带病投保超过两年，保险公司会赔吗？

了解保险的人都应该都知道，带病投保是保险公司的大忌，是理赔纠纷的重灾区。

但根据两年不可抗辩条款，很多人认为带病投保超过两年，出险了就能赔。

两年不可抗辩条款：合同成立 2 年后，保险公司不得解除合同，如果出险，应当理赔。

这篇文章我们就来聊聊：带病投保超过两年能不能理赔的问题吧！

什么是两年不可抗辩条款？怎么理解？

两年不可抗辩条款，根据《保险法》第 16 条是这样规定的：

投保人有义务如实告知健康情况，否则保险公司有权解除合同。 但合同成立 2 年后，保险公司不得解除合同，如果出险，应当理赔。  

为大家通俗的翻译一下：

投保人有义务如实告知自己的身体健康情况。

由于投保人故意或过失，合同成立2年内，保险公司有权解除合同和拒赔。

合同成立2年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同，或拒绝赔偿。

2009年保险法修改生效的这个条款是非常有利投保人的条款，对促进中国保险行业发展有深远的意义。

但是两年不可抗辩期条款，也绝不是带病投保的利器，并不是只要熬过了2年就万事大吉了，

如果存在故意期满，甚至构成欺诈，两年不可抗辩也是不起作用的，要在合法的基础上才行。

所以做好如实告知非常重要。

怎么做好如实告知？

如实告知一般就是设计投保时的健康告知，主要会问到三部分内容：

• 第一：健康问询：是否有疾病或住院记录、两年内有没有体检异常等。
• 第二：职业问询：是否从事高危职业，对于高空作业人员。武警战士等人而言，他们面临的风险就很高。
• 第三：生活习惯问询：是否吸烟 酗酒，是否是极限运动、高位运动的业余爱好者。

此外，可能还会问到其它保险购买情况等。

对于上面问到的问题，一定要根据自身情况如实作答。

很多朋友会有疑问：健康 告知上面这么多问题，要是看漏了；或者不小心忘记说明自己的健康情况了呢？会有影响吗？

当然是有影响的！大多数的拒赔案件，都是因为没有做好健康告知。

这就涉及到健康告知的原则问题，下面我们来聊聊。

首先要明白一个规则，如实告知 ≠ 全部告知

保险公司的健康告知是属于“有限告知”，并不是让你全部告知，只需要告知具体问到的情况。

根据《保险法》第十六条：

订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

如果在网上买保险，你需要阅读一下这份保险的健康告知部分，只要符合健康告知的要求就可以投保。

即使有其他的异常，但健康告知没有问，也没必要在进行额外告知，所以如实告知 ≠ 全部告知。

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