安心财险被监管，我买的保险有影响吗？

昨日，安心财险因偿付能力不足被银保监会监管，我们也收到了不少朋友的咨询：

万一保险公司倒闭了，我买的保险怎么办？小保险公司，到底靠不靠谱？

今天我们就为大家解答困惑，主要内容如下：

一、偿付能力不及格，离破产不远了？

一群西装革履的人，散发着精英气息，他们激情满满，热爱口号，信誓旦旦地说道：

中国大陆的保险公司是不会破产的！

其实保险公司并非不会破产，而是我国监管很强大。

1、偿付能力不及格，怎么办？

简单来说，偿付能力是保险公司 偿还债务的能力。

保单在未来有可能发生理赔，相当于保险公司给我们打的 “欠条”。我们关心偿付能力，说到底是关心未来有没有钱赔。

根据监管规定，所谓的 “偿付能力达标”，必须同时符合以下 3 个指标：

这些指标都是动态变化的，每个季度都会更新 1 次。在各家保险公司官网就能找到最新的报告。

而这次安心财险的偿付能力充足率 -125.7%，偿付能力严重不足。监管对其采取了 3 项措施：

买保险要掏不少真金白银，万一保险公司倒闭了，钱会打水漂吗？这件事不仅我们很担心，就连监管机构也是如此。

据不完全统计，近年来共有 12 家保险公司因偿付能力低，收到了银保监会的监管函。有的被限制新增分支机构，有的被限制开展新业务。

当然，这些公司目前都已经全部解除监管。例如最快获得增资的是浙商财险，仅用了 3 个月，成功获得了资本补充，解除监管。

我们也咨询了一些精算师，发现偿付能力不足的原因，大多跟保险公司经营不善有关。

没有哪家保险公司想被监管，偿付能力充足率就是他们一个 必须死守的指标。

总的来说，我国的保险监管运用了最先进的 偿付能力二代 监管规则。

打个比方，这个规则相当于中国大陆已经使用 5G了，其他国家可能还处于 4G，甚至 3G 的水平。

也毫不吹牛地说，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。

2、偿付能力越高越好吗？

从另一个角度来看，偿付能力也不是越高越好。有数据有真相，我们先来看看偿付能力最高的 10 家公司：

如图所示，偿付能力最高的公司大多刚成立不久，例如第 6 名的国宝人寿是 2018 年才获批筹建。

对新公司来说，股东刚刚投了几十亿进去，保单还没卖出去多少，没有理赔责任，偿付能力自然就高。

所以说，偿付能力高不代表公司实力强。

股东投了那么多钱进去，说白了是想赚更多的钱，如果钱都趴在账上，那还不如自己存银行。

二、财险公司卖的短期险，靠谱吗？

这次出现偿付能力不足的公司是安心保险，它是一家财产险公司。

想要了解财险公司是否靠谱，咱们得先知道财产险公司到底是个啥？

1、财产险公司，到底是干嘛的？

保险产品五花八门，国家根据销售险种的不同，将保险公司分为两类：

所以，安心财险也会卖一些医疗险，比如比较有名的 京心保百万医疗、安享一生防癌医疗险 等。

2、财险公司的医疗险，靠谱吗？

财产险公司的医疗险都是一年期的，没有办法经营长期医疗险。

所谓长期医疗险，就是指保障期限为 1 年且能保证续保的医疗险，或者是保障期为 1 年以上的产品。比如 好医保长期医疗（保 6 年）、平安 e 生保长期医疗（保 20 年）等。

那是不是财险公司的医疗险，就不能买呢？

也不是，我们给大家举几个例子：

可以看到，财产险公司的一年期医疗险，续保上虽然有些劣势，没法做到保证续保，但在保障上也会有自己的特色。

最近几天，为了规范短期健康险的续保条款，银保监会也专门发布了一个《通知》，大部分一年期医疗险可能会面临停售，我们也分享了自己的看法，感兴趣可以点击可查看>>>

三、财险公司破产了，我的保单怎么办？

虽说国家对保险公司的监管很严格，可不少朋友还是会担心：万一保险公司真的破产了，该怎么办？

其实，除了前面提到的偿付能力，银保监会还有两大 “杀手锏”。

1、超级接盘侠：保险保障基金

《保险法》第一百条明确规定：所有保险公司都要缴纳保险保障基金。

为了保障消费者的权益，“大家保险” 专门成立了 “大家财产保险”，接手安邦财险的保险业务。

有了保险保障基金的救助后，保险公司很快就脱离危机、继续正常运营下去。

除了这个案例外，新华保险、中华联合保险都是在破产前就受到了保险保障基金的救助。等保险公司恢复正常经营后，保险保障基金才会 “功成身退”（点击查看）。

因此，不管是大公司还是小公司，在发生重大危机时，保险保障基金都会提供救助。

作为消费者，我们要明白：保单的安全性非常高，保险公司并不会轻易破产。

2、万一破产了，到底该怎么办？

退一万步来说，要是保险公司真的破产了，也不用担心。

① 非人寿保险公司破产

根据《保险保障基金管理办法》，非人寿保险公司破产，会由保险保障基金兜底，具体规则如下：

如果你持有财产险的保单，财险公司破产后，保险保障基金会按以上规则进行补偿。

② 人寿保险公司破产

人寿保险公司破产后，人寿保险合同会由其他保险公司接手，保单仍然有效。

口说无凭，我们来看看《保险法》到底是怎么规定的？

可以看到，如果没有保险公司愿意接手，国家会指定某家保险公司，来接手相关的保险业务，消费者的保单不会受到任何影响。

四、写在最后

正所谓隔行如隔山，保险行业的一些负面消息，难免会让人感到焦虑。

但深蓝保从不制造焦虑，只要大家有困惑，我们会第一时间站出来解答。

与此同时，也希望大家能理性对待。不能说广告打得多就是大公司，也不能说没听过的小公司就不靠谱……

我们也坚信，只有专业的人做专业的事，这个社会才会更简单。在 all in 保险的路上，深蓝保会用专业和真诚继续与你一同前行。

不忘初心，加油！：）