小孩的重疾险要怎么买？要不要附加身故责任？

目前，我国的儿童癌症负担世界第二，每年新增3-4万名儿童恶性肿瘤患者。

其中5岁以下的儿童中，1/3的病历是胚胎性肿瘤。

而白血病则是0-14岁儿童最常见的癌症，占据了整个儿童时期患癌概率的1/3。

所以，小孩有必要买重疾险吗？相信大家已经有答案了。

然而重疾险的门道特别多，如果不花精力研究，很容易踩坑。

给孩子买重疾险，深蓝君建议你可以重点关注以下两点：

1、保额

买重疾险，就是要买保额！毕竟重疾险的本质就是收入损失险。

有句话是这么说的：孩子生场病，爸妈半条命。

在孩子生大病时，家长往往只能放弃工作来照顾孩子；

这个时候，就需要重疾险来保障我们的生活费用、康复护理费、房贷车贷等。

以小孩最高发的白血病为例：

白血病的治疗费用大概在10万到80万不等，中位数是50万左右。

而且调研数据显示，白血病儿童家庭平均负债超过14万。

其中，有一半以上的白血病儿童家庭只能从医保中报销不到一半的治疗费用。

所以在医保报销后的缺口下，重疾险的保额就显得格外重要。

深蓝君你建议保额至少30万起步，50万标配。

2、儿童高发重疾

2020 年，保险行业协会统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，高发的28种重疾各家定义都相同。而现在很多儿童重疾险也都会包含这28种重疾。

但在少儿高发重疾上，目前没有一个统一的行业标准

为了确定哪些是少儿高发重疾，我翻阅了市面上很多对儿童高发重疾的期刊，查了100多种重疾定义，最终确定了以下在儿童阶段发病率最高的16种少儿疾病：

从上图我们可以看到，很多都是大家平日里经常听到的，如：白血病、川崎病、重症手足口病、重症肌无力等。

所以一款优秀的少儿重疾险，少儿高发重疾的保障一定要好。

但很多少儿重疾险，在针对儿童高发重疾的赔付上，则大同小异。

我找了市面上 4款热门的少儿重疾险，做了个横向对比：

可以看到，4款产品大多都都支持双倍赔付，深蓝君建议你可以重点关注一下这部分的保险责任。

毕竟很多儿童高发重疾的治愈率很高，当然治疗费用也很高。

50万的保额，假如得了白血病则可以双倍赔付100万，那还是非常实用的。

而对于少儿重疾险的其他保障，宝爸宝妈们问的也很多，我也做了整理：

（1）保障时间选多久？

深蓝君觉得给孩子买重疾险，对于普通家庭来说，预算有限，保20年30年就差不多了；

而且在保费这一块，更建议给大人多留点预算，毕竟父母才是孩子最大的保护伞。

当然，预算充足的话，保到70岁或者终身也都可以。

（2）要不要附加身故责任？

儿童重疾险建议不要加身故！别忘了国家对未成年身故保额的赔付限制，10岁以下身故赔付不能超过20万，而且大多数重疾险在18岁以前是不赔保额的。

其次，加上身故责任，保费贵的不是一星半点，非常不划算。

最后，给孩子买重疾险，肯定是考虑生，而不是死。

（3）重疾多次赔付的责任要不要附加？

我是建议普通家庭就不用加了，毕竟少儿阶段罹患重疾的概率比较低，多次复发的几率更低。当然，如果你预算很多，加上也可以。

（4）保费豁免有没有必要附加？

这么跟你说吧，一份保单有投保人和被保人，投保人是负责交钱的，被保人就是真正被保障的人。而所谓的 "保费豁免" ，就是当这两个人出事了，这份保单就不需要再缴费了，而保障是继续有效的。

关于被保险人豁免：现在大多数重疾险都是自带被保险人豁免的，个别产品不自带，深蓝君强烈建议要附加，豁免很实用！

而投保人豁免：是给孩子买保险时，如果自己不幸罹患了轻症/中症/重疾，被保险人的保费就可以减免，以后孩子患上合同约定的疾病，照样可以获得理赔。

所以给孩子投保，投保人豁免是很有必要加的，而且附加也就多几十块钱。

小结：

给孩子挑选重疾险，记住深蓝君前面提到的要重点关注的几点就差不多了，至于一些其他的保障责任，有什么不懂的，点击一对一咨询链接，我都会尽力帮你解答。

最后，如果大家挑选保险有什么困难，可以点击链接一对一咨询，我会以自己多年的经验，给你最实用的建议。

如果想诊断自己的保单，或者有核保、理赔等疑难问题，也可以点击链接一对一咨询，我都会用心为你解答。