我有一个朋友,最近买了一份重疾险,然而它在为此事发愁。我一打听,她每年要花几千块钱,买了一份保额只有20万的重疾,在买了后她就后悔了,觉得根本没有用。 我也很乐于劝别人买重疾险。我们为什么要买重疾险呢?事实上,买重疾险到底有没有用? 关于这个问题,我会给出这个答案:万一得了重疾,买了重疾险可以减少自己看病的花销啊。 既然我这样回答,现在有的人应该会对我提出这样的问题:你知道患重疾的概率有多大吗? 我当然知道。据卫生部的数据统计,人一辈子罹患重疾概率高达72%! 上面的这些数据并不是我瞎说的。 它是来源于中国保监会颁布的《中国人寿保险行业经验生命表(2000-2003)》非养老金生命表以及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》,并按照精算模型进行推算的。 根据这些数据来看,男性一辈子患重疾的平均概率大约在74%,女性平均概率则大约在68%。 还有,我们再看一下中再寿险的《重大疾病保险深度解析》其中的一部分内容: 可以看到,女性在进入30岁后,癌症发病率会明显增高,尤其是甲状腺癌、乳腺癌、宫颈癌等。 而在男性重疾中,癌症占比也很高,占比多的是甲状腺癌、胃癌、肺癌和肝癌。 另外,我门再看一下治疗癌症大概需要的花销。 根据北京三甲医院给出的3大高发癌症平均治疗费用的数据来看: 肺癌治疗,要28.3 万元;乳腺癌治疗,要45.5 万元;结直肠癌治疗,要35.8万。 而治疗癌症除了有手术、化疗、放疗外,还有靶向药治疗。对电影《我不是药神》有印象的朋友,应该也会知道靶向药的价格都非常贵。 这里,我也给大家罗列了一些靶向药所需的花费: 可以看到,这些靶向药的价格每月花费都在上万元,即使有的药物可以通过医保报销,但毕竟是有限的。 这对许多家庭来说仍是一笔非常昂贵的开支,事实上也有很多人承受不了这样的开支。 根据2019年全国居民人均可支配收入的中位数来看,全国人均也只有 26523 元。而上面提到的这些大病治疗费用,基本在10倍以上。 所以,一旦罹患重疾,很多人的积蓄也将化为乌有,甚至会负债累累。 重疾险出现的目的就是为了能够解决这样的经济困局。 所以,买重疾险的好处就是防止了,人们因为罹患重疾带来的高昂治疗费用和康复费用,以及罹患重疾本身导致不能工作带来收入损失等,让我们每个普通人在考虑自己未来可能遭遇重疾时,能够有足够的金钱去治疗和康复。 不至于到一人得病,拖累全家的地步。 说完了重疾险的作用,那么重疾应该怎么买呢?我们接着往下看。 我认为挑选重疾险,应该关注以下这几个方面: 1.保额: 也是买了保险能赔的钱,一般有20万、30万、50万。我们总说买保险买的就是保额,因为保额太低没什么意义。 所以保额一定要足够高。当然,保额越高,交的钱也就越多。即使预算有限,还是建议保额至少在50万左右。 2.保障时间 再看保障时间,就是能保多久。和保额类似,保的时间越长,交的钱越多。如果预算充足,保障时间越长越好。 如果预算有限,可以先保障重疾的高发年龄段,即上面提到的30-60岁。这个年龄段也是家庭收入的主力,一旦生病,损失更大。 3.缴费年限 选好了保额、保障期限,接下来要填写缴费年限,就是要交多久的钱。 建议尽量选最长的时间,就像还房贷,缴费期限越长,还钱压力越小。如果出险比较早,杠杆也更高。 4.保费 好,填好以上所有信息后,下方会显示一个金额,这就是以后每年要交的保费。同样的年龄和保障,价格差异一般不会太大。 需要特别提醒的是,有些投保页面会附加轻症豁免和身故。 轻症豁免,如果得了规定的轻症,后面的保费免交,重疾保障还有。 而身故,就是人不在了,赔一笔钱。不带身故的重疾险更便宜,适合工薪家庭。如果想要身故保障,还不如单独附加一份定期寿险。 另外,还需要注意的是,买重疾险首选消费型的重疾险,因为消费型重疾险的价格会比较便宜,适合大多数家庭。一、买重疾险有什么用?
二、怎么买重疾险?