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返还型的重疾险怎么样?3大不足!

原创:深蓝保
2021-05-15
546

 

重疾险的价格贵,保障也十分复杂,不仅如此,保险公司还会推出捆绑型、返还型重疾险,更让消费者眼花缭乱。

今天就和大家聊聊返还型重疾险怎么样,是否值得买?

一、返还型重疾险是什么

返还型重疾险,指在约定时间内,没有发生任何理赔,保险公司可以返还所交保费或给付保额的保险。

1、返还型和储蓄型,有什么区别?

返还型重疾险 :有人也称之为“储蓄型重疾险”,意思就是有病治病,没病当存钱。到了约定时间如果没出险,钱还是自己的。

储蓄型重疾险 :市面上含身故责任、保终身的重疾险,也被称为“储蓄型重疾险”,由于包含终身寿险在里面,所以不管患病还是身故,100%能获得理赔,钱不会白花。

所以,储蓄型重疾险跟是否返还保费,没有必然联系。

2、返还型重疾险分类

1、按保障分:

返还后,保障结束: 只保一段时间,返还后合同结束,不再提供保障;

返还后,保障继续 :比如约定80岁返还,终身保障,即使81岁出险也能获得理赔。

2、按返还金额分:

返还保费 :比如总保费7.5万,保额40万,约定80岁返还,那么只能返还7.5万;

返还保额 :比如总保费7.5万,保额40万,约定80岁返还,那么80岁时返还40万。

二、返还型重疾险怎么样

通过一番总结分析,深蓝君发现,返还型重疾险一般有以下几个缺点:

1、保费高

返还型重疾险比消费型贵很多。

以 30 岁女性,买 40 万保额,保终身,20 年交费为例,我们对比一下:

如图所示,同样是 40 万的保障,返还型重疾比消费型重疾每年多交 9180 元,平均每天多出25元的支出。

2、收益低

返还的实际收益率非常低。

以天安爱守护 2019 为例,每年多交 5156 元,66 岁返还保费 281920 元,收益率有多少呢?

我们用 IRR 计算,得出实际收益率为 3.78%。

我们还得考虑通货膨胀,36 年后返还的 28 万,只相当于现在的 10 万左右,并没有那么值钱。

而且万一在 66 岁前出险,这笔钱就不返还了,之前多交的保费等于打水漂。

3、保障杠杆低

上面两款重疾险,不管交 4916 元,还是 14096 元,重疾的保额都是 40 万。

显然,消费型的重疾险更加划算。

三、写在最后

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