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网上重疾险为什么便宜?你还没搞懂这2个区别!

原创:深蓝保
2021-03-05
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经常看到小伙伴留言,网上,例如支付宝、微信的重疾险为什么比线上保险便宜那么多?

关于保险定价,其中还是有很多门道的,但是我们今天就来讲两个常见的认识误区,为什么网上重疾险为什么便宜?绝大部分小白是因为搞不懂一年期重疾险和长期重疾险、重疾险的不同身故责任在定价上的区别!

一、一年期重疾和长期重疾的价格差异

不明白 一年期重疾 和 长期重疾 分别的朋友,会严重到怀疑人生:

为什么支付宝的重疾险一年两三百,在线下买却要一万几,还有王法吗?还有天理吗?

一年只需要两三百的,这种只会是一年期重疾险!

一年期重疾,买一年就只会保一年;长期重疾,通常交20年或30年,就可以保障到70岁、80岁或者终身。

这两者在保障内容上不一定有区别,但并不建议买一年期重疾!

因为相比于长期重疾,一年期重疾会有两个严重缺陷:续保不稳定、整体保费更贵。

1、续保不稳定

一年期重疾买一年只保一年,但万一下一年这款产品下架了呢?

市场这么大,我换一款产品不行吗?可以!

但如果这一年,我们有了高血压、糖尿病、乙肝什么的慢性病,这就会严重影响我们下一年买保险了。

而长期重疾,一旦买上了,就确保了长期的保障。

2、整体保费更贵

一年期重疾其实价格没有优势。

一年期重疾采用的是 自然费率,你现在是一个20多的俊后生,自然一年两三百就可以了;

但再过一段时间,保费会随着年龄增长而急剧飙高!

而长期重疾采用 均衡费率,将长期风险成本平均分摊到每一年,每年保费都是固定的。

我以两款重疾险对比,且看保费差距:

一年期对比.png

可以看到:

  • 51 岁:健康福的每年保费已经比超级玛丽2号max要贵了。

  • 70 岁:一年期的保险累计保费,已是长期险保费的将近3倍。

所以一年期保险是绝对不适合作为长期保障的,除非你是预算极其有限的年轻人,否则我都不会推荐此类保险。

二、重疾险不同身故责任的价格差异

重疾险不同身故责任的区别,外行人可没几个懂了;搞懂这点后,你绝对会对 重疾险价格 会有更深的了解。

重疾险,顾名思义,就是针对重大疾病而保障的保险。

但是如果人没有重疾就死了,这份保险会怎么赔呢?

基本是以下三种情况:

身故赔偿情况.jpg

简单解释下:

  • 赔保额:身故了直接赔付保额,买50万保额就赔50万,
  • 赔保费:身故了就退换已交的保费,交了多少就退多少,
  • 赔现金价值:身故了没得赔,但可以通过退保时可以拿回现金价值。

长期保险一般都会有现金价值,所以虽然这份保险死了没得赔,但退保拿回的现金价值也可以看做一种身故赔偿金,甚至会高于交的保费。

通常来讲,在保障内容相同的情形下,这三种身故责任的价格对比是:赔保额 >> 赔保费 > 赔现金价值。

而我们在线下买的重疾险,绝大部分都是保障终身、身故赔付保额的重疾险,

人不一定会患上重疾,但一定会死;也就是说买这类重疾险,保险公司会百分百赔给我们保额。

除此之外,有些产品还会有什么保费返还、分红等乱七八糟功能,这样的产品,当然会贵得多了!

而网上的重疾险,很多都是没有身故责任的,也就是常说的消费型重疾险。这些重疾险只会承担重疾的责任,身故时只能退保拿回现金价值。

如此一来,保险公司承担的风险成本就会低得多了,自然价格也会更低。

以上就是关于网上保险为什么便宜的介绍,今天是介绍两个常见的认识误区。影响保险价格的因素有很多的,有兴趣的朋友可以了解:《为什么不同保险公司,保险价格相差巨大?》

三、限时福利

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