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安心财险被监管,我买的保险有影响吗?

原创:深蓝保
2021-01-15
568

昨日,安心财险因偿付能力不足被银保监会监管,我们也收到了不少朋友的咨询:

万一保险公司倒闭了,我买的保险怎么办?小保险公司,到底靠不靠谱

今天我们就为大家解答困惑,主要内容如下:

  • 偿付能力不足,保险公司快倒闭了?

  • 财险公司卖的短期险,靠谱吗?

  • 保险公司破产,我的保单怎么办?

一、偿付能力不及格,离破产不远了?

一群西装革履的人,散发着精英气息,他们激情满满,热爱口号,信誓旦旦地说道:

中国大陆的保险公司是不会破产的

其实保险公司并非不会破产,而是我国监管很强大。

1、偿付能力不及格,怎么办?

简单来说,偿付能力是保险公司 偿还债务的能力

保单在未来有可能发生理赔,相当于保险公司给我们打的 “欠条”。我们关心偿付能力,说到底是关心未来有没有钱赔

根据监管规定,所谓的 “偿付能力达标”,必须同时符合以下 3 个指标:

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这些指标都是动态变化的,每个季度都会更新 1 次。在各家保险公司官网就能找到最新的报告。

而这次安心财险的偿付能力充足率 -125.7%,偿付能力严重不足。监管对其采取了 3 项措施:

  • 暂停车险新业务

  • 强制要求增资

  • 限制高管薪酬

买保险要掏不少真金白银,万一保险公司倒闭了,钱会打水漂吗?这件事不仅我们很担心,就连监管机构也是如此。

据不完全统计,近年来共有 12 家保险公司因偿付能力低,收到了银保监会的监管函。有的被限制新增分支机构,有的被限制开展新业务。

当然,这些公司目前都已经全部解除监管。例如最快获得增资的是浙商财险,仅用了 3 个月,成功获得了资本补充,解除监管。

我们也咨询了一些精算师,发现偿付能力不足的原因,大多跟保险公司经营不善有关。

没有哪家保险公司想被监管,偿付能力充足率就是他们一个 必须死守的指标

总的来说,我国的保险监管运用了最先进的 偿付能力二代 监管规则。

打个比方,这个规则相当于中国大陆已经使用 5G了,其他国家可能还处于 4G,甚至 3G 的水平。

也毫不吹牛地说,中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。

2、偿付能力越高越好吗?

从另一个角度来看,偿付能力也不是越高越好。有数据有真相,我们先来看看偿付能力最高的 10 家公司:

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如图所示,偿付能力最高的公司大多刚成立不久,例如第 6 名的国宝人寿是 2018 年才获批筹建。

对新公司来说,股东刚刚投了几十亿进去,保单还没卖出去多少,没有理赔责任,偿付能力自然就高。

所以说,偿付能力高不代表公司实力强

股东投了那么多钱进去,说白了是想赚更多的钱,如果钱都趴在账上,那还不如自己存银行。

二、财险公司卖的短期险,靠谱吗?

这次出现偿付能力不足的公司是安心保险,它是一家财产险公司。

想要了解财险公司是否靠谱,咱们得先知道财产险公司到底是个啥?

1、财产险公司,到底是干嘛的?

保险产品五花八门,国家根据销售险种的不同,将保险公司分为两类:

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  • 人身险公司:主要销售我们常见的四大险种,比如医疗险、重疾险等。

  • 财产险公司:主要卖保障车辆、房屋等财产的保险,经过银保监会批准,也可以经营一年期的医疗险、重疾险等。

所以,安心财险也会卖一些医疗险,比如比较有名的 京心保百万医疗安享一生防癌医疗险 等。

2、财险公司的医疗险,靠谱吗?

财产险公司的医疗险都是一年期的,没有办法经营长期医疗险。

所谓长期医疗险,就是指保障期限为 1 年且能保证续保的医疗险,或者是保障期为 1 年以上的产品。比如 好医保长期医疗(保 6 年)平安 e 生保长期医疗(保 20 年)等。

那是不是财险公司的医疗险,就不能买呢?

也不是,我们给大家举几个例子:

  • 众安财险:旗下网红产品尊享 e 生累计迭代十几次,其增值服务一直走在医疗险前列(点击了解)。

  • 太平财险:e 保无忧一直是太平的主打医疗险,能享受比较高端的直付服务,报销会更方便(点击了解)。

  • 京东安联财险:臻爱无限 2021 可以报销一些特定的既往症,比如甲状腺结节、手足口等。

可以看到,财产险公司的一年期医疗险,续保上虽然有些劣势,没法做到保证续保,但在保障上也会有自己的特色。

最近几天,为了规范短期健康险的续保条款,银保监会也专门发布了一个《通知》,大部分一年期医疗险可能会面临停售,我们也分享了自己的看法,感兴趣可以点击可查看>>>

 

三、财险公司破产了,我的保单怎么办?

 

虽说国家对保险公司的监管很严格,可不少朋友还是会担心:万一保险公司真的破产了,该怎么办?

其实,除了前面提到的偿付能力,银保监会还有两大 “杀手锏”。

1、超级接盘侠:保险保障基金

《保险法》第一百条明确规定:所有保险公司都要缴纳保险保障基金

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(截止到 2017 年,保险保障基金的规模达到 1043 亿)

保险保障基金最大的作用是,在保险公司被撤销、被宣告破产时,用来救助保险公司

但实际上,保险保障基金往往是事前干预,而不是等到保险公司破产后才出手救助。

我们来看一个比较典型的案例——“安邦变大家”:

  • 2018 年:原保监会宣布接管安邦保险,通过保险保障基金注资 608 亿。

  • 2019 年:银保监会成立 “大家保险”,来接手安邦保险的所有业务。

  • 2020 年:安邦保险解散,原安邦保险的所有保单全部交给 “大家保险”。所有保单仍然有效,万一出险,直接找 “大家保险” 理赔就行,消费者的权益完全不受影响。

为了保障消费者的权益,“大家保险” 专门成立了 “大家财产保险”,接手安邦财险的保险业务

有了保险保障基金的救助后,保险公司很快就脱离危机、继续正常运营下去。

除了这个案例外,新华保险、中华联合保险都是在破产前就受到了保险保障基金的救助。等保险公司恢复正常经营后,保险保障基金才会 “功成身退”(点击查看)。

因此,不管是大公司还是小公司,在发生重大危机时,保险保障基金都会提供救助。

作为消费者,我们要明白:保单的安全性非常高,保险公司并不会轻易破产

2、万一破产了,到底该怎么办?

退一万步来说,要是保险公司真的破产了,也不用担心。

① 非人寿保险公司破产

根据《保险保障基金管理办法》,非人寿保险公司破产,会由保险保障基金兜底,具体规则如下:

  • 5 万以内:保险保障基金会全额救助。

  • 5 万以上:保险保障基金的救助金额会有比例限制,个人为 90%,机构为 80%。

如果你持有财产险的保单,财险公司破产后,保险保障基金会按以上规则进行补偿。

② 人寿保险公司破产

人寿保险公司破产后,人寿保险合同会由其他保险公司接手,保单仍然有效

口说无凭,我们来看看《保险法》到底是怎么规定的?

图片

可以看到,如果没有保险公司愿意接手,国家会指定某家保险公司,来接手相关的保险业务,消费者的保单不会受到任何影响。

四、写在最后

正所谓隔行如隔山,保险行业的一些负面消息,难免会让人感到焦虑。

但深蓝保从不制造焦虑,只要大家有困惑,我们会第一时间站出来解答。

与此同时,也希望大家能理性对待。不能说广告打得多就是大公司,也不能说没听过的小公司就不靠谱……

我们也坚信,只有专业的人做专业的事,这个社会才会更简单。在 all in 保险的路上,深蓝保会用专业和真诚继续与你一同前行。

不忘初心,加油!:)

 

 

 

- THE END -
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