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养老保险分类,看看你需要哪种

原创:深蓝保
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养老保险狭义上指的是社会基本养老保险,广义上指的是社会基本养老保险和商业养老保险。为了让大家深入了解养老保险的分类以及区别,为大家整理以下要点。

一、养老保险的分类

1、社会基本养老保险

分为两类:一类是职工养老保险,是上班族交的;还有一类是城镇居民养老保险,是自由职业或无业人员交的。

职工养老保险按照一定的基础和比例,由公司代为缴纳;

居民养老保险由自己选择缴费档位全额缴纳。缴满15年后达到退休年龄就可以按月领取养老金。

2、商业养老保险

商业养老保险本质上是一款理财类型的保险--年金险,通俗来说,就是先交一笔钱,之后每年再给我们返钱的产品。

优点是收益稳定,不管以后的经济形势如何变化,年金险都可以在几十年的时间里一直保持稳定的收益。

但是灵活性差,如果在前几年急需用钱想要退保,还会有亏本的情况。

二、谁需要购买商业养老保险?

如果你预算充足:如果你收入稳定,而且保障型的产品已经配置足够,是可以购买商业养老保险的。商业养老保险是社会基本养老保险的补充,属于锦上添花。

如果你预算不足:对于保障型产品还没配置足够的人,建议先把有限的预算放到保障型产品上,具体就是:重疾、定期寿险、意外、医疗,我们买保险一定是先保障,后理财,请不要本末倒置。而且我们还有国家的基本养老保险作为兜底,所以商业养老保险的重要性就很低了。

如果你是自由职业者:可能你正在为了交不交国家基本养老保险而纠结,深蓝君觉得可能商业养老保险会更好,因为国家养老保险分为统筹账户和个人账户,只有个人账户的钱才是自己的,只有活的够久才会比较划算。而且我们上文也有过测算,国家养老保险也只是保证我们一个基本的生活水平。所以这种情况下,倒不如选一个合适的商业养老保险更好。

三、保险养老,真的够用吗?

从前面的例子看,商业养老年金每年都能领 3 万块,看上去还不错,真的是这样吗?

答案当然没这么简单!在进行理财规划时,大家千万不要忘记通货膨胀。

为了让大家有更直观的认识,这里做一个对比:

养老年金收益.jpg

同样,直接说结论:

A 先生在退休前,每年交 2.64 万保费,压力并不少。可是在退休后,每年仅能领 3 万养老金,相当于社平工资的 11%。

换句话说,年轻人每个月收 1 万块工资,而你退休了只有 1100,只能勉强解决最基本的生活需求。

年金险的长期收益率一般不会超过 4%,所以每年领取的金额也不会很多,大家要有一个理性的认识。

如果你的保障型保险还没配置好,那就更不要考虑买年金险。先保障,后理财,才是正确的投保思路。

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