保险买平安还是中国人寿的？其他大公司的产品怎么样？

不少人买保险，会倾向在熟人那里买，出问题了可以随时找到他们，很安心。

但保险是一种看不见摸不着的金融产品，保险业务员都说自家公司的品牌大、产品好，大家也不知道该相信谁。

所以，今天深蓝保实验室就和大家聊聊：大公司的重疾险，哪款更值得选？

主要内容如下：

一、哪些保险公司，才算大公司？

国内的保险公司近 200 家，大多数人也只听过其中三五家。

有人可能会凭感觉：公司品牌大、自己也听说过，那就是大公司了？

为了更加客观，我们以保险公司的 保费收入、分支机构数量 作为依据，来看看哪些才算大公司。

毕竟产品销量越大、分支机构数量越多，在一定程度上能够体现出保险公司的影响力和知名度。

我们从 2020 年保费排名前十的公司中，找了分支机构数量较多的 7 家保险公司：

（备注：数据来源于保险公司官网）

可以看到，这 7 家保险公司的分支机构比较多，尤其是泰康、国寿、平安等，有 3000 多家。

另外，虽然友邦分支机构并不多，但问到它的朋友特别多。我们也把它一并加进来，看看哪些产品值得选？

二、大公司重疾险，哪款值得选？

我们从 国寿、平安、太平洋、太平、新华、泰康、人保、友邦 8 家知名度较高的保险公司中，分别挑选出一款产品：

直接说结论：

一般来说，线下的重疾险都自带身故保障。不过赔了重疾之后，就不会再赔身故，相当于重疾和身故二赔一。

对于想兼顾重疾、身故保障的朋友来说，也可以通过 “消费型重疾 + 定寿” 的搭配，给自己更全面的保障。

如果确实想要选带身故的重疾险，同时也不那么在乎品牌，还有更多产品可以选。

比如复星联合的达尔文 5 号荣耀版 ，同样含身故保障，60 岁前患重疾能多赔 30 万，价格也只需 9000 多，比线下的产品便宜 3000 多块。

三、疾病定义对比，哪家更宽松？

目前行业内 统一规定了最高发的前 28 种重疾和 3 种轻症，这些疾病的理赔要求，每家公司都一样。

但对于剩下疾病，各家保险公司的理赔条件都会有些差异。所以我们重点来看看，目前较为高发的几十种轻、中症，各家保险公司的理赔条款是否严格。

为了帮助大家对比，我们的疾病定义库里收集了上百家公司，几百款重疾险的条款。

那么这几款产品的疾病定义怎么样？我们接下来一起来看下。

1、高发轻症，理赔严不严？

轻症就是重疾的早期，我们按照理赔的严格程度，分为了 5 个维度：

以上的 8 款重疾中，福禄欣禧没有轻症和中症，我们来看看其他 7 款重疾险的高发轻症是否严格：

直接说结论：

这 7 款产品都包含了大部分高发轻症。大家可以重点关注标红色的部分，定义会稍微严格些。

我们也帮大家看了下，这几款产品都是有原位癌保障的。

以国寿福盛典版 A 款的视力严重受损为例，它要求年龄大于 3 岁，且 同时满足以下条件 才能理赔：

而要求相对宽松的产品没有年龄要求，只需要满足其中一个条件即可，在意这一点的朋友可以考虑其它产品。

不过，一款产品很难所有病种都宽松，只要大部分病种都不错，我们觉得就是能接受的。

这里也要和大家提一下，乐康宝 B 款中，“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”这项疾病的理赔条件比之前的要更宽松些，包含的疾病范围更广了。

2、其他高发疾病，理赔宽松吗？

除了上面高发的 12 种轻症，还有 22 种其他高发疾病，我们一起看下：

直接说结论：

这 7 款产品也都包含大部分的高发疾病，大家可以重点关注自己比较在意的疾病。

比如家族里有肝癌患者的话，可以重点关注下肝硬化的条款是否严格。

四、重点产品分析

下面我们将挑选两款重点产品，给大家详细分析下。

1、福禄欣禧

福禄系列一直是太平人寿的主打产品。它的优势和不足如下：

总的来说，福禄欣禧价格便宜，但只保重疾和身故，适合预算不多的朋友考虑。

虽然它 0 - 70 岁都可以投保，但 60 岁以上的话，就不太建议考虑重疾险了，可能会出现 保费倒挂 的情况。

此外，太平还出了一款 福禄顺禧，增加了轻症保障和 12 种特疾额外赔，价格比福禄欣禧贵 27% 左右。

如果比较倾向这家公司，同时又希望有轻症的保障，也可以考虑 福禄顺禧。

2、友如意顺心版计划C

今年 2 月，友邦推出了友如意系列重疾险，友如意顺心版计划 C 便是其中 1 款，它的优劣势如下：

在线下产品中，友如意顺心版计划 C 的轻、中症赔付比例算比较高的。以 50 万保额为例，患了轻症能赔 15 万、中症赔 30 万，相对还不错。

这款产品还有一项特色保障：前 3 年运动达标可以增加保额。

比如说，小王买了 50 万保额，当月有 25 天运动达到 1 万步，下个月保额增加 1 万，最多能增加 25 万。不过要注意，增加的这部分保额，只在投保前 10 年有效。

这项保障的出发点，可能就是鼓励大家养成运动的习惯，算是锦上添花。

另外，我们也了解到，友如意顺心版还有计划 A 和 B，保障基本一样，只是赔付比例不同：

和计划 C 相比，轻、中症赔得少一些，但价格便宜 6% - 12% 左右，预算有限可以考虑这两个计划。

五、答疑解惑

大家选择产品时，可能会有很多疑问。我们整理了常见问题，供大家参考：

1、为什么大公司的产品都这么贵？

保险产品的定价，除了计算保障成本以外，还把保险公司的运营成本等都算在里面了。

比如大公司的线下网点多，房租、水电这些成本会比较高，每年的广告费也要花不少钱。

保险精算师在给一款产品定价时，都会把这些成本考虑上，所以保费就会贵一些。

2、大公司网点多，理赔会更快吗？

不少朋友主观认为，大公司线下网点多，家门口能看到，理赔肯定更快更靠谱。

实际情况到底怎么样，我们一起看看各家保险公司 2020 年的理赔年报：

直接说结论：

无论大小公司，获赔率都在 96% 以上，平均理赔时间也都在 2 天内，各家差距并不大。

所以，理赔的速度，跟公司品牌大不大、线下网点多不多，没有太大的关系。

不管是买哪家保险公司的产品，大家 在投保前都要做好健康告知，这样能尽可能地减少理赔纠纷。

对于符合理赔条款的情况，保险公司会在监管要求的时间内进行赔付，大家不用过于担心。

六、写在最后

买保险如量体裁衣，每个人都有自己的选择。有人信赖大品牌，有人看重性价比，这没有对错，总之适合自己就好。

不过线下公司的产品选择比较少，价格也相对较高，适合预算比较充足的朋友。