和谐福乐保怎么样？有坑吗？深度剖析！

2020 年最受关注的重疾险新定义重磅落地，旧产品销售截止日期为：1月31日。

赶在旧定义下架前，又重磅上线了一款新品重疾险—— 和谐健康福乐保。

这款产品保 70 岁性价比贼高，61 岁前额外赔付 70%，轻中症赔付比例也很高。

福乐保具体保障如何？有没有传说中好？今天深蓝保实验室就来测评一下，详细内容如下：

• 福乐保保障如何，360度拆解！

• 福乐保病种，都有哪些坑？

• 到底哪些人适合买福乐保？

福乐保是 2020 年底重磅新品，可以放心选购，简要结论如下：

一、福乐保全网首发测评，保障怎么样？

在接下来的两个月里，如果你纠结新旧重疾该怎么选？

我们给大家一个简短的建议：看重心脑血管保障，买新产品；看重甲状腺癌，买旧产品。

今天给大家介绍的福乐保，就是一款很不错的旧定义重疾，一起来看下具体保障：

福乐保最大的亮点就是：重疾额外赔付高，61 岁前多赔 70%。

举个例子，30 岁小 A 买 50 万福乐保，61 岁前不幸罹患癌症，总共能赔 85 万。

此外，它还有两个特点：

• 轻、中症赔付比例高：轻症赔 45%，中症赔 60%，算是目前定期重疾里赔得最多的。

• 可附加癌症、心血管 2 次赔：对高发的癌症、心梗、脑中风能赔 2 次，我们会在 第五部分 重点介绍。

总的来说，这款产品特别适合 看重性价比，想要保 70 岁的朋友。

二、病种360度分析，哪个病种有坑？

福乐保有 5 个疾病相对严格，跟之前的健康保多倍版 max 差不多，分别是：

• 不典型性心肌梗塞

• 慢性肝功能衰竭

• 轻度脑炎后遗症

• 单个肢体缺失

• 人工耳蜗植入

如果你对病种分析不感兴趣，可以直接看 第三部分 的性价比分析。

由于高发重疾都有统一定义，各家条款都一样，所以我们重点关注没有标准的轻症、中症。

① 高发轻症，保障全不全？

轻症就是早期的重疾，我们对比了数百款产品条款，并跟核赔员反复确认，最终按理赔严格程度，分为五个维度：

• 严格

• 较严格

• 一般

• 较宽松

• 宽松

福乐保的高发轻症表现如下：

直接说结论：

只有不典型心梗定义严格，此外的其它轻症都还不错。

福乐保的不典型心梗，要同时满足 4 个条件：

• 典型临床表现，例如急性胸痛等。

• 心电图改变提示急性心梗。

• 心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高；

• 心电图有损伤性的ST段改变但未出现病理Q波。

一旦有一个达不到就可能影响理赔，对于有心脏病家族史的朋友，一定要特别留意。

当然，一款产品很难全部病种都宽松，只要大部分都不错，我们觉得就能接受。

② 中症疾病，条款严格吗？

中症可以理解为 "比轻症严重一点的疾病"，每家公司中症分类都不一样，有些会和轻症混在一起。

我们根据 25 种最高发的重疾，并结合保险公司理赔数据，共筛选出 20 种高发中症：

大家可以重点关注比较严格的中症，以轻度脑炎后遗症为例：

福乐保要求确诊 180 天后，无法完成六项基本生活中的两项或以上，而宽松的重疾险要求一般是 90 天。

我们认为中症更像是锦上添花，如果有家族史、或者自己在意的病种，也可以重点关注。

综上所述，福乐保除了不典型心梗定义比较严，其它大部分都还好，大家可以放心购买。

三、福乐保全网对比，性价比高吗？

为了方便大家直观了解，我们整理了 4 款不错的产品一起对比：

直接说结论：

• 如果想保到 70 岁：首选 福乐保，买 50 万，61 岁前患重疾能赔 85 万，价格也没贵多少。

• 如果想保终身：超级玛丽 2 号 max 保障齐全，价格最便宜；超级玛丽 3 号 max、达尔文 3 号虽然贵了点，但保障也更好。

想了解更多高性价比产品，可以看下最新的《11 月重疾险榜单》。

四、福乐保的这些不足，要了解！

金无赤足，人无完人。我们帮大家总结了福乐保的一些不足：

• 部分地区投保有限制：比如北京最高能买 50 万，但长沙最高只能买 25 万。

• 健康告知比较严，且没有智能核保：健康告知问询 3 年内检查异常，而其它产品都是问询两年内，如果健康告知过不去，就不能买了。

这款产品据说 后续会上线智能核保，不过具体时间还没定，等有消息我们会第一时间通知大家。

此外，有些朋友觉得和谐健康品牌不够大，我们也整理了相关资料：

各项指标都没有问题，分支机构也有不少，只是与人保、国寿、平安等大公司相比，知名度没那么高。

关于大小保险公司选择的问题，之前有专门分析过，点击这里就能看到>>>

五、福乐保，怎么买最划算？

对于福乐保，我们的选购建议是：

首选保到 70 岁，这是目前定期重疾里最好的选择；保终身的话，竞争力一般。

此外，虽然这款产品还能附加癌症、心血管 2 次赔，但我们 不建议附加。

为了方便大家了解，我们整理了一张表：

如果看重癌症、心血管 2 次赔，我们更建议考虑超级玛丽 2 号 max。

福乐保相比超级玛丽 2 号 max，有以下 2 点不足：

• 癌症、心血管必须同时附加：如果想单独附加其中之一，是不行的；而超级玛丽 2 号能单独附加，会灵活很多。

• 心血管间隔时间更短：比如首次患心梗，再次患心梗的话，福乐保要间隔 3 年才赔，而超级玛丽 2 号 max 只要间隔一年就行，价格也便宜一点。

总的来说，福乐保非常适合想保到 70 岁的朋友，如果你想保终身，或者看重癌症、心血管 2 次赔，可以考虑下其他产品。

六、写在最后

人生的意外和疾病是未知的风险，从出生那刻起，就一直伴随左右。没有人希望它来，也不想它乱来。

人们买保险就是为了规避这样的风险，但每个人的需求不同，大家一定要选择适合自己的产品。

福乐保 适合想要保 70 岁，预算在 3000 - 4000 的朋友，在定期重疾里性价比很高。