车损险是什么？改革后包括哪些

喜提新车是一件好事，但是买保险也要伤伤脑筋。车险分为交强险和商业车险，交强险是国家强制购买的，商业车险可以根据自己的实际需求购买，很多新车车主选择购买全险，保障齐全也更加放心，不是说不可以，但是想要划算又好的车险方案，最好还是对症下药。首先，就要先了解各个险种的保障范围和注意事项。今天介绍一下什么是车损险，保障什么，改革后包括哪些。

一、车损险是什么

车损险全称是车辆损失保险，属于车辆主险，是车辆商业保险的一个重要险种。如果自己的车辆受损可赔，一般在车险里保费最高，建议一定要买。

车损险保障范围：

车损险的保障对象是车辆，被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿，具体有以下几种保障情景：

1、保不可抗力的自然灾害

常见的自然灾害有地陷、海啸、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、等造成车辆损失的，但这里面不包括地震。

深蓝君找了一些车险看到，责任免除条款里明确说明：“地震及其次生灾害”在责任免除范围里，所以如果地震中被毁的车辆不会获得理赔。

不过如果购买了车损险，在保险责任条款中标明了“外界物体坠落、倒塌、暴风、龙卷风”导致车辆损失的可获得保险赔偿。虽然物体坠落的直接原因是地震，可能存在拒赔的风险，不过在这种大型灾难的时刻，保险公司都会响应国家政策，进行统一的通融赔付。

通融赔付深蓝君在之前理赔纠纷的时候提过的，我们可以理解为：原本不符合赔付条件的，但是保险公司还是赔了。每家保险公司都会预留一定比例的资金用于通融赔付。

2、保车子碰撞

如果是车主在驾驶车辆的时候与外界发生碰撞，撞到别人车、甚至是撞到树和栏杆……等产生碰撞导致车辆损坏，都可以进行报销。

但是，需要注意的是驾驶员无照驾驶、酒后驾车等违反交通规则的驾驶行为是除外保障的，千万不要尝试在违法的边缘试探，还以为有保险公司兜底。

3、保外界原因导致的汽车损害

除了自然灾害造成的意外，其他一下外界原因造成的车损也算，比如其他树木倒坍，楼房坍塌等情况。

二、车损险改革后包括哪些

1、保障更全面

2020年7 月 9 日，银保监会发布《车险综合改革指导意见》（征求意见稿），对商业车险做了改进：在车损险这项主险上，增加了 7 项责任。它们分别是：

可以看到，车损险增加的责任，除 “全车盗抢险” 以外，都是原来的附加险。

改革前，若想车险全额赔付，必须要附加不计免赔险；若担心发动机进水，就要附加涉水险；改革后，只要买了车损险，就默认有这些附加险，一个保险的内涵更加丰富了，不仅省事，保障也更全面了。

2、价格降低

车损险的保费费用跟车子的购置价格、座位数有很大关系。

公式计算：车损险保费=基础保费+裸车价格*费率

例如普通家用5座车车损险的基础保费是593元，费率则是1.5%。一台5座家用新车，购车价格（含车船税）是128000元，那么它的车损险费用则为：593+128000*1.5%=2513元。

我们交给保险公司的保费，有一部分用来理赔，一部分用在 附加费用 上。

附加费用包括广告费、中介费、给客户的礼品费等。

改革后，附加费用上限从原来的 35% 降为 25%，另外还会逐步放开价格限制。从理论上来说，车险价格会进一步下降。更多车险知识，推荐你阅读：《车险买哪些险种好？车险这6个坑需要注意！》关注深蓝保，了解更多保险干货知识。