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保1年和保20年的医疗险有什么区别?好医保20年VSe生保长期医疗VS安享百万哪款好?

原创:深蓝保
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买医疗险就跟租房差不多,保险公司就是房东。今年签约住 1 年,明年还能不能续住,房东说了算,让人很担忧。

直到去年,银保监会出台了长期医疗险费率可调的通知(点击了解),保险公司陆续推出保 10 年、保 20 年的医疗险。

那么,长期医疗险真的比一年期更好吗?哪款更值得买?今天深蓝保实验室就来帮大家解答这些问题。

主要内容如下:

  • 医疗险,保障期越长越好吗?

  • 多款长期医疗险对比,哪款值得买?

  • 360 度拆解长期医疗险,有坑吗?

一、保1年和保20年的医疗险,区别在哪里?

目前市面上的长期医疗险,最长可以保 20 年。

也就是说,这 20 年内,就算你理赔过或者身体变差了,甚至是产品停售,都不会影响续保

如果你还不清楚百万医疗险的作用,可点击这里查看 >>> 

那么,保 1 年、保 6 年、保 20 年的医疗险,究竟有啥区别?我们给大家对比如下:

图片

注:“无需审核” 指该产品不会因为健康状况变化或发生过理赔而拒绝续保

直接说结论:

从稳定性来看,20 年期医疗险 > 6 年期医疗险 > 1 年期医疗险

虽然保 20 年的医疗险让人更安心,但 保障到期也要审核,通过了才能续保。

如保险公司会审核是否符合续保条件(年龄、职业等),还有是否理赔过,是否身体变差了……

毕竟这类长期医疗险产品刚上市不久,保险公司在产品设计上也会谨慎一些。

不过,能买上保 20 年的医疗险,仍是非常吸引人的,起码这期间保障不中断。

但这并不是说保 1 年或 6 年的医疗险就完全处于劣势,比如:

  • 尊享 e 生 :销量较大的 1 年期产品,从目前的经营情况来看,停售的可能性并不大。

  • 好医保(保 6 年):保险公司明确了即使停售也可以续保到指定产品。

总的来说,这几类百万医疗险,在续保时都可能会面临 价格调整或产品停售 的问题(点击了解)。

二、长期医疗险,哪款更值得买?

目前市面上推出了不少长期医疗险,我们从中挑选了 5 款关注度较高的产品。

图片

直接说结论:

  • 如果看重长期保障:保 20 年的好医保(支付宝搜 “深蓝保心选”)是首选,20 年间完全不用担心保障中断,尤其适合五六十岁的老人考虑

  • 如果担心续保问题:保 20 年和保 6 年的 好医保(支付宝搜 “深蓝保”)都值得考虑,具体如何挑选,我们会在第 5 段详细分析。

  • 如果身体条件一般:如有高血压、糖尿病等,没法通过百万医疗险的健康告知,也可以考虑防癌医疗险。目前市面上已经有能保终身的产品了,感兴趣可点击了解 >>>

除了这些,长期医疗险还要重点关注哪些地方?我们继续为大家详细拆解。

三、长期医疗险,有坑吗?

从上面的对比表格来看,这几款长期医疗险的价格相差不大,在保障上也没有太大的缺失。

我们深入分析了一下,发现它们还有一些 隐藏的限制

图片

直接说结论:

表现最好的仍然是两款好医保,保障最全面,而其他几款产品都没有外购药(点解了解)保障。

这里也要提醒大家,部分产品有报销限制:

  • 平安 e 生保:限制 20 年内最多只赔 800 万,不过对于治疗大病,也足够用了。

  • 新华康健华尊:每年最多报销 180 天的住院费用,而其他产品一般没有这个限制。

大家在投保的时候,也要关注一下产品的报销限制,免得理赔时发生纠纷。

四、长期医疗险,核保宽松吗?

医疗险的健康告知相对比较严格,如果身体条件一般,再好的产品也没法买。

但是有的医疗险有 智能核保(微信搜索小程序“深蓝保测评”搜索“智能核保”即可了解),只要线上回答几个问题,通过了就能买上。

我们整理了保 20 年的平安 e 生保和好医保,对于常见疾病的 最佳核保结论,供大家参考:

图片

注:每个人的疾病千差万别,表格中的 “最佳核保结论” 只是最理想的情况,并非所有人都能获得,仅供参考。

如果身体有些小毛病,可以试一下表格中的两款产品,只要通过了智能核保就能买。而且我们对比后发现,好医保的核保条件更宽松一些

像高血压,只要血压未达到 2 级,好医保就能正常承保,而 e 生保要除外。

五、常见疑问答疑

对于长期医疗险,相信不少朋友还有或多或少的疑问,我们整理了两个常见问题:

1、保 6 年和保 20 年的好医保,怎么选?

保障期越长,确实越能让人安心,不少朋友都想更换为保长期的医疗险。

但要注意百万医疗险的健康告知很严格,如果身体条件有变差,没法获得较好的核保结论,那么就不建议换了。

如果身体条件还不错,我们建议:

  • 如果买了 1 年期的:可以考虑换成保 6 年或 20 年的,保障更稳定。

  • 如果买了 6 年期的:不一定要换成保 20 年的,像保 6 年的好医保,满期不需要审核,停售也能续保到指定的产品,保障同样很不错。

不少买了 6 年期好医保的朋友,想直接续保到保 20 年的那款。为此我们也再次咨询了客服,答复仍是不能直接续保至 20 年期的。

如果一定要换的话,只能重新投保、重新健康告知,但要注意计算好等待期(点击了解),避免保障中断。

2、长期医疗险,保险公司会随意涨价吗?

长期医疗险虽然允许调整费率,但必须要满足以下四大要求才行:

图片

这些标准都是银保监会规定的,每家保险公司都必须严格遵守。

所以对于费率可调的长期医疗险,都是不能随意涨价的,而且每次涨价都不会超过 30%,大家完全可以放心。

六、写在最后

百万医疗险的保障期限,从保 1 年发展到保 20 年,仅仅用了 5 年时间。

相信以后百万医疗险的保障会越来越好,真正做到 “续保无忧”。

但除了关注 “长期稳定”,我们还需要 “全面”。一份全面的保障,包括了医疗、重疾、意外、定寿等。

每月初,我们都会整理出当前性价比最高的保险,感兴趣点击下方链接就能查看:

如果今天的分享对你有帮助,就在文章底部点个 “” 吧,让更多人看到,就是对我们最大的支持。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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