重疾险中轻症怎么赔付？怎么选？

重疾、中症、轻症是投保重疾险时必选的基础责任，有人问”重疾险中的轻症和中症重要吗？“

当然重要！轻症和中症就是重疾初期表现，现在检出率越来越高，轻症和中症赔付降低了重疾险的理赔门槛。

在疾病还没达到重疾严重程度前，就能先获得一次理赔用于治疗，非常人性化。

虽然2021年，新重疾定义首次对轻症疾病做了统一规范，但是不同的产品，在轻症和中症保障上的差距仍然很大。

就拿赔付比例来说：轻症赔付，最低的只有20%保额，最高的可能达到50%保额。

那么，重疾险中轻症怎么赔付？怎么看好不好，怎么挑选呢？

我们最需要关注这三个方面：涵盖病种、赔付条件和赔付比例，来看看具体分析吧：

一、高发轻中症赔付的种类

《重疾险新定义》对恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症进行了统一规范，所有的新定义重疾险必须包含上述疾病，甚至连赔付标准也必须一致。

但实际上，最高发的轻中症疾病远不止3种，而是有11种。

比如轻症会看含不含原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等。

中症一般会看含不含中度脑中风后遗症，中度面积烧伤等。

鉴别一款重疾险轻中症责任的好坏，不能单看疾病数量，还要确认11种高发疾病是否全面。

什么意思呢？

一些产品将某些高发疾病按轻症来赔，赔付比例可能只有30%；

但别的产品，可能将同样的疾病分到中症责任里，按照50%甚至60%的比例进行赔付。

神奇的是，后者赔的更多，赔付标准和前者相比却并没有变严格。

举个例子：

产品名称：昆仑健康保普惠多倍版VS复星联合福特加

疾病名称：早期肝硬化

赔付比例：昆仑健康保能赔30%基本保额，福特加能赔70%基本保额

再看两款产品对于早期肝硬化的理赔标准部分，基本上没有区别：

所以，结论就是：同样的情况下，福特加可以多赔40%保额，

按50万保额计算，相差了20万元！

所以，想要获赔的概率更高、获赔保险金更多，

当然要选择轻、中症疾病设置更合理的重疾险。

二、轻中症赔付条件

在谈到轻中症的赔付条件时，通常会比较多次赔付间隔期和疾病分组情况。因为这通常关系到轻症多次获赔的概率。

但统计了几十款重疾险，我仅发现2款产品轻症有间隔期：

弘康哆啦A保2.0，轻症赔付间隔期180天；

中华健乐佳倍，轻症赔付间隔期90天。

而轻中症疾病分组的情况也极为少见，几乎没有。

关于赔付条件，最值得一说的其实是疾病的理赔定义。

虽然对于最高发的3种轻症，官方已经给出了完全统一的疾病理赔标准。

但，其他的轻症疾病呢？

以原位癌为例。

原位癌：指的是还没有浸润扩散的癌细胞，简单来说就是最早期的癌症，危害性相对较轻，一般几万块就可以治好。

原本原位癌是包含在极早期恶性肿瘤或恶性病变的保障责任里的，可是《新定义》重疾险中，恶性肿瘤-轻度不再保障原位癌了，新定义也没有对原位癌责任做统一规定，而是由保险公司自行增加或规定赔付标准。

肯定有保险公司增加了，肯定也有保险公司没有增加。

有的产品赔付标准宽松，有的产品赔付标准严格。

以3款产品原位癌理赔标准为例，差别很大。

三款产品的赔付标准都不一样，帮你翻译一下：

①复星联合福特加：限制较少，甚至对CIN-2的宫颈原位癌也可以保障；

②横琴无忧人生2021：限制稍多，像癌前病变、CIN-2宫颈上皮病变、不典型增生也不能保障；

③信泰达尔文5号：限制最多，多种疾病都不能保障，并且还要求已经接受针对原位癌病灶的手术切除治疗，没有经过治疗就不能赔付。

在原位癌理赔宽松程度上，①>②>③。

其他几十款重疾险，原位癌理赔标准基本都是这三种。

大家碰到了，直接对号入座即可。

同理，除原位癌外，其他的部分轻症疾病，可能也存在理赔标准差异，这里就不过多展开了。

三、轻中症赔付比例

虽然新定义对于3种高发轻症，规定了赔付比例不得超过30%保额。

但每位精算师对于新定义的解读都是不一样的，设计的产品也在赔付比例上多少有一些不同。

对比了几十款新定义重疾险后，我发现轻症赔付比例大致有3种情况：

• 轻症赔付比30%更低

比如平安、太平洋的几款新重疾险，还是保持了一贯的轻症保障水准。

纵是迭代了十几个版本，轻症比例还是只有20%！

虽然平安的产品有“运动加保额”的轻症比例加成：

但对于轻症保额的提升不大（只有1%或2%），即便加上，轻症赔付最高还是只有22%保额；

而且生效周期长（第三年才生效），并不能立刻用于轻症保险金赔付。

• 轻症赔付比例为30%

大家不要觉得轻症赔付30%很少。

当前主流的重疾险产品，比如粤港澳大湾区重疾险、和谐福满一生等，

都是严格遵守保额的规定来的，轻症赔付30%保额，一般来说治疗轻症是够用的。

• 轻症赔付超30%比例

①福特加轻症可赔6次，轻症赔付比例递增，最高可达75%基本保额。

说实话，轻症6次赔付，基本用不完，实用性不强，75%保额，噱头的成分或许更多一些。

②复星联合阿童沐轻症赔付分两种：6种高发轻症为30%基本保额，特定疾病的轻症为45%基本保额。

毫无疑问是比较走心的疾病赔付设计。

但几种高发轻症赔付比例仍没有超过30%，实用性一般。

③横琴无忧人生2021：70周岁前，轻症可赔45%基本保额；70周岁后为30%基本保额。

这可能是当前新重疾险中实用性最强的轻症赔付设计了。

保障时间更久，而且70周岁前45%保额的赔付比例，对高发轻症疾病同样适用，也超出了新定义规定的赔付比例上限。

以上就是关于重疾险轻中症怎么赔付，怎么挑选的介绍，每家保险公司对于新定义的解读都各有不同，设计出的产品形态也各异，关注深蓝保，带大家轻松买保险。更多重疾险知识介绍，推荐阅读：《重疾险新规落地，三大变化影响1亿人！新规解读》