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返还型重疾险、捆绑型保险、分红险都有哪些坑?

原创:深蓝保
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普通人买保险应该避开哪些坑?

做保险5年多,每天都能收到无数的朋友发来的保单,在分析了上万份保单之后我总结出了三类最坑的保险。

不夸张的说,你只要避开了这三类保险,基本就避开了90%的坑!

一、返还型重疾:

不花钱得保障,只能是童话!保险公司不是慈善机构,想占保险公司的便宜,几乎是不可能的事。

返还型重疾险的本质,就是比普通保险多交了很多保费。保险公司把多交的钱去投资,最后把已经贬值很多的已支付保费返给我们。

我以2款保障差不多的返还型产品和不返还产品为例:

 

可以看到,如果买了70岁返还的重疾险,那么每年要多交7380,20年一共要多交15万!

那多交了这些钱得到了什么呢?

如果出险了,得到50万理赔,但后面返还的钱就拿不到了,多交的15万打水漂,我们吃亏;

如果没出险,几十年后拿回贬值的已支付保费,收益只有1.7%,都不如存银行,还是我们吃亏;

左右都是我们吃亏,怎么算都不划算,所以,我建议普通家庭千万不要去碰返还型保险。

二、捆绑类型的保险

捆绑类型的保险就是主险加一堆附加险,一张保单看起来什么都能保。

其实这种产品看似什么都保,但什么都保不好,除了全,没有任何优点。

同样我以一位朋友给我发来的计划书为例:

可以看到这个保险几乎什么都保。20万的重疾,30万的意外,30万的定寿,5000元/次的住院医疗津贴.....一年6263。

咱们先不说这点保障够不够用,我如果单独分开买:

保障差不多甚至更好的情况下,其实只要一半的钱就够了!     

所以这种保险,打个比方来说就是:

本来你分别去买桃子、李子、橘子,50块钱就够了,结果给你打包放在果盘里,缺斤少两不说,还卖你100块!你说坑不吭?

要是有业务员跟你说,我这个保险什么都能保,你就要小心了,千万别上当。

三、分红险

最后一种,也是我认为最坑的保险——分红险。

买重疾险都担心通货膨胀,现在买了30万的,要是几十年后理赔,那时候30万可能就起不了啥作用了,所以很多人看到一些带分红的产品就眼前一亮。

那么,这种"保额会长大“的产品有那么好吗?深蓝君选择了 3 款大公司不同类型的重疾险进行对比:

  • 分红型重疾险:太平洋金佑人生
  • 比例递增重疾险:人保康乐尊享
  • 传统重疾险:太平福禄康瑞

下面以0岁男孩,5000 元的预算来看:

可以看到,同样5000元的预算,福禄康瑞可以直接买到54万保额,康乐尊享和金佑人生开始保额才20多万。

即便在中档分红的情况下,也需要等 60 年后,保额才能赶上来。

这种分红险合同上都会写明:分红是不确定的。一般来说达到中档就不错了,更别指望高档分红了。

总之,第一次买重疾保额先尽可能做高,真发生风险了才能解决问题。

保险是多次配置的过程,比如深蓝君自己,最开始买了30万的,这几年也陆陆续续加到200万保额了,通货膨胀不是只有保险才有,与其寄希望于不确定的分红,还不如努力赚钱,慢慢提高保额。

四、写在最后

深蓝保,专注保险测评,为你寻找高性价比产品!

如果想诊断自己的保单,或者有核保、理赔等疑难问题,也可以点击链接一对一咨询,我都会用心为你解答。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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