我们生活在这个世界上，意外是概率性事件，也可能会生病，而只有养老是必然的事件。

每个人都会变老，如何通过合理的规划，过上一个体面的退休生活，是我们每个人都需要提面对的问题。

今天深蓝君就和大家聊一聊养老规划，以及国家养老保险和商业养老保险的对比分析。

一、我国退休养老的现状

我国已经成为世界上老年人口最多的国家，到2050年，全世界老年人口将达到20.2亿，其中中国老年人口将达到4.8亿，几乎占全球老年人口的四分之一。 

目前国内年轻人也许是全球最乐观的，因为我们一直享受着改革开放的增长红利，这就会给我们造成一种错觉，舒适的居住条件、足够的存款、每年出国旅游，我们会理所应当的觉得这种生活会一直下去，未来真的会如此吗？  

大多数人仍把国家退休金和存款当做自己最主要的退休积蓄，并没有一个合理的规划。深蓝君和很多业内朋友聊过，我国老龄化的主要特征是增速快、规模大、未富先老，对于大部分人来讲，未来的养老问题会很严峻。

二、如何做好养老规划

我们之前在不同年龄如何做保险的规划的文章中有过提及，养老规划实际上是一种财务规划，保证我们由于退休后，由于长时间的生活、医疗开支，我们生活质量不会有比较大的下降。  

通过下图我们可以了解到我国的养老体系：

手段1：国家养老保险

关于养老保险要不要交的问题，网上讨论非常热烈，而且有的学者对后续养老保险的支付能力看法比较悲观，这里不做过多说明。

我们先看看如果交国家养老保险能领多少钱。

案例分析：

• 30岁的A先生，工资5000元/月
  

• 60岁退休，共交25年社保。
  

• 退休时，如果当地的平均收入为8000元
  

• 则其领取的社会基本养老保险金额度为：2863元/月，领取替代率为=57%

养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。

根据统计数据：

全国养老保险平均替代率从1999年的45.45%下降到2007年的32.58%，8年间下降了28.3%。

简单地说，一个退休者如果1999年退休时能拿45元养老金，那么到2007年只能拿到28元。而且，如果不采取措施，随着经济的增长，平均替代率水平会越来越低。 

基本结论就是靠国家的基本养老保险，能够保证我们基本的生活，保证我们活着是可以的，但是想保证一个体面的退休生活就不要想了。

手段2：企业年金

这块的速度发展比较缓慢，覆盖群体非常有限，而且基本上是国企和一些大型集团才会选择参保。

如果能参保肯定是好的，只是目前能参保的人太少了，讨论的价值比较低，这里深蓝君就不展开说了。

手段3：个人养老

所以想过上一个体面的退休生活，是需要我们自己提前准备和规划的，这是一个财务规划的问题。

不同的人的收入情况和对退休生活的期望是不同的，如果想做好养老规划，深蓝君建议你做好如下3点： 

• 合理算计：要知道自己老年想拥有什么样的退休生活，估算一下大致的生活费和医疗费用，还要预留出一定的休闲娱乐费用支出，要算计得知道自己大概的费用支出是多少。

• 投资组合：财务规划是通过投资组合来实现的，我们要计算一下，我们退休后的收入来源还有哪些，常用的可能有国家统筹的养老保险、房屋租金收入、商业养老保险、银行利息等等。相信只要有了财务规划的意识，我们就能大概知道自己目前的准备情况，哪些是保证的收益，哪些是不保证的，每项收益的风险情况。 

• 考虑通货膨胀：目前实际上国内的通胀保持在5%-6%左右，所以就算已经有了一定的现金积蓄，也要考虑通货膨胀的影响，现在看起来够用，是否20年之后还够。

三、商业养老保险的意义

我们知道商业养老保险只是养老规划的一部分，只是手段之一。

商业养老保险和储蓄、股票投资、房产投资等理财手段相比，有自己独特的优势。  

商业养老保险和寿险的作用是相反的，我们购买定期寿险是担心提前离世而造成的收入损失。而养老保险是担心我们活的太久，钱不够花……中国人一直都没有财务规划的习惯，但是我们看到国外已经形成了较为稳定的生活方式和水平，很多年轻人已经从父辈了解到了理财保险的作用，所以接受程度会比较高，通过年金险来应对子女教育和退休养老是很稳健的选择。 

养老金规划有六个要素：安全、稳定、可持续、现金、不可挪用、与生命等长。

我们可以这样理解：就是我们退休后需要一份安全稳定的现金流，无论未来经济如何动荡，我们都可以不断的从保险公司领钱，用来支付我们老年的生活开支和医疗负担，一直到我们身故为止。 

所以请确保自己的保障型产品（重疾、定期寿险、意外、医疗）已经配置足够，不会因为一次大病，就花光所有的积蓄，也不会因为家庭经济支柱的意外离去，整个家庭的财务陷入崩溃的边缘。  

在这种前提下，是可以配置商业养老保险的。之前深蓝君讲理财类的保险很少，主要是因为这类产品过于复杂，而且适合的人群极少。在没有了解理财保险的本质和解决问题前，就盲目购买理财保险，后续退保会发生较大的损失。 

另外深蓝君建议购买保险就纯粹一些，不要妄想兼顾保障和理财。目前国内还没有比较好的兼顾保障和理财的产品，我们之前也分析过为什么万能险+重疾，并不是好的解决方案。

四、谁需要购买商业养老保险？

• 如果你预算充足：如果你收入稳定，而且保障型的产品已经配置足够，是可以购买商业养老保险的。商业养老保险是社会基本养老保险的补充，属于锦上添花。

•  如果你预算不足：对于保障型产品还没配置足够的人，建议先把有限的预算放到保障型产品上，具体就是：重疾、定期寿险、意外、医疗，我们买保险一定是先保障，后理财，请不要本末倒置。而且我们还有国家的基本养老保险作为兜底，所以商业养老保险的重要性就很低了。 

• 如果你是自由职业者：可能你正在为了交不交国家基本养老保险而纠结，深蓝君觉得可能商业养老保险会更好，因为国家养老保险分为统筹账户和个人账户，只有个人账户的钱才是自己的，只有活的够久才会比较划算。

而且我们上文也有过测算，国家养老保险也只是保证我们一个基本的生活水平。所以这种情况下，倒不如选一个合适的商业养老保险更好。  

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