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美团互助关停!之前交的分摊金,还能赔吗?

原创:深蓝保
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天气越来越冷,互助平台也渐入寒冬。

参与人数超 1 亿的相互宝,频频爆出分摊金额暴涨的消息(点击了解),但不管怎样,它还活着。

而另一互助平台则不然。1 月 15 日,美团互助宣布将于月底关停。

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有人发出意味深长的感叹:美团互助凉了……这是不是意味着,互助计划也快凉了?

互助计划兴起的这几年,持续受到关注,可谓全民热衷,但如今发展到这个地步,值得人们深思。

深蓝保而言,我们更关心亿万用户所关心的问题:我们的保障将如何?我们还能继续相信互助计划吗?下面就为大家答疑解惑。

一、互助平台关停,不止美团这一家!

互助计划,顾名思义就是 相互帮助,一群人聚集在一起,共同抵御大风险。

它们每月大都只要交几块钱,等团体里面有人患大病了,大家再一块分摊。一些互助计划甚至可以 0 元加入,吸引了很多人。

1、中国有多少家互助平台?

互助计划发展这么迅速,一定程度上还得益于互联网巨头的加入,那些我们熟悉的名字都戴着大公司的光环。

从 2011 年的抗癌公社起,之后有轻松互助、水滴互助、众托帮,还有我们熟悉的相互宝、360 互助、小米互助等等,目前大大小小的互助平台有几十家。

我们汇总了几个主要平台的数据:

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如图所示,互助平台成立的时间都不是很长,用户数量也存在一定的差异,其中相互宝和水滴互助遥遥领先。

我们之前介绍过,互助平台主要依赖于参与人数,参与人数越多,互助平台就越能存活下去

而美团互助目前用户数量达 1540 多万,为何也被紧急叫停?这其中难道另有隐情?我们接着往下看。

2、互助平台,为何关停?

美团互助其实不是第一家倒闭的互助计划。无独有偶,早在 2020 年 8 月,百度旗下互助产品灯火互助就关停了。

而当时百度灯火互助关停,起因是人数不满 50 万。

这次美团互助关停,外界猜测是由于 互助业务与美团主要经营业务关联性较小,加上监管压力大,美团自主选择的关停。

纵观互助计划出道的十几年,在趋于稳定的当下,像相互宝和水滴互助等大头都出现了用户下滑或增速放缓的现象。

这里我们也分析总结了一些原因:

  • 监管越来越严格:互助计划一直打着保险擦边球,随意更改规则,这对用户来说是不公平的,为了保障老百姓的利益,未来监管会越来越严格。

  • 分摊金额持续上涨:发病率不变的前提下,参与人数越多,生病的人就会越多,申请理赔的人多了,分摊金额就涨了。

  • 宽进严赔:早期的互助计划,为了能获取更多的用户,健康告知和核保都很宽松,甚至可以说不完善,这就导致了一部分人不符合健康告知也加入了,到理赔的时候却很难。

尽管互助计划并不完美,但面对新事物,我们始终保持欢迎和充满希望。

如果互助计划在增速放缓和用户下滑的驱动下,能够越来越规范,未尝不是好事。

二、互助关停,我的钱打水漂了?

背靠互联网巨头的美团互助突然“熄火”,这 1500 万加入互助的会员将何去何从?

之前交的分摊金,打水漂了?以后自己生病了,还能赔吗

1、已经交的分摊费,怎么办?

美团互助公告显示,会员已交的分摊金将会在 2021 年 1 月 15 日至 18 日期间 全额返还,具体金额可在 “美团钱包” 中查询。

我们也特意去查了下自己的账户,的确有返还已分摊的费用。

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如果你对返还的金额有疑问,可从美团 App 进入 “我的钱包”,点击 “美团互助” 页面查询分摊详情及返还明细。

2、关停后,患病了怎么办?

在 2021 年 1 月 31 日 24 点前,如果你不幸患了大病,从确诊日起 180 天内,可通过美团互助详情页面,提交互助金申请。

只要符合《会员规则》和《互助条款》规定,依然能得到美团互助的合理赔付,所以大家不用有后顾之忧。

坦白讲,美团互助对于下架的处理方式还是值得点赞的,会员的权益没有丝毫损失。

但 并不是所有的互助都这么靠谱,之前就有平台倒闭,互助拿不到钱的先例。看到这里,可能有朋友会问:这难道不违反合同条款吗?

其实,大多数互助产品的条款早有说明:

图片

也就是说,政策因素、官方行为,甚至用户流失,都有可能导致保障终止

美团互助关停也给到了合理的解决,想必互助计划的老大“相互宝”,万一将来下线,处理方式也不会太差,毕竟有蚂蚁这座大靠山。

三、互助计划,到底靠不靠谱?

前有相互宝分摊金上涨,拒赔风波层出不穷,现有美团互助突然关停……

这不禁引发大家的热议:曾经风靡一时的网络互助,还靠谱吗?

1、互助计划,作用有多大?

即便互助计划并不完美,比如缺乏监管、分摊金不断增加、还有拒赔的风险等。

但我们不可否认它功大于过,它所起的作用是不容小觑的。

首先,互助计划让不少人得到了最基础的保障,唤起了大家的保障意识。

如今大家的生活压力大,健康问题层出不穷,想要买保险,但无奈于一份重疾险都要几千上万块,根本买不起。

而 互助计划每个月最多不过几块钱,预算再有限的人也能买得起

蚂蚁集团研究发布的《网络互助行业白皮书》显示,79.5% 的网络互助用户年收入不足 10 万,68% 的人没有商业保险。

互助计划除了令一部分买不起保险的人有机会加入,更是让那些买不了的人重新有了希望。

比如,相互宝健康告知相对宽松,年纪大、有慢性病的老人也能加入老年防癌计划。

其次,这些互助产品也确实给一部分人带来了帮助,募集了不少互助金,让很多人病有所医,不至于因病返贫。 

我们以互助计划的两大巨头为例:

  • 相互宝:两年来一共救助了 88866 人,募集了 129 亿互助金。

  • 美团互助:上线一年多,共帮助了 382 位患病会员。

总的来说,互助计划虽然一直饱受争议,但对于一部分人的作用是实实在在的。

2、只有互助,保障够了吗?

互助计划因为加入门槛低,每月分摊也就一瓶水的钱,一度让大家以为互助比保险还好!

但其实互助和保险有着天壤之别:

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从表格可以看出,相比于保险,互助计划主要有以下 4 大差异:

  • 保障可能被调整:像相互宝的条款写明 “平台有权调整保障内容”;而保险通过法律条款确定,保险公司不能随意更改。

  • 分摊费用不确定:相互宝刚上线时才几分钱,最近一次分摊直接暴涨了 7 倍。

  • 互助可能拿不到钱:互助平台能不能长期运营是个未知数,有可能因为监管或其他因素而关停。近 1 年,就有百度灯火互助、美团互助相继倒闭。而保险受银保监会严格监管,安全性极高。

  • 理赔时效不确定:互助计划从 “申请理赔” 到 “分摊打款”,具体需要多久,并没有确切的数据披露。而保险赔或不赔,《保险法》规定保险公司必须在 30 天内给出结论。

总之,互助计划和保险的差别还是挺大的,互助计划并不能代替保险。

那么,想要对抗大病风险,我们该如何理性去应对?

其实,对我们普通人来说,医保 + 商业保险 + 互助计划,才是一个正确的配置思路。

① 医保

医保是国家给老百姓兜底的保障,与商业保险相比,它有着不可比拟的三大优势:

  • 可带病投保:不管身体情况如何,即便得了癌症也能买。

  • 可终身续保只要按规定交费,就能一直有保障,持续一辈子。

  • 长期有效:一般缴满 20 - 25 年,退休后就能享受终身医保待遇。

所以强烈建议大家,无论大人还是小孩,必须人手一份。

② 商业保险

医保虽然是我们最基础的保障,但是也只能解决温饱,它还有很大一部分费用无法报销。

要吃得好,吃得有营养,必须要购买商业保险,比如重疾险、医疗险意外险、寿险。

如果你已经做好了 医保 + 商保 的全面保障,同时可以加入互助计划。

每个月也不差那几块钱,又可以帮助一些困难的人,必要时还有一份互助,两全其美!

另外,如果你手头预算真的非常紧张,暂时还没条件买重疾险,那可以先上车互助计划,总比裸奔要强。

四、写在最后

在传播保险知识的路上,我们一直有一个宗旨,要让每个人、每个家庭都能感受到保险的温度,进而感受到深蓝保的温度。

这种温度的来源,或许是精细解读保险合同带来的安全感,或许是推荐吻合需求的高性价比产品带来的专业感.....又或许是指引大家选择最佳保障方案带来的信任感。

如果以饮食来比喻我们的保障,那么社保可能是主食,商业保险就像是菜肴,而互助计划只是小甜点。

有人吃饭可以饱腹,有人还需要丰富的配菜……但很少有人只吃小甜点度日。

选择符合你营养需求的“饮食”方案,我们当仁不让。保险路上,有你有我:)

 

 

 

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