年金险能避税避债？盘点年金险4大误区

年金险的安全性高，但是收益偏低，因为作用不同，常见的可以分为：教育金和养老金。关于年金险，江湖上还流传着许多年金险的"谣言"，比如年金险可以避债避税，年金险养老避社保养老划算......

很大一部分是销售人员的误导，今天就为大家盘点一下关于年金险的几大误区，不要被骗了。

年金险误区一、一定可以赚钱？

只要我们按照合同走，买年金险、万能险、增额终身寿险都是不会亏本的，只是赚多赚少的问题而已。

怕就怕你在别人忽悠之下，稀里糊涂就买了；没过几年就急着要把钱取出来，这时保单现金价值可能都没超过已支付保费。

那又是一桩保险骗人案例了：交了这么多年的钱，不但没有利息，保险公司还要扣我钱，天理难容......

所以买年金险之前，一定要考虑清楚！

年金险误区二、避债避税，离婚不分？

这是最最最常见的销售话术，但咱们别开玩笑了，好不好。

先说避税，这里业务员指的是遗产税，但国内都没这玩意，在避什么？

财政部还专门辟谣过：

再说避债，普通人的理解应该是：我们欠别人钱的时候，不能强制拿我们的保单来还债。

我们直接用法院的判决案例说话：

案例1：(2016)浙 0782 执异 59 号

投保人A 先生，为子女投保了 7 份人身保险，保费共计 400 余万。A先生因欠债未还，被追债人朱某申请法院强制执行退保。

法院裁决：退保，拿回现金价值，还别人钱。

前几年，一个老赖撞伤人却不肯赔钱，法院也直接冻结了其保单。

想通过买保险转移资产当"老赖"，这种有违社会公序良俗的行为，法律怎么可能答应？！

离婚也是如此，只要是夫妻共同财产，那就得分，除非这份年金险在婚前就交完了费用。

其实保险在特定的情况下，是能起到部分债务隔离的作用的，只不过往往被夸大了。

根据保险法四十二条相关规定：

如果指定了受益人，那么人身保险金并不作为被保险人的遗产偿还债务。如果未指定，就需要作为法定遗产偿还债务。

比如爸爸买了份寿险，指定了孩子为受益人；如果爸爸不幸身故，这份保险金就会全部赔给孩子，不会另作他用。

所以划重点，买了寿险，一定记得要指定受益人啊。

年金险误区三、预定利率就是收益率？

在去年 9 月，银保监会发布规定：以后保险公司新开发的年金险，预定利率一般不能超过 3.5%，否则就要报上去审批。

在此之前，年金险预定利率最高的可以去到 4.025%。

于是乎，朋友圈就有各种宣传：4.025% 的年金险买一款少一款，买到就是赚到......

可以简单理解，预定利率就是保险公司设计这产品时，预计可以有的收益。

但是保险公司也要赚钱的，在此基础上还得扣除销售佣金、运营费用、利润等成本。

所以，预定利率 4.025%，不代表这产品收益就是 4.025%。

就算是预定利率相同的两款产品，给到我们的收益也可以是不一样的。

年金险误区四、年金险比养老保险更划算？

这笔账，我还真的帮你算过，就是这么较真。

假设老王今年 40，在深圳工作，月薪 1 万，面临两个选择:

交养老保险，每月公司和个人一共交 2200 元，一年就是 2.6 万，交 20 年

选择一份收益不错的年金险，也是一年交 2.6 万，交 20 年。

假设深圳平均工资按每年 5% 增长，养老保险最大特点就是会跟随社会平均工资增长，老王 67 岁时就可以领到 53.2 万，可以拿回已支付的保费了。

而商业年金险此时才只有 25 万收益，根本就比不了。

要是只比收益，年金险连和养老保险扳手腕的资格都没有。但是养老保险容易受到国家政策影响，要是真的延迟退休、养老金亏空了怎么办？

而年金险属于人寿保险，是安全性最高、监管最严的险种。签订合同时，说好了以后每年给到你 1 万，就不会给你 9999.9，少了一毛都不行。

所以，这两种养老理财手段，我们按需考虑就好，没有优劣之分。

以上就是关于年金险的误区介绍，更多年金险内容介绍，欢迎关注深蓝保查看更多更全面的保险知识介绍。