意外险哪些情况不赔？有医疗险还需要买意外险吗？

我们常说，意外险小到猫狗抓咬，大到车祸天灾，都能赔，但实际理赔过程中，却经常面临着拒赔的情况。

那么，意外险都包括哪些意外呢？哪些情况又是不予理赔的？

今天，深蓝君就跟大家聊聊，意外险不赔的那些事！

一、意外险，赔什么？

要满足意外险理赔的情况，必须是遭受外来的、非本意的、突发的、非疾病的客观事实，使身体受到伤害。

除了要同时满足以上4个条件，还要结合意外险的免责条款和投保须知来看。

比如，高风险运动，虽然满足了意外的4个条件，但是它一般都会在免责条款里。

所以，高风险运动导致的意外，意外险是不赔的。

除了高风险运动，还有哪些情况也不赔呢？我们接着往下看。

二、意外险，哪些情况不赔？

1、猝死不赔

很多人都认为，猝死也是突发的，为什么不赔呢？因为它是由疾病引起的死亡，不满足“非疾病的”这一条件，所以猝死，是不赔的。

大多数猝死的人，都患有心脏病，看似意外死亡，但是最根本的，还是因为疾病导致的，只不过是事发突然而已。

2、部分电动车意外不赔

电动车一般分为电动自行车和电动摩托车：

如果骑的是电动摩托车，没有行驶证或驾驶证，意外险就赔不了，因为无证驾驶涉及到了免责条款。

如果是符合新国标的电动自行车，骑行过程中没有违反交通规则，这种是能赔的。每个地方政策不同，有的要求上牌。像深圳，电动车如果不上牌，发生意外就赔不了。

3、个体食物中毒不赔

食物中毒符合“外界原因造成的、非本意的、突发的”三个要素，看似是意外事故。但实质上是因为细菌感染的食物中毒，也可能是由于个人体质关系所引起的肠胃疾病。

一般3人或3人以上集体发生食物中毒，才能被视为意外事故。而自己单独食物中毒，意外险是不能赔的。

4、中暑不赔

中暑其实是一种疾病，这跟个人的身体素质有关，而且中暑是可以预防的，也不是突发的，所以，意外险也是不赔中暑的。

5、摔倒死亡不赔

比如说，在浴室洗澡时，不慎滑倒死亡，这个也不属于意外险范围。为什么呢？

换个角度想，如果一个健康的人摔倒了，有可能就是小擦伤或骨折。摔倒只是一个诱因，导致其真正死亡的是自身疾病，这个跟猝死不赔的原因有点类似。

保险赔付遵循近因原则，导致多个原因死亡的，往往以最直接、最有效、起决定作用的原因作为赔付依据。

6、妊娠意外不赔

由于孕妇体质原因，比较容易遭受意外伤害，意外风险比一般人高，所以多数意外险产品将“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。

7、高原反应不赔

高原反应是缺氧导致的，并且是可以预见的，不是突发的，高原反应也跟个人的身体素质息息相关，所以，高原反应不属于意外险范畴。

三、买了医疗险，还需要买意外险吗？

当然需要，因为两者侧重的方向不同。

医疗险一般保障住院费用，无论大病小病，意外受伤，符合合同条款约定的都可以报销，跟意外医疗确实有部分责任重合。

但意外险的其他保障作用，却是医疗险不可替代的：

所以，不同险种作用不同，除了医疗险，建议每个人都应该配置一份意外险，来防范不同的风险。

不知道怎么买意外险的朋友，可以点击链接一对一咨询。