意外险保障范围有哪些？赔付标准是什么？

意外险价格便宜，保额又高。往往不到200块就能买到50万的保额，因此意外险也被称为保险界的一股清流。

但是网上经常会有意外险都是骗人，根本不保“意外”的相关传闻。

今天我们就好好来聊聊，意外险究竟保什么，赔付标准是什么？是不是真的不保意外？

一、意外险，是什么？

意外险，顾名思义，就是保意外的，突发的，外来的，非本意的事件导致人身的伤害，只有同时符合这四项规定才属于保险意义上的意外。

在保险约定的合同期内，如果因发生意外事故而导致被保险人死亡或者残疾而作出相应赔偿的保险。

如常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是满足意外定义的，都可以通过意外险获得赔付。

了解清楚意外险是什么，我们再来看看意外险保什么？

二、意外险，保障范围有哪些？

意外险主要保障意外身故、意外伤残和意外医疗。

• 意外身故：意外导致的身故，意外险可以全额赔付保额。
• 意外伤残：意外导致的伤残，保险公司会根据伤残等级按比例进行赔付。
• 意外医疗：报销因意外产生的医疗费用。这部分可能是意外险理赔最多的，比如猫爪狗咬、运动扭伤、摔倒骨折等常见的意外远不至于身故/伤残，大部分都需要意外医疗的报销。
• 意外津贴：部分意外险还会加上意外津贴保障，因意外需要住院治疗，保险公司可以按住院天数进行津贴补贴，用于补偿住院期间的收入损失。

根据意外险各项保障内容的特点，深蓝君建议：

成人（尤其是家庭经济支柱）在挑选一款意外险时，应该首要关注身故/伤残保额，成人身故/残疾不仅仅是对家人精神和心灵上的影响，更是对家庭经济的毁灭性打击。所以高保额才能在风险真正来临时起到关键的作用。

老人和儿童因为没有家庭责任，保额可以不用买那么高，而是将首要关注意外医疗保障，重点了解意外医疗的保险范围（是否不限社保、能否保外购药、报销比例等）。

三、意外险，赔付标准是什么？

了解完意外险是什么，保什么，我们再看看每项保障的报销标准有哪些。

1.意外身故

对于意外身故，一般是赔付100%的基本保额，比如，A先生买了一份50万保额的意外险，在保障期间内，A先生因交通事故死亡，保险公司会直接赔50给他的家人。

但也要注意， 并不是所有身故都能赔的，购买时一定要注意免责条款。

比如，如果意外险不包含猝死责任，那发生猝死，保险公司一分钱不会赔。

另外，食物中毒、中暑、高原反应导致的身故，意外险是不赔，因为它们都是因个人身体机能的原因导致的，属于疾病死亡，而非意外。

猝死也不属于意外，大部分意外险都不保猝死。

但一些公司为了赢得市场，也会将猝死纳入意外险的保障，如果包含猝死责任，一定要留意猝死责任的定义，看是否有时间限制。

2.意外伤残

我们先通过一份关于意外险的理赔纠纷，来说看看意外险是怎么赔付的：

2020年8月25日，王先生在平安保险购买一份1年期意外险，意外身故保额20万、意外伤残保额20万，年交保费260元。

2021年3月7日，王先生不幸从车祸，导致其多处骨折，最终被定为8级伤残。

2021年6月4日，平安保险赔付王先生97762.78元，其中伤残保险金6万。

此后，王先生将平安保险告上法庭，要求赔付20万伤残保险金。

经过一审、二审，最终王先生败诉。

回顾整个案件，焦点就在意外险中的意外伤残如何赔付，为什么只赔了6万？

伤残通常分10级（最低10级到最高1级递增），10级伤残，赔付保额10%；1级伤残，赔付保额100%；按比例推算。

而案例中伤残鉴定为8级，所以赔付基本保额的30%，买了20万，也就赔6万。

通过这个案例，我们可以看到，意外导致的伤残，并不是全额赔付保额，而是需要根据条款的伤残等级按比例赔偿的。

3.意外医疗

因意外产生的医疗费用，需要注意下面三个点，如果不符合要求，保险公司也不会进行报销。

• 就诊医院要求：一般要求就诊医院为二级及二级以上的公立医院普通部。
• 是否要求先用医保报销：这里建议大家报销前最好先用医保报销，不然报销比例可能会很低
• 是否报销医保外费用：最好选择不限医保报销的产品，这样骨折使用的进口钢钉或者进口的自费药最好都能报。

意外医疗属于实报实销型的，即花多少，报多少，不会超过意外医疗的总额度。

如果含有意外津贴，还需要住院免赔天数，单次、全年最高给付天数。

真正明白意外险的意义、确保保额充足、综合保险责任和赔付标准，才能真正选到适合自己的意外险，才能在意外真正来临时发挥重大作用。

四、写在最后

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