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重疾险有什么用?怎么购买重疾险?

原创:深蓝保
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据相关数据显示,人的一生罹患重疾的概率高达72%,仅手术治疗的平均费用就在10万元,还不包括化疗费、营养费、长期的药物和康复治疗费、收入损失等。所以,为了转移这种风险,我们可以购买重疾险。那么,重疾险有什么用?怎么购买重疾险呢?

一、重疾险有什么作用?

深蓝君说过重疾险的作用是:用来弥补家庭收入损失。那如何理解这句话呢?

我们来假设一个情景:

比如35岁的老李,因为肺移植躺在病床上1年,最后一共花费了60万医疗费用。

在这一年里,他没有工作,而且每天都要产生生活的支出和住院医疗花销,那么这一年它的经济损失是巨大的。

所幸医保福利不错,自己也有买了重疾险,报销得七七八八,没有太大的经济压力。

那么重疾险主要保障了什么呢?

目前,主流的重疾险,都会有重疾、轻症、中症的保障。

其中,法定重疾规定了28种疾病,这些重疾占到了重疾理赔的95%左右,还有规定了三种法定轻症,具体看下表:

需要清楚的是,重疾险并不是所有重疾确诊就能赔付的,确诊赔复只是它的其中一个条件,它还有另外两个条件:实施某种治疗才能赔、达到某种状态才能赔。

只有满足了其中一种赔付条件,重疾险才可以赔付。

说完了重疾险的作用,我们再来说下重疾险怎么购买。

二、怎么购买重疾险?

其实,购买重疾险也不复杂,我们可以分为这四个步骤。

第一步:考虑预算

首先第一点,我们要先问问自己准备花多少钱去买保险,大家都知道保险是一个组合,一般包括医疗险、重疾险、寿险、意外险,不同的保险作用也不同,其中重疾险基本上是所有保险中保费最贵的。

我曾经就见过很多年收入 10 万左右的家庭,光夫妻两个人的重疾险就花了2 万多,几年后发现缴费压力太大,退保的话损失比较大,不退保又没钱交,最后搞的是进退两难。

所以为了避免这些不必要的损失和麻烦,一定要提前做好规划。

根据大多数人的经验,一般来说,包括重疾险在内,买保险的钱最好不要超过家庭年收入的 10%。

毕竟普通家庭除了房贷、车贷,还要抚养孩子、照顾老人,如果买保险的钱超过了10%,很可能会给自己造成很大的经济压力。

第二步:确定保额

确定了预算,第二个就该考虑保额的问题了,通俗点说,保额就是保险公司最终要赔给你的钱,平常啊我们总说买保险就是买保额,主要是因为保额太低的话意义实在不大,考虑一下现在的物价和一些重大疾病的治疗费用,几万块钱能起多大作用呢?毕竟一辆车都要十几万了。

 而且重疾险的本质就是花钱买保障,一旦得了大病,保险公司赔的钱除了能用来治病,还能给病人买保健品、支付生活费等,一般病人康复的过程也需要持续3—5年,买的保额也尽量要能支撑这期间的经济支出。

 所以对于重疾险的保额,我建议至少要 30 万起步,有条件可以做到 50 万甚至更高。只有保额高了,才有抵御风险的能力。

第三步:考虑保障时间

买重疾险除了要考虑保额,还要考虑保障的时间,重疾险和别的险种不同,是一个长期保障的过程,这就要涉及到我们说的第个三点了:保障时间怎么选?

其实关于重疾险,我一直是建议大家尽量选择长期的保障,主要是买了以后价格就不变了,也能一直买下去。

随着重疾险种类越来越丰富,现在保障的时间也有了很多种选择,比如说,你可以选择保一辈子,也可以选择保到六七十岁。

 于是,经常有人来问我,到底保终身,和保几十年,哪个更好?要是只看保障时间,那肯定是保终身的更好一些。只不过,咱们要明白一点,保障时间越长,保费也就越贵。

就拿保终身的重疾险来说,30岁的人每年要花上八千多,再加上家里其他的成员肯定也要买保险的,这样一来,三口之家的工薪家庭,每年单买个重疾险,就要掏出好几万,很可能承受不起。

其实对于大多数家庭来说,保终身的重疾险压力都比较大,所以完全可以考虑选择保到六七十岁的产品。这样一来,就能把最重要的年龄段覆盖起来,基本上花个三四千块钱就能买到很好的保障了。

第四步:做好健康告知 

当然了,除了前面的三点,健康告知也是买保险时一道绕不过去的坎。我们毕竟不是医生,面对健康告知问询的疾病,很难记得所有的疾病历史,所以建议大家在买保险前,最好核对一下之前的病历和检查报告。

万一因为自己的大意,在不符合健康告知的情况下购买,容易给以后的理赔留下麻烦。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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