保险养老优缺点有哪些？

社保养老是国家给的福利，门槛低，保障基本生活需求。许多人为了体面的退休生活，会选择商业保险养老，那么保险养老好不好，有什么优缺点？

一、保险养老优缺点

1、保险养老优点

养老保险一般选择年金险，我国每年能卖出几万亿的保险，其中有不少都是年金险，之所以能卖这么多，是因为年金险确实有不少优点。

• 安全：保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品。如果长期持有，年金险是不会亏本的。

• 收益稳定：年金险的收益利率是一定的，虽然只有 3%-4%，但却能在上百年的时间里维持不变，这些都是写进合同的承诺。

• 可以传承财富：通过合理的设计，年金险还可以在特定情况下，实现十分安全地资产隔离，财富传承。

总的来说，如果你已经配齐了保障型保险，有一些闲钱，并希望能获得长期稳定的资产保值来养老，那么是可以考虑年金险的。

2、保险养老缺点：

先说说它为什么会“坑人”。深蓝君总结了一下，原因主要有以下几个方面：

• 保障力度很小：年金险唯一的保障就是身故返还保费，万一得了大病，这笔钱很难抵御风险。不像重疾险，3000块的保费就能赔付 50 万，能发挥保险真正的作用。因此我一直强调，买保险要“先保障，后理财”。

• 收益不高：年金险的收益率一般在 3-4% ，并没有比银行存款高多少。

• 资金取用不够灵活：在刚投保的前几年，年金险是取不出来的，只能退保或者通过保单来贷款。但这时候退保，一般都会亏钱，连本钱都拿不回来。

二、保险养老的意义

我们知道商业养老保险只是养老规划的一部分，只是手段之一。商业养老保险和储蓄、股票投资、房产投资等理财手段相比，有自己独特的优势。

商业养老保险和寿险的作用是相反的，我们购买定期寿险是担心提前离世而造成的收入损失。而养老保险是担心我们活的太久，钱不够花....

养老金规划有六个要素：安全、稳定、可持续、现金、不可挪用、与生命等长。

我们可以这样理解：就是我们退休后需要一份安全稳定的现金流，无论未来经济如何动荡，我们都可以不断的从保险公司领钱，用来支付我们老年的生活开支和医疗负担，一直到我们身故为止。

所以请确保自己的保障型产品（重疾、定期寿险、意外、医疗）已经配置足够，不会因为一次大病，就花光所有的积蓄，也不会因为家庭经济支柱的意外离去，整个家庭的财务陷入崩溃的边缘。

在这种前提下，是可以配置商业养老保险的。

三、谁需要购买商业养老保险？

1、如果你预算充足：如果你收入稳定，而且保障型的产品已经配置足够，是可以购买商业养老保险的。商业养老保险是社会基本养老保险的补充，属于锦上添花。

2、如果你预算不足：对于保障型产品还没配置足够的人，建议先把有限的预算放到保障型产品上，具体就是：重疾、定期寿险、意外、医疗，我们买保险一定是先保障，后理财，请不要本末倒置。而且我们还有国家的基本养老保险作为兜底，所以商业养老保险的重要性就很低了。

3、如果你是自由职业者：可能你正在为了交不交国家基本养老保险而纠结，深蓝君觉得可能商业养老保险会更好，因为国家养老保险分为统筹账户和个人账户，只有个人账户的钱才是自己的，只有活的够久才会比较划算。