

② 大公司的重疾险,理赔更容易?

不少人觉得大公司牌子大,理赔肯定也是又快又好,真的是这样吗?

在《2020 年理赔年报》中,我们来看下真实的情况如何:

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直接说结论:

无论大小公司,理赔率都在 96% 以上,其中 “小公司” 上海人寿几乎 100% 理赔,平均理赔时间也都在 2 天内,各家差异并不大。

保险理赔的原则是:不惜赔、不滥赔、不错赔。保险赔不赔,主要还是看条款,与公司大小没关系。

六、写在最后

想买大品牌的重疾险,这本身并没有什么不对。只要保额买够,能抵御风险就行。

不过,如果你的预算本就不多,为了追求大品牌而降低保额,这就十分不明智了。

其实不看重品牌,市面上还有更多好产品可以选,感兴趣可以查看《 9 月儿童重疾险榜单》

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