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百万医疗险免赔额是什么意思?

原创:深蓝保
1982

一般百万医疗险都有免赔额的门槛,许多人不知道免赔额是什么意思,为什么要设置免赔额?有哪些百万医疗险优惠政策?

今天就来详细分析一下百万医疗险免赔额,让你明明白白买保险!

一、百万医疗险免赔额是什么意思

百万医疗险的免赔额很重要。对消费者来说,免赔额更低,最直观的感受就是报销的钱变多了。

免赔额是百万医疗险在进行医疗费用赔付时免予报销的部分,和医保的“起付线”是一个道理。

但百万医疗险的免赔额一般是年度免赔,而非单次免赔,这和医保又不太一样。

大部分的百万医疗险年度免赔额是1万,也就是说医保报销后剩余医疗费用超过1万的部分,百万医疗险才可能派上用场。

二、百万医疗险免赔额的作用

对此有的人可能会觉得——“这就是你保险公司不赔的理由?”

这里咱不妨换个角度想一想:日常一些小病小痛小手术之类的,一般医疗花费并不高,几百元或者上千元就能搞定,而对于这部分医疗费用,普通人也都掏得起这个钱。

我们买保险,主要是用来解决突发的重大情况产生的巨额医疗费用,转移我们承担不起的那部分风险。而不是把所有损失都交给保险公司来承担。

当然,也不是所有的百万医疗险都有1万免赔额,或者不能报销门诊,一些高端医疗险、门诊医疗险、小额住院宝等产品也可以解决这些需求,限于篇幅,在这里我们就不过多展开。

言归正传。如果不考虑其他因素,免赔额当然是越低越好。

而百万医疗险的免赔额,又根据一般住院医疗和重疾住院医疗来划分。

目前重疾险的一般医疗免赔额为1万,重大疾病医疗通常为0免赔。只要达到这个标准,在基本的免赔额方面就是合格的。

三、百万医疗险免赔额优惠政策

那么,哪些产品在免赔额上不合格呢?

比如平安e生保仅对癌症0免赔,而不是像其他产品那样针对100种或120种重疾都0免赔;

此外,免赔额并非是固定不变的。有的百万医疗险产品,可能有一些免赔额政策优惠,可以有效降低免赔额,大家在挑选百万医疗险的时候可以多加关注。

我总结了19款产品的免赔额优惠政策,发现一般分为5种形式:
13免赔额优先级.png

★6年共享1万免赔额

免赔额就是进行住院医疗费用报销时,保险公司不予赔付的部分。显然,6年共享1万免赔额是非常实用的,为什么呢?

举个例子:

小刘第一年不幸生病住院,一共花费了3万元。假设社保报销1万元,剩下2万元。

如果他投保的是年度免赔额1万的产品。

那么扣除1万免赔额后,保险只能帮他报销1万,剩下1万他需要自费;

假设第二年,小刘出现和第一年同样的情况,花费3万元。

社保报销1万,扣除1万免赔额后保险报销1万,他还是要自费1万元。

第三年,小刘又犯了毛病,住院花费3万元。

社保报销1万,扣除1万免赔额后保险报销1万,他还是要自费1万元。

每年都有1万免赔,导致小刘每年都会少赔1万。

但是!如果他购买的是6年共享1万免赔额的产品,情况就不一样了!

第一年医疗费3万。社保报销1万,扣除1万免赔额后保险报销1万,他需要自费1万,并且后续5年内一般住院医疗都是0免赔;
第二年医疗费3万。社保报销1万,保险可以报销2万,小刘自费0元;
第三年医疗费3万。社保报销1万,保险可以报销2万,小刘自费0元。

看到了吗?同样的情况下, 6年共享1万免赔额的产品,可以多赔2万块。

6年共享1万免赔额,只要在保证续保期间内累计抵扣了1万免赔额,那么剩余的保障时间内都不会再计算免赔额。这一点真的非常实用了!

★无理赔优待

这个解释起来稍微有点复杂,实用性不保证,因为它存在一些不确定性。

举个例子:

假设老王第一年投保,首年免赔额1万。

首年没有出险理赔,第二年续保,免赔额就只有9000;

第二年也没有出险,第三年续保,免赔额就只有8000……

依此类推,从第六年开始,免赔额就只有5000了!

但再假设另外一种情况:

如果第二年续保后不幸出险,以后各年度免赔额都是9000。

免赔额5000VS免赔额9000。这样一算差别还是挺大的。对有的人来说,无理赔优待确实挺实用;对有的人来说可能会很坑。

★家人共享免赔额:

全家人共同投保某些产品时,免赔额可以共享而非单独计算。

★可选降低免赔额:

我们可以选择自己投保的产品免赔额是多少,但需要额外加钱。

★满足条件0免赔额

自付医药费超过5万可以0免赔。简单算了一下,按照医保报销50%计算,也就是说住院医疗花费至少10万以上的病才能用得上。

而满足这个条件,少说也得是个重疾,但是重疾本来就是0免赔。因此这一项优惠有点鸡肋,实用性不太强。

以上就是关于百万医疗险免赔额的介绍,想要了解更多百万医疗险的知识,推荐你阅读这篇文章:《一文读懂「医疗保险」,掌握这三条,就能轻松挑选!》

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