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小保险公司靠谱吗,为什么这么便宜?

原创:深蓝保
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相比于国外,中国的保险市场发展较晚,但是随着人们风险意识的加强和经济能力的提升,近年来保险市场的发展十分迅速。

保险产品层出不穷,背后的保险公司也不胜枚举,我们熟悉的有中国人寿、平安、国寿等大品牌,但是也有很多新兴保险公司势头迅猛。

不难发现,不同的保险公司之间价格差异巨大,一般相似的保障,大公司的产品价格比较昂贵。

为什么会产生这种现象,保险是怎么定价的?小的保险公司都不靠谱吗?这篇文章通通给你答案!

一、为什么不同公司,保险价格差异巨大?

以大家常用的手机为例,品牌、配置的不同,手机价格相差也会极大,买保险也是如此。

中国目前有近百家人身险公司,但每家公司成立时间、人员结构、营销策略都可能有极大的不同,价格自然也是相差极大。

我们每年交的保费,主要是受如下因素构成:

我们交给保险公司的保费,主要可以分为两部分:

1、纯保费

这部分是保险公司拿来理赔和投资使用的,主要包含 风险保费 和 储蓄保费 两个部分。

  • 风险保费:专门用于赔付承保期间出现的理赔费用,虽然这部分费用无法具体确定,但却可以大致估算。
  • 储蓄保费:这部分是保险公司专门留出来,用来赚取投资收益的。

2、附加保费

对于保险公司来说,需要考虑到场地的租金、员工的工资、电脑 IT 设备、巨额的广告投入、销售的佣金等。

除此之外,保险公司还要预留一部分的利润,具体留多少,和保险公司的经营策略有关,有的喜欢高举高打,有的喜欢薄利多销。

这两种策略没有绝对的对与错,只是不同公司之间的竞争手段差异而已。

所以,不同公司产品价格的差异,是由经营成本、销售策略、历史背景等多种因素决定的,并通过复杂的计算下得到的结果,不能一概而论。

二、没有听过的保险公司就一定很小?

很多保险公司你听都没有听过,但人家公司一年的保费收入就是几百亿,比很多其他行业的大公司还高。

人家不是小,只是你不在保险行业,你根本不了解。

举个例子:

众安保险:股东是阿里、腾讯、平安

信美相互:大股东是阿里

百年人寿:大股东是绿城

华贵人寿:大股东是茅台

保险公司很多都是有背景的。

注册一家保险公司,最低实缴资本 2 亿元,都是真金白银。在真实情况下,没有20亿基本上很难成事的。

光有钱还不行,不仅要看背景,还得慢慢排队办手续。据说排队等批牌照开保险公司的都超过了200家。

然而,到底批不批,批几家还是银保监会说了算:2016年批了12家,2017年批了6家,2018年就只批了1家,还是京东合资入股的。

保险公司不是阿猫阿狗都能开,也不是有钱就能搞定,背后不仅有资本的博弈,还有强有力的监管和要求。能够进入保险市场的公司,都不简单。

三、小公司理赔一定差?

不要听保险销售人员给你说得天花乱坠,事实上不论大公司还是小公司,理赔率都在97%-99%左右,真正关系理赔成功与否的是保险合同。

一定要搞清楚 3 个关键问题:

问题1:我买的保险保什么

以四大险种为例:

问题2:我买的保险,不保什么?

比如猝死是不属于意外,属于疾病。

如果购买的意外险里面没有附件猝死的责任,一般都是不保的。

 

 问题3:符合健康告知吗?

我见过一些朋友,买保险时草草了事,即便不符合健康告知也继续投保。但如果这样,就很可能遭遇拒赔纠纷。

所以建议大家,进行健康告知时,一定要仔细阅读,如实回答。

四、写在最后

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免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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