有了医保，还需要买百万医疗险吗？

从事保险科普五年多来，一直都有人问同一个问题：我已经有医保了，为什么还需要医疗险？

今天，深蓝君就通过几个方面来给大家好好解释一下这个问题。

• 医保是什么？有哪些作用？
• 有了医保，为什么还需要百万医疗险？
• 百万医疗险有哪些优点？
• 哪些百万医疗险值得买？

一、医保是什么？

医保就是我们常说的医疗保险，是国家的一项全民性福利政策。参保人看病住院产生的医疗费可以通过医保进行相应的报销。

和商业医疗险相比，医保还有三大绝对优势：

优势 1：可带病投保

投保商业医疗险，都要进行健康告知。对于身体有异常的朋友，通常是很难买到医疗险的。

而医保不一样，就算患了癌症也可以参保，带病投保也能报销。

优势 2：终身保证续保

市面上 99% 的商业医疗险都是不保证续保的，今年能买，过几年就有可能停售了。

甚至有些产品，每年都要审核我们的健康变化，续保条件非常苛刻。

而医保有国家兜底，只要你愿意，就可以一直买下去，是真正的终身保证续保。

优势 3：长期有效

几乎所有商业医疗险都是交一年保一年，如果某年没有缴费，保障就终止了。

而对于职工医保，如果缴满年限满足要求（长沙男性 30 年，女性 25 年），退休后就可以终身享受医保福利。

总而言之，医保是我们面对疾病时的保底尊严，你的人生第一份保单就应该是医保。

二、有了医保，为什么还要买百万医疗险？

很多人看了上面的介绍肯定就会问了，既然医保那么好，那为什么还要买百万医疗险呢？

正是因为医保的福利性质，所以医保的保障是非常基础的，存在很多限制：

（1）报销范围小

我国医保的目的只是为了让广大民众都可以有病就医，不至于被小病拖累死。

同时为了能够长期存在并服务于大众，这就必然产生了两个特性：广覆盖，低水平。这意味着，医保的报销范围有限，并不能实现全报销。

医保只能报销医保三大目录内的治疗费用+项目，社保目录以外的费用则需我们自己自掏腰包了。医保三大目录如下： 

（2）报销限制多

如果把某次生病住院的所有花费，看作下面这个倒三角，那么医保能报销的，只有正中间白色的那一小部分。

可以看到，除去白色的部分，下面这四种情况是不能报销的：

低于免赔额：免赔额是报销范围的起付线，起付线以下，医保是不报的。

超过封顶线，封顶线是医保的最高赔付额度，超过封顶线的，医保也不报；

那么，掐头去尾过后，是不是中间部分就可以全部报销了呢？当然不是，剩下的中间这一截，还要区分哪些能报，能报多少？

像进口药，靶向药，还有一些像是挂号费、体检费、专家会诊费等等也是没法报销的。

所以，医保的作用，对于我们日常看一些小毛小病还是比较有用处的。但一旦不幸得了大病，医保能做的就是杯水车薪了。

举个例子，假如小明做了个手术花了42万，自费药2万，医保报50%（40万的一半，即20万），那么个人还要自费22万，对多数家庭压力还是很大的，如果有百万医疗险，就能报销其中很大一部分。

三、百万医疗险有哪些优点？

百万医疗险可以有效的帮助我们转移医疗、住院等方面的风险，可以很好的补充医保外的治疗费用。

与医保相比，百万医疗险具有下面三个优点：

（1）保额高

前面我们看到，医保是有报销上限的，一到大病就得自费不少，而一般家庭也难以突然拿出这么多钱。

而百万医疗险保额非常高，目前市面上的百万医疗险报销额度最高达600万。假如不幸罹患重疾，上百万的医疗费，医药费就不用愁了。

（2）报销范围广、比例高

主要的医疗费包括一般住院、重疾住院、住院前后门急诊、特殊门诊和门诊手术这五部分。

只要是正常的医疗费用，百万医疗保险可以不限社保目录（自费药、进口药），不限疾病种类，不限治疗手段，在扣除1万免赔额后就能100%报销。

不过需要注意的是非意外、疾病导致的美容整形、性病等疾病医疗费用是不能报销的。

（3）增值服务好

百万医疗险除了基础的保障内容，还有一系列实用的增值服务。

比如重疾绿通，在目前医疗资源紧张的形势下是非常实用的，能够第一时间为患者开通绿色通道，极速安排住院、手术，防止病情被耽误。

质子重离子手术可以大幅提高癌症患者的生存率，但其价格高昂，一般家庭很难负担得起，如果买了含有质子重离子的百万医疗险，就能通过这一保障进行治疗了。    

住院垫付可以解决看病时经济窘迫的燃眉之急，因为百万医疗险是报销型的险种，一次重疾的治疗费用平均要10至50万，甚至上百万，如果在治疗时我们自己一时拿不出钱怎么办？这个时候垫付功能就显得尤为重要了。

总之，医保只是我们最基础的医疗保障，但不能涵盖所有的医疗项目。

所以，为了转移巨额医疗费拖垮家庭的风险，配上百万医疗险才更稳妥。 而且百万医疗险保费低、保障高，每年仅需几百元就能获得几百万的保障，还是很划算又实用的。建议有条件的都买一份。

四、哪些百万医疗险值得买？

深蓝君测评了市面上180款医疗险，并从中挑选出目前性价比最高的几款产品。

直接说结论：

• 如果看重保障全面：人保好医保长期医疗（保 20 年）、众安尊享 e 生 2021、人保好医保长期医疗2020，外购药、质子重离子都能保，还有赴日医疗等增值服务。
• 如果看重续保条件：人保好医保长期医疗（保 20 年）无论从保障还是价格上，都非常有竞争力，是目前的首选；而平安 e 生保长期医疗险可以作为备选。
• 如果看重性价比：可以考虑人保好医保（6年版），超过3000万人的选择，保证6年续保，保障全面，健康告知宽松，价格也不贵。
• 如果是 60 岁以上老人：尊享 e 生 2021值得考虑，70岁也能买，保障全面，价格也不贵，非常适合老人购买。

五、写在最后

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