身体健康，如何买保险最便宜？

法律面前人人平等，但在保险面前却不是如此。在国外发达的市场中，有很多保险是根据被保险人健康状况、是否吸烟来进行差异化定价的，换句说就是身体条件越好，买保险越便宜。 

 目前国内也有这种趋势，而且保监会〔2017〕134号文也明确指出，鼓励保险公司推出根据差异化定价的产品，那我们今天就来看一看，如果身体健康且不吸烟，想购买保险更便宜，应该怎么办？今天内容主要如下：

• 国内哪些产品，采用差异化定价？

• 身体健康，购买定期寿险选哪款？

• 不吸烟，购买哪款重疾险最便宜？

一、购买哪些产品，可以保费更低？

以离我们最近的香港市场为例，购买重疾险都是确认是否吸烟的，如果吸烟的话，相同情况下会比不吸烟人群保费多支出20%-30%。

国内保险公司也会根据BMI指数、是否吸烟等指标会将投保人分类，不同健康情况的人收费是不同的。某款需要体检的优选型定期寿险是如下进行分类的：

• 不吸烟：超优体、优选体、优标体、标准体

• 吸烟人群：次优选体、次标准体

所以如果不吸烟，且体检结果为超优体，购买保险是可以更便宜的，深蓝君总结了一下：

• 定期寿险：目前有一些定期寿险，超优体购买更便宜；

• 重疾险：市场上也有针对不吸烟人群差异化定价的重疾险

二、身体健康，哪款定寿最便宜？

基于上述的分析，我们看看如果身体特别健康，购买定期寿险想保费更低有什么选择？我们通过如下几款产品来对比分析：

• 渤海人寿优选定期寿险：这款产品只能超优体购买，因为选择了特定的健康人群，所以保费可以做到非常低。

• 华夏优选一号：这款产品是老款精心优选的升级版，不同身体条件的人群，购买价格不同。

• 同方挚爱优选：需要体检的定期寿险，同样针对不同人群采用差异化定价。

1、渤海人寿优选定期寿险：

这款产品最大的特点就是便宜，但是有超优体才能购买，如果你符合购买条件是可以用非常低的价格购买的，具体我们对比分析一下：

通过上图我们看出，渤海人寿的这款产品还是非常有价格优势的，可以比瑞泰瑞和定期寿险便宜20%-25%。能做到如此便宜的原因就是，健康告知极为严格，只卖给极少部分的超优体人群。  

这款产品的健康告知几乎是深蓝君见过最严格的，由于内容太多，这里仅列几点：

• 财务状况：房贷超过300万无法购买；

• 吸烟限制：吸烟无法购买；

• 职业限制：投保职业1-3类；

• 家族病史：您的祖父母、父母、子女、兄弟姐妹是否有人患有癌症、白血病、血友病、多囊肝、多囊肾、肠息肉或其他遗传性疾病？是否在60岁以前因病去世？只要不符合就无法购买。

• 疾病问询：常见的高血压、慢性肠胃炎、结石、慢性胃肠炎都无法购买。

整体看下来，健康告知一项就拦住了绝大部分人群，便宜是便宜，但是90%的人是买不到的。而相比之下瑞泰瑞和是目前市场上健康告知最为宽松的定期寿险，也并没有贵很多。深蓝君觉得定期寿险不仅要便宜，而且还要能核保宽松，否则就失去意义了。 

 不管怎么说，渤海人寿这款产品也开创了一个先河，如果大家对自己的健康状况极为自信，可以考虑选择这款产品。

2、需要体检的定期寿险

这里深蓝君在为大家对比一下需要体检的定期寿险，一般优选型的定期寿险会根据用户的健康情况区别收费，真正地做到保费因人不同。下图是挚爱优选关于不同体检等级的保费说明：

对于不吸烟人群，挚爱优选可能被定位1-3档的费率，吸烟人群可能被定位4-5档的费率。

通过上图，我们可以得出结论：

• 体检的好处：这么做的好处是实行差异化定价，对于身体健康条件较好的人来讲，如果属于1档，那么保费将会比较便宜。如果对自己的身体健康状况非常有信心，那就非常推荐体检。

• 体检的劣势：如果你吸烟、或者本身就是高血压、肥胖或者种种不怎么健康的情况，那优选型的定期寿险优势就不大了，通过对比我们可以直接看到，吸烟人群不仅不会便宜，而且同擎天柱这种恒定费率的产品相比，价格更高。

另外值得注意的是，如果体检结果较差，保险公司会直接拒保的，如果这样的话，以后这个公司的产品就买不了了，而且购买其他公司产品也可能存在限制，所以不要以为免费体检就一定是好的。

三、不吸烟，哪款重疾险最便宜？

目前市场上出现了一款根据是否吸烟，而进行差异化定价的重疾产品，简单来说就是不吸烟人群购买这款产品更便宜。

百年优选护身福终身重大疾病保险

• 投保年龄：0-60岁

• 保障期间：终身

• 保障内容：50种轻症、100种重疾

我们看一下百年人寿这款产品和目前常见的普通型产品的区别，深蓝君选择了市场热门的几款产品进行对比分析：

直接说结论：不吸烟人群购买百年优选护身福会稍微便宜一点，但是并没有便宜很多，产品价格并不具有优势。这款产品整理设计也中规中矩，不过存在如下不足：

• 轻症分组赔付，而目前很多产品都是不分组的

• 等待期180天，目前行业内绝大多数都是90天

不过这款产品也有自己的优势，就是特定部位的恶性肿瘤额外给付30%：

• 男性：肺、肝脏、胃、白血病

• 女性：女性乳房、子宫颈、子宫体、卵巢、输卵管、阴道、外阴的恶性肿瘤以及白血病。

如果上述部位罹患癌症，是可以额外多获得30%赔付的，这个还是比较有吸引力的地方。  

具体如何选择就看大家自己的偏好了，如果不吸烟，这款产品还是可以考虑的。吸烟的话就不要考虑了。

四、写在最后：

国内保险行业信息不对称的情况非常严重，有很多好的产品并不被大家所知。我们对比了这么多产品，也是希望能够把好的产品更多地展示给大家，希望大家都能选到既合适，性价比又高的产品。  

今天就为大家带来了根据个人身体情况差异化定价的产品，希望能帮大家节省到更多钱。 

 愿所有人都有一个好的身体 ：）

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