保险等待期生病怎么办？重疾险医疗险等待期住院出险情况分析

不可否认，很多人是生病了或者身体出现异常才考虑购买保险的，保险公司为了避免这种逆选择的风险，设计了保险等待期，如果在等待期内出险，是没办法获得赔偿的。  

目前不同的保险种类，等待期时间长短不一，而且各家公司对等待期出险的处理方式也不同，今天深蓝君就和大家一起梳理一下等待期的问题，具体内容如下：

• 什么是等待期，不同保险有何异同？

• 重疾险等待期出险，有哪些处理方式？

• 案例分析：重疾险等待期条款对比

一、不同保险，等待期有什么差异？

设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得保险金的行为。目前重疾险、医疗险、定期寿险的设置都是有等待期的，并且对等待期出险的定义不同，我们分别来看：

1、重疾险

重疾险都设置有90天-180天的等待期，由于国家没有明确的规定，所以不同公司对等待期出险的态度不同，甚至可以说差异很大。 

有的保险等待期出险合同会直接终止，而有的合同仍然有效，今天我们也会通过案例分析，把不同公司的产品进行汇总，让大家看个明白，了解得清清楚楚。

2、医疗险

一般医疗险都设置有30天的等待期，如果这几天不舒服，想买完保险再去治疗基本是不行的，因为有30天的等待期。 

医疗险如果等待期出险是免责的，就是保险公司不赔付，但是合同仍然有效。只要等待期确诊就不能获得补偿，那怕等待期结束后再治疗也不行。另外以尊享e生等为代表的百万医疗险，只是第一年有等待期，续保是没有等待期的。

3、定期寿险

对于定期寿险目前有90天-180天的等待期，如果这个时间内疾病身故是无法获得赔偿的，由于意外导致的身故是不受限制。4、意外险

意外险没有等待期，但是要注意一下生效日期，绝大多数意外险都是次日零点生效，不过深蓝君也见过几天后生效的意外险，大家在挑选的时候可以注意一下。

二、重疾险等待期，各家标准分析：

在之前的文章中，我们通过各个角度为大家讲解如何去挑选重疾险，比如从豁免条款、绿色就医通道、保障等去对比。我们希望大家能简单快速地了解保险，选到适合自己的产品。  

不同保险公司对重疾险等待期出险，处理方式差异很大，主要可以分为如下三类：

情况1：等待期内出险，合同结束，返还保费

这种情况是比较容易理解的，毕竟买了重疾险还没有熬过等待期，如果发生重疾或轻症，保险公司会解除合同，退钱给我们也是合情合理的。 深蓝君找了某产品的条款，大家看下：

• 若被保险人于等待期内发病或被确诊患有本合同约定的重大疾病，我们将向您无息返还本合同累计已交纳的保险费，本合同效力终止。

• 若被保险人于等待期内发病或被确诊患有本合同约定的轻症疾病，我们将向您无息返还本合同累计已交纳的保险费，本合同效力终止。

这里要说下如果解除合同绝大部分产品是退还保费，但目前平安福2017、平安安鑫保等产品，在等待期内出险是返还现金价值。  

我们知道保险的现金价值同所交的保费要少很多，这点虽然能够尽比较大可能地去规避逆选择的风险，但是对于投保人来讲还是很不友好，希望后续能够加以改进。

情况2：罹患轻症合同继续，罹患重疾合同结束

除了上面的情况，还有保险公司规定，如果罹患轻症虽然不赔钱但是合同还是会继续有效。但如果等待期得了重疾，那么返还所交的保费，合同结束。  

这种处理方式相对于情况1的好一点，毕竟罹患轻症后重疾的保障还在，如果这个时候解除合同，那么后续的重疾基本很难买到保险，所以情况2是不错的情况。

情况3：等待期内出险，不承担责任，合同继续有效

目前有的公司产品条款中，没有对等待期内发生重疾的情况进行明确的说明，深蓝君找了如下的例子：

重大疾病保险金若被保险人于本合同生效（或最后一次复效，以较迟者为准）日起九十天后或因意外伤害事故首次发病，并经我们指定或认可的医院的专科医生确诊首次罹患本合同 约定的重大疾病，则我们按基本保险金额给付“重大疾病保险金”（若被保险人同 时符合一项以上重大疾病时，该给付以一项为限）予被保险人，本合同效力终止。

这类产品只有等待期后明确的说明，但是合同中没有确切写明等待期出险合同是否结束。根据保险法的第十三条，如果合同条款存在争议，应当按照通常理解予以解释，一般司法仲裁会做出有利于消费者的结论。

针对这种情况，目前深蓝君遇到的案例是合同继续有效，但已患的轻症/重疾不承担赔付责任，其余的病种和保障不变。我们可以看到，这种情况是对投保人最有利的，毕竟保障还在。 

上面就是深蓝君针对等待期出险情况的汇总，我们可以看到各家的条款定义还是存在一定差异的。

三、本文小结：

对于消费者而言，肯定是等待期越短越好。大部分人顺利度过等待期并不是太大的问题，但是可能还会有人会因为等待期出险，而导致无法顺利获得理赔。 

通过保险公司的理赔数据来看，还是有很多理赔是发生在投保后的1年内，所以只有趁身体健康的时候及时投保，才能有效避免等待期出险的问题。 

 希望大家都能买得明明白白，选到最适合自己的保险 ：）

延伸阅读：保险理赔，不同保险公司差异大吗？