既往症是如何界定的？有既往症保险都不赔吗？

俗话说：人吃五谷杂粮，也生百病。

小病小痛人人都能承担，可遇到治疗费用高达几十万的大病，却是压在普通人身上的一座大山。

这也促使，越来越多的朋友想买份医疗险来报销大额的医疗费，可事后才发现，原来不是所有的疾病治疗费都能报销，最典型的莫过于 既往症。

既往症是买医疗险时避不开的问题，也是让很多人困惑的难题：

• 体检血脂有点高，买了会不会赔不了？

• 查出过肺结节，但健康告知通过了，还能赔吗？

• ......

今天我们就跟大家聊聊，关于既往症的那些事。

一、生过的病，都算既往症吗？

买保险时，需要先回答一堆密密麻麻的健康问题，只有符合要求了才能买。

其中，医疗险对健康的要求最为严格，会问到你过去是否有检查、住院、吃药等问题。

此外，市面上的百万医疗险，几乎每一款都会在免责条款中规定，既往症是无法理赔的。

这就让很多人疑惑，既往症到底是怎么规定的？只要是以前得过的病，都算既往症吗？

为了解决这个问题，我们扒了线上 10 多款百万医疗险，发现保险公司对既往症的定义有所不同，大概可以分为以下 4 种情况：

因此，我们可以简单理解为：“既往症” 就是投保前已有的疾病。

举个例子：

老王去医院检查出有胆结石，准备在手术前，买个医疗险来报销治疗费用。这种亏本的事，保险公司自然不会干。

那么，没有进行手术的老王，即便买到了一款医疗险，对于胆结石的治疗费用也可能一分不报。

但像常见的感冒发烧、急性肠胃炎、肺炎等已经治愈出院的疾病，就算不上既往症，不会影响理赔。

所以说，并不是我们生过的病，都是既往症。

那么，是不是所有的既往症，都会被拒赔呢？下面，我们就来详细分析这个问题。

二、只要是既往症，都不能赔吗？

通常情况下，如果健康告知没有问到的疾病，而投保前就患有，符合条款中 “既往症” 的定义，那后续发生的相关治疗费是不能赔的。

比方说，投保前患有腰间盘突出，需要经常吃药治疗。

有些医疗险的健康告知，没问到腰间盘突出，可以投保，但 免责条款规定了，不保既往症。

那么，对于腰间盘突出的相关治疗费，也是无法报销的。

不过，并非所有的既往症都会被拒赔。以下这两种情况，既往症照样能保。

情况 1：健康告知问到，能顺利投保

年轻身体倍儿棒，买医疗险就是分分钟的事，不管健康告知怎么问，都能买。

可一旦身体变差，哪怕是 “医生说没事” 的甲状腺结节，都绕不开保险公司的问询。

在投保之前已有的疾病或症状，健康告知有问到，我们需要 如实告知。

根据疾病的严重程度，保险公司会给出以下几个核保结论：

投保前已有的疾病，如实告知后，能以 “标准体承保” 或 “加费承保”，同样可以正常享受保障。

比如，老张有 “乙肝病毒携带”，买医疗险时如实告知了。如果得到的结论是 “标体承保” 或 “加费承保”，后续因肝脏相关的疾病住院了，达到免赔额后，都是可以赔的。

但要是结论为 “除外承保”，对于肝脏疾病及其并发症，如肝癌等产生的治疗费都不能报销。

如果大家无法判断，自己的身体异常情况是否会影响理赔，建议在买医疗险时，可以挑选多款产品进行核保。

这里也要提醒大家，投保时一定要做好健康告知。

情况 2：产品本身保一些既往症

市面上有些医疗险比较神奇，可以保障特定的既往症，并且按照一定比例赔付。

像 京东安联臻爱无限 2021 版 这款医疗险，对 10 种既往症，扣除 1 万免赔额后，按照 50% 比例报销，其中包括了甲状腺结节、乳腺结节、肺部结节等高发且经常被拒保的疾病。

不过，针对特定既往症的保障，需要满足两个条件：

• 投保时，符合健康告知

• 投保前 2 年（含）内，不能因该疾病住过院，或持续 / 间断服药超过 30 天

因此，大家遇到这类可以保既往症的医疗险，千万别跟捡到宝似的，就匆忙下单。投保之前还是要 仔细阅读条款。

三、除了既往症，哪些情况不赔？

除了既往症，医疗险还会约定部分情况不赔，具体在产品的免责条款中就能找到。

为了方便大家，我们也扒出医疗险里一些常见的免责情况：

如果是因为上述原因导致的住院花费，医疗险是没法理赔的。

比如，与女性生育相关的费用，不管是不孕不育，还是产前产后检查，亦或是因生育问题引发的并发症，医疗险都是不报销的。

因此，大家在投保医疗险时，一定要仔细看清楚条款，了解哪些情况是不保的。只有事前了解清楚，事后才能少一些纠纷。

四、身体有异常，怎么买医疗险？

现代人工作压力大，很多人的身体都处于亚健康的状态。

比如，去医院体检，很容易查出结节；高血压、糖尿病在年轻人身上也很常见。

如果身体有些小毛病，如何顺利买到医疗险呢？

1、做好健康告知

我国内地实行“有限告知”，即问什么答什么，没有问到的就不用告知。

如果我们的异常疾病无法通过健康告知，可以优先尝试带有 智能核保 的医疗险，即使不通过，也不会留下拒保的记录。

比如，小张患有乳腺结节，只看健康告知的话，是不符合的。

如果进入智能核保，找到「乳腺」→ 「乳腺结节」，会问有没有手术、有没有半年内乳腺 B 超等。符合一定条件，比如乳腺结节已手术，可以正常承保。具体操作如下：

如果身体有异常的朋友，也不用太过担心，像结节、高血压、乙肝，符合一定的条件都有机会买到百万医疗险。

需要的朋友，可以点击查看 常见疾病投保，或在公众号对话框回复：咨询，咨询专业的核保老师。

2、选择核保宽松的医疗险

如果身体欠佳，实在买不了百万医疗险，可以考虑一些专属医疗险。这类医疗险对一些特定疾病人群会相对友好。

像有高血压的朋友，如果是 1 级高血压，还有机会买到高血压专属医疗险。

但 3 级高血压，就很难买到了，这时可以考虑健康告知宽松的 防癌医疗险 或 惠民保。

① 防癌医疗险 

防癌医疗险，相当于百万医疗险的缩减版，只报销癌症相关的治疗费：

防癌医疗险的投保比较宽松，像常见的高血压、糖尿病、高血脂等都能买，只要你的身体状况符合健康告知，就能顺利投保。

虽说防癌医疗险只保癌症，但能保最高发的癌症，也是不错的保障。毕竟几十万的治疗费，对于普通家庭来说也是不小的负担。

在买不了百万医疗险的情况下，防癌医疗险是不错的选择。

② 惠民保

如果实在买不了防癌医疗险，还可以考虑 惠民保。

惠民保是各地政府和保险公司联合推出的医疗险，投保宽松，得过大病、住过院也能买。在公众号对话框回复：惠民保，可以看到各个地区的惠民保分析。

大多数惠民保会报销 社保范围内 和 特定药品费，只要身体的小毛病，与惠民保规定的既往症无关，就能获得保障。

以 京惠保 为例，投保前已有的以下 5 类疾病，不能报销：

除了以上疾病外，没在这些列表中的既往症，也是可以报销的。

例如，肺癌患者小张投保后，不幸心脏出了问题，做了心脏搭桥手术的费用，京惠保可以报销。

另外，部分惠民保也能报销投保前已有的疾病，如 上海沪惠保，在扣除 2 万免赔额后，能按50% 比例报销。

对于已经买不了百万医疗险的重症患者来说，能报销 50%，也是雪中送炭。

各地惠民保皆有不同，大家在投保时，也要留意里面的条款，看看是否有特定既往症，能不能报销。

五、写在最后

医疗险价格便宜，非常实用，但也是规则复杂的险种。

在投保时，一定要如实填写健康告知。即便身体有异常，通过智能核保或人工核保，说不定还能顺利得到保障，避免理赔纠纷。

最后，如果大家在挑选保险有什么困难，可以点击链接一对一咨询，我会以自己多年的经验，给你最实用的建议。

如果想诊断自己的保单，或者有核保、理赔等疑难问题，也可以点击链接一对一咨询，我都会用心为你解答。