意外受伤，社保为什么不能报销？转移意外风险，该怎么做？

最近，有位朋友和深蓝君抱怨：社保竟然不保意外，几万块的医疗费只能自己出，真是太坑了。

原来，这位朋友上个月发生车祸，万幸的是伤势不算太重，前后住院8天，共花费3万多，本以为有社保，自己不用承担很多。

但却被社保通知：因第三方导致的意外受伤，不属于社保范围，无法进行报销，所有费用需要个人承担。

相信不少小伙伴也有一样的疑惑：社保为什么不报销意外导致的医疗费用？医保可报销的意外有哪些？

今天我们就具体的聊聊：社保不保哪些意外伤害。

一、社保不能报销哪些意外伤害？

首先，《社保法》并没有对意外和疾病医疗行为做区分。所以医疗行为能不能报销并不取决于这是意外医疗还是疾病医疗。

但如果参保人发生的意外伤害存在下列情形之一的，其意外伤害医疗费用是不予报销的：

1、应当由第三责任人负担的；

2、应当从工伤保险基金或生育保险基金中支付的；

也就是说，例如工作中发生生产事故致伤，或者上班路上被倒塌的围墙砸伤。这些意外伤害属于工伤的报销范围，自然用不到医保。

这意味着，意外伤害凡是能找到明确的第三方责任人的，医疗报销应由第三方责任人支付。

但《社保法》也表明了，如果第三人不支付或找不到第三人的，可以由医保先行垫付。

3、在境外发生的医疗费用；

这点也特别好理解，不在国内产生的医疗费用，医保是不能报销的。

如因旅游、探亲、学习培训、从事商务活动等出境，其在境外（包括港澳台）就医发生的医疗费用，基本医疗保险基金不予支付。

4、应当由公共卫生负担的

应当由公共卫生负担的主要包括计划免疫、妇幼保健、应急救治、采供血以及传染病（SARS、艾滋病等）、慢性病、地方病的预防控制等。

凡是现阶段基本公共卫生服务能向公众免费提供的项目，不作为基本医疗保险基金支付的范围。

也就是说，这部分费用由政府财政负担，个人不用花钱，所以医保基金也不会额外补偿。

此外，参保人发生意外伤害，自事故发生之日起1年内未提出待遇支付申请的，社会保险经办机构将不再受理此案件。因案件诉讼或侦破等，能提供有关部门证明的除外。

所以，这里也要提醒大家，发生事故后产生的医疗费需尽早找相关部门申请，不然过了有效期就不能申请咯。

可能有人会问，那无第三人负担的意外医保能不能报销？

这种完全不涉及第三人，完全是由自己造成的意外伤害，比如摔伤、烫伤、割伤等。无第三人负担的意外医保能不能报销？

《社保法》里并没有明确规定，需要结合当地医保政策具体分析，大家可以拨打12333到社保局了解具体的政策。

二、转移意外风险，该怎么做？

通过上面的分析，大家应该也了解到：医保对意外的保障并不全面。

而且，医保作为基础性的保障，就算医保能报销意外导致的医疗费用，也不能100%报销医疗费用，起付线以下、封顶线以上、自付部分都是需要参保人自行承担，一些效果比较好的进口药、器材等不属于社保目录的，也只能自费。

此外，意外除了产生意外医疗费用以外，还有可能导致意外伤残和意外身故，医保对意外身故、意外伤残是没有任何补偿的。

那么，为了预防未知的意外风险，弥补医保报销上的不足，我们还能怎么做？

其实，一份两三百的意外险就能给我们很大的安全感。

意外险有意外身故/伤残保障、意外医疗和住院津贴三大保障：

• 意外医疗：报销因意外产生的医疗费用，可以不限社保范围，0免赔额，100%报销。
• 意外身故/伤残：直接赔付一大笔钱。
• 住院津贴：部分意外险还有住院津贴保障，可以弥补受伤住院期间的收入损失。

所以，意外险与医保相结合，才能更好的抵御意外风险！

市面上的意外险有很多，深蓝君针对成人/儿童/老人的保障需求，挑选几款高性价比的产品供大家选择。

1.儿童意外险榜单

直接说结论：

• 如果看重性价比：首选平安小顽童综合意外，价格便宜，保障全面，性价比很高。
• 如果看重保障的全面性：优先考虑华泰少儿护身符，报销条件好，意外医疗保额也高，还有骨折津贴、疫苗接种和监护人责任等保障。
• 如果看重意外医疗：首选大保镖Ⅱ（少儿版），意外医疗保额最高，不限社保范围报销，还有意外住院津贴。

2.成人意外险榜单

直接说结论：

• 如果注重高保额：可以选择小蜜蜂2号至尊版，保障较为全面，100万高保额，性价比不错。
• 如果注重意外医疗：可以选择小米综合意外2020（50万版），社保内外都能100%报销，18-65岁都能买，买50万保额的首选。

3.老人意外险榜单

直接说结论：

• 如果看重投保年龄：可以选择小米老人意外2021版，50-90岁的老人都能买，90岁一年只要299元，还有救护车和骨折/脱臼保障，性价比很不错。
• 如果注重意外医疗：可以选择平安护身福，大公司产品，意外医疗最高能买10万，不限社保报销，还能支持按月缴费。

三、写在最后

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