中国城乡差异巨大，不同行业的薪酬差异也比较大，也可能刚组建家庭不久，很多家庭收入并不是很高，这也是很正常的现象。本来家庭可支配收入就不多，还要拿出很多的现金购买保费，这样真的合适吗？应该买什么呢？

一、低收入家庭购买保险的意义

购买保险不是有钱人的事，恰恰对于收入不高家庭来讲，意义更加巨大。

因为低收入家庭积蓄不多，抗风险的能力极低，如果因为意外、疾病等原因导致家庭经济支柱无法正常工作，那么整个家庭将会受到很大的影响，甚至可能无法维持正常的生活。  

而相反对于有钱人来讲，抵抗风险的能力自然会强很多，下面通过风险金字塔来直观的看一下：

对于普通人来讲，最基础的风险是损失性的风险，比如因疾病、意外等原因发生的治疗费用、家庭收入中断、康复医疗费用缺口等，这个也是购买保险最基本的需求。  

所以针对低收入家庭来讲，只需要关注最基础的损失性风险即可。

那现在的问题就比较明确了，如何才能用最少的支出，制定一份保障全面、保额足够高的保险规划方案？

二、低收入家庭制定方案的原则

仍然按照我们之前的投保原则来进行，至少要做到以下几点：

• 先大人后小孩：一定是优先考虑大人的保障，然后才能考虑为孩子投保。

• 先保额后保费：不要被终身和定期等因素所困扰，要先关注保额，因为只有保额足够高，才能达到转移风险的目的，否则购买保险的意义就不大了。

关于科学投保的五大原则，点击这里查看详细>>>

三、保险规划方案设计

由于不同的家庭情况不同，有的在城市、有的在农村、有的双方全职工作、有的只有一方工作、有的是公务员、有的是个体商贩，所以我们整理了一份保险购买清单，具体如下：

上图是以男性30岁为例，可以点击大图查看，因为角度和出发点不同，这只是深蓝君的建议规划，望大家以鼓励为主，不喜勿喷。

四、方案点评：

• 国家医保：医保是国家强制的普惠性、互助性的福利，建议最好都能参加，因为这是国家给我们每个人的保底的尊严。每年也并不贵，不同地方的政策差异很大。新农和和城镇居民医保也可以单独购买，上图仅是一个预估值，关于医保的详细说明，可以看这篇文章>>>

• 意外险：这个没什么好说的，30万保额、3万意外医疗只需要90元，性价比超级高，可以直接到淘宝搜索新一站太平洋意外险就能找到。

• 重疾险：重疾险的选择是一个最容易引起争议的地方，因为重疾的选择太多了，有一年期的众安守护e生，还有长期缴费的纯重疾险弘康健康一生都是特别好的产品。

图中搭配的的出发点，是以30岁为例，这个年纪购买10年期消费型的产品也未尝不可，同时也给自己一个小目标，就是要尽快的多赚钱，否侧十年满期之后，身体条件发生较大变化，会更加尴尬。而且随着收入的变化，10年内随时加保也是可以的。这个也只是深蓝君的个人观点，不喜勿喷。

• 定期寿险：定期寿险主要是解决家庭经济支柱不在了，家庭债务和赡养父母、抚养孩子的责任问题，泰康蒲公英是非常不错的1年期产品，如果觉得保额不够，还有更高保额选择，点击这里查看详细>>>

• 医疗保险：最近几年流行高免赔高保额的住院医疗保险，这点深蓝君是非常认可的，目前来看尊享e生是最好的选择。

综述：每年仅需要1000多元的支出，就能为这位同学制定一份兼顾重疾、意外、高额医疗全方位的保障，虽然方案并不是很完美，但是也是相当不错的选择。 

大家有注意到吗，深蓝君犯了一个原则性的错误，在没有充分了解个人基本情况就开始推荐产品了。因为保险种类有很多种，各有各的优缺点，要根据自己的实际情况来综合考虑。

针对收入不高的朋友，上面只是一个参考清单，希望能起到抛砖引玉的作用。如果能改变大家保险很贵、只是有钱人才能买的认知，那么深蓝君就非常开心了。

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