消费型重疾险和储蓄型重疾险怎么选？适合谁买？

储蓄型重疾险保障终身，如果没有出险，身故赔保额。

消费型重疾险保障一定的期限可选，如果没有出险，合同自然结束，没有返还。

这两种类型没有谁好谁坏之分，只要符合自己的需求就是最好的。

我们就来看看这消费型重疾险和储蓄型重疾险适合谁买，怎么买？

消费型重疾险主要可以分类为两大阵营：

• 只保一年
• 保长期的，比如保20年、30年或者保到70/80岁，保到终身

1、一年期消费型重疾险

一年期重疾险的特点就是价格非常便宜，二三十岁的年轻人买，几十万的保额，一年只要几百块，性价比非常高。

但是，这种一年期消费型重疾也有两个明显的缺点：

• 保费增长快

一年期的重疾险交1年保1年，采用的是自然费率的定价方式，也就是说保费会随年龄变化。

只有年轻的时候便宜，年纪大了就非常贵。

如果一直没出险，持续的买这种一年期重疾，几年下来保费也要大几万了，有时候甚至比长期险还贵。

• 续保不稳定

一这个通常是一年期消费型保险的通病，续保很不稳定，说停就停，去年你买的产品，今年极有可能就买不到了，再想买别的还需要重新进行健康告知，可能就面临买不到的风险。

所以一年期消费型重疾险更加适合年轻人预算比较少的时期购买，等手头更加宽裕了，可以选择长期消费型/储蓄型重疾险。

2、长期消费型重疾险

长期型消费型没有一年期的那些弊端，适合的人群更加广泛。

• 保障期限灵活：可以选保20年/30年，保到70岁/80岁，或者终身；
• 保费固定：长期重疾险采用的都是均衡费率，也就是说在你投保的那一刻保费就固定下来了，以后也不会变；
• 保费压力小：保障定期，没有身故责任，保费大概比储蓄型的重疾险便宜一半左右。

在保障内容方面，长期消费型重疾险也很全面。

储蓄型重疾险也分为三种大类，分别是传统型、多次赔付型和返还型。

1、传统型重疾险

这类产品不仅保障疾病，而且还捆绑寿险责任（重疾险和寿险共用保额）；

通常都是保终身的，有明显的品牌溢价，价格偏贵，适合预算充足，并且偏爱大公司的人。

2、多次赔付型

多次赔付重疾险一般也是保障终身、带身故责任的，它最明显的特点是：

这类重疾险可以多次赔付，理论上来说，如果一个人运气实在不好，得了 3 种不同的重疾，那么买了这类产品就能赔付 3 次。

价格相对也会贵些，30岁的人50万保额，一年大概1万左右。

多次赔付型重疾险没什么可说的，如果预算非常充足，看中全面的保障，完全值得考虑。

3、返还型重疾险

返还型重疾险就是到期还能返钱，听起来非常美好：有病治病，没病返还已支付保费。

但是深蓝君并不推荐这类产品

1、不一定划算

我们以一款天安的产品为例（可附加返还），看一下返还和不返还到底有什么差别：

可以看到，选择在不同年龄返还，保费相差非常大。

如果要在 66 岁返还，每年保费要比不返还多交 6550 元，折算下来保费增加 52%。

2、返还价值缩水

除了保费会明显贵很多之外，几十年后返还的钱在通胀的作用下价值明显缩水；

3、返还条件苛刻

而且，想拿返还的钱也不容易。

有的产品如果保障期内发生重疾或者身故，合同终止，返还的钱自然也就拿不到了，但是你却为此多付出了不少保费。